扎心！想賺點(diǎn)安穩(wěn)利息，越來越難了想吃利息的人，真的該醒醒了。不管接受與否，我們已經(jīng)身處利率下行的時(shí)代。如果說，2022年的市場是買理財(cái)不如存銀行，存活期不如存定期。而到了2023年，情況就成了，再不趁利率還行買點(diǎn)收益確定的資產(chǎn)，以后一定會后悔。具體表現(xiàn)為，搶大額存單、儲蓄國債這些僅存的保本產(chǎn)品；利率不高，但是一單難求。今年3月10日，財(cái)政部發(fā)行了首批儲蓄國債（憑證式）。寧波某銀行表示，他們那的5年期儲蓄國債，2個小時(shí)左右就賣空了所有額度（1000萬）。還有銀行表示，才10分鐘的時(shí)間，他們那的3年期儲蓄國債，就賣了2500多萬。

還有從去年蔓延至今的大額存單潮，開售5分鐘之內(nèi)就被搶光，有的甚至1分鐘內(nèi)就售罄了。還有用戶抱怨，蹲了好長一段時(shí)間，奈何就是搶不到大額存單，錢放著都不知道該怎么辦。要知道，儲蓄國債、大額存單是目前市面上除了存款之外為數(shù)不多的保本產(chǎn)品，也是不少人存錢的“心頭好”。但是，難搶也就算了，他們的利率都在一路下滑。目前，國有大行三年期大額存單的利率在3.1%，城商行、股份制商業(yè)銀行等利率大多在3%——3.5%之間。一位股份制商業(yè)銀行員工表示，去年2月他們的三年期的大額存單利率為4%，現(xiàn)已降至3.30%。今年3月發(fā)行的儲蓄國債，3年期利率3%；5年期利率3.12%。而在2022年同期，3年期儲蓄國債年利率為3.35%，5年期為3.52%。

再往前1年，2021年3年期儲蓄國債年利率為3.8%，5年期為3.97%。短短3年時(shí)間，3年期儲蓄國債的利率就從3.8%降至3%。利率走低，我們的財(cái)富增長幅度會大大縮水。我們用儲蓄國債的利率簡單算一下。2021年買入100萬的5年期國債（利率3.97%），5年后產(chǎn)生的利息是19.85萬，本息一共119.85萬。如果2023年來買，100萬的5年期國債（利率3.12%），利息只有16.05萬元，本息一共116.05萬元。對比2021年，我們什么都沒做的情況下，財(cái)富就少了3.8萬。

另外，對于喜歡儲蓄國債、大額存單這類產(chǎn)品的人來說，這些產(chǎn)品的最高持有期限也才5年。等期限到了，又要想辦法蹲點(diǎn)搶，而且五年后的利率大概率還要更低。市場的變化我們沒法阻擋，到底怎樣做，才能給手里的現(xiàn)金安置妥當(dāng)呢？今天給大家安利儲蓄險(xiǎn)這類資產(chǎn)形態(tài)。在眾多利率固定的產(chǎn)品太難搶，利率持續(xù)走低的當(dāng)下，增額壽險(xiǎn)的優(yōu)勢一展無遺。一是安全，利益白紙黑字寫在合同，沒有虧損風(fēng)險(xiǎn)。二是鎖利，鎖定長期利率，不用擔(dān)心受利率的波動。要是你手里有一筆閑錢，想找一個長期穩(wěn)當(dāng)?shù)牡胤椒€(wěn)穩(wěn)增值，增額壽險(xiǎn)是個不錯的“財(cái)富蓄水池”。就拿下面這款增額壽險(xiǎn)來說，假設(shè)45歲女性，一次性交100萬，保單第二年末現(xiàn)金價(jià)值（保單里可以取出的錢）已經(jīng)超過總保費(fèi)，之后保單里每年增長的金額，都在總保費(fèi)的3.46%以上。時(shí)間越往后，每年增長的金額越高，如下圖最右兩列所示。

你不用擔(dān)心一大筆錢被保單鎖住，從第2年末以后，如果需要用錢，隨時(shí)可以把對應(yīng)年度的現(xiàn)金價(jià)值全部提取出來。也可以部分提取，剩下的錢繼續(xù)在保單里增值。如果你搶不到大額存單、國債，可以用這筆錢買一份增額壽險(xiǎn)，安全穩(wěn)定，兼具資金靈活性。就在我寫稿這會，央行突然宣布降準(zhǔn)。

這意味著，未來存款利率還會繼續(xù)降低，而相對應(yīng)的，大額存單、國債等的利率也會更低。2023年3月17日周五下午17:00，中國人民銀行決定于2023年3月27日降低金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.25個百分點(diǎn)（不含已執(zhí)行5%存款準(zhǔn)備金率的金融機(jī)構(gòu)）。事實(shí)上，在利率走低的情況下，銀行可以對存款做出調(diào)整，但是對于保險(xiǎn)公司來說，用戶每年能領(lǐng)的錢都是白紙黑字寫在合同上，因此，保險(xiǎn)公司相當(dāng)于為客戶承接了投資風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)。去年以來，監(jiān)管已經(jīng)在一次次地收緊增額壽的保單利益。比如要求保險(xiǎn)公司下架給客戶利益過高的產(chǎn)品，要求新上市的產(chǎn)品降低保單前期的現(xiàn)金價(jià)值、增加20%的領(lǐng)取限制等。這也是為什么，我們一直建議考慮儲蓄險(xiǎn)的朋友，珍惜現(xiàn)在的產(chǎn)品，盡早規(guī)劃考慮。