回歸保障《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》一、保險公司開發(fā)設(shè)計保險產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)遵循并堅持以下原則（一）以消費者的需求為中心，發(fā)展有利于保障和改進(jìn)民生的人身保險產(chǎn)品（二）以我國國慶和行業(yè)發(fā)展為實際考量，發(fā)展符合自身規(guī)律，符合國家發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向的人身保險產(chǎn)品（三）以保險基本原理為根本，借鑒國際經(jīng)驗，發(fā)展保障功能突出、符合損失分擔(dān)、風(fēng)險同質(zhì)和大數(shù)法則的人身保險產(chǎn)品。1、我們每一個人的生活就像在爬山破。2、根據(jù)家庭不同，這個坡可以分為四個階段：貧困、一般、小康、富裕（加入互動，請問您目前處于什么樣的狀態(tài)…適當(dāng)贊美）。

2、我們每一個家庭都有一輛幸福的快車，在這輛幸福的快車中住著我們的父母、配偶和子女。1、這條橫線代表一個人的生命線，從0歲至80歲甚至更長的時間。2、這條豎線代表一個人的財富線。3、從0歲到25歲是一個人的成長期，從25歲到60歲是創(chuàng)富期。這期間，我們要創(chuàng)造一生的財富。4、來自世界衛(wèi)生組織的數(shù)據(jù)顯示，人一生罹患重疾的概率高達(dá)72.18%，而根據(jù)各家保險公司公布的行業(yè)理賠數(shù)據(jù)來看，從42歲開始人罹患重疾的概率大大增加。、假如一個人42歲發(fā)生重大疾病，在醫(yī)學(xué)上，重大疾病有一個5年的康復(fù)期，這5年我們無法工作，無法創(chuàng)造財富。

這些就是我們因病而無法得到的財富。6、我們按照一般大病需要30萬費用計算，即使有社保，也僅能報銷50%左右，我們還會有15萬的費用需要自己承擔(dān)。著還有我們因病而損失的財富。7、好不容易五年治好了，再重新工作，但因為年齡、身體、心理、知識、人際關(guān)系等已經(jīng)大不如從前，收入往往也大不如從前。這就是我們因病而減少的財富。8、從這個圖上可以看出，一場大病可以消滅一個人50%的賺錢能力。所以，大病不得不防，而且大病保額應(yīng)與收入直接相關(guān)！1、當(dāng)罹患重疾時，我們都會對可能支出的費用進(jìn)行一個預(yù)估。但事實上，重大疾病的實際支出費用比我們預(yù)估的費用要多的多。

2、這就像海平面上的一座冰山，我們能看到只是浮在海面上的部分，這就是我們估算到的直接損失，也就是治療費用，主要是醫(yī)療、手術(shù)費，平均花費大概30萬，我們希望在身體承受病痛的痛苦的時候，能夠有人提供醫(yī)療保障，幫我們支付給醫(yī)院的錢，可以實報實銷。但醫(yī)療保障 有兩個風(fēng)險點：一是需要自己提前墊付資金，二是報銷比例和范圍有限制。3、但我們卻看不到海平面以下的部分，這就是我們估算不到的費用，而這部分確是客觀存在的，在生病后5年乃至更長的時間里，要不斷的拿出來。這是因病而導(dǎo)致的潛在損失，也就是家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，患者因病會面臨收入損失甚至失業(yè)的風(fēng)險。在未來的一段時間里面臨出院后的療養(yǎng)開支。因為這些龐大的開支。

家人要動用存款，甚至要變賣資產(chǎn)。患者還需要被護(hù)理，如果請不起護(hù)工，家屬就要分散精力照顧，就會導(dǎo)致家人收入損失。這些看不到的費用卻一般是醫(yī)療、手術(shù)費的二到三倍，也就是是60～90萬。而這些龐大的損失需要一個康復(fù)保障計劃來進(jìn)行充分補(bǔ)償，能夠花多少補(bǔ)多少。這種康復(fù)保障計劃的風(fēng)險點就是漏算或少算損失項目。4、所以一個完美的保障計劃應(yīng)該包含醫(yī)療保障和康復(fù)保障兩部分，整個保障計劃的額度至少100萬。現(xiàn)在大部分人都有社保，但一旦患了大病，社保報銷多少卻不是很清楚，按照公司健康服務(wù)的要求，我要先給各位普及一下社保的知識。1、您看，社保住院報銷就好比這個圖（畫“V”字）。2、 這是住院的起付線。