客戶：黃女士，51歲，個(gè)體戶； 有資金閑置，需要找安全的地方來(lái)存放。我們大部分人以為“養(yǎng)老”是一個(gè)整體時(shí)間，其實(shí)養(yǎng)老還能分為特點(diǎn)不同的3個(gè)階段呢：第一個(gè)階段是60-70歲:休閑養(yǎng)老期。有錢，有閑，有健康。中國(guó)現(xiàn)在老年人70%都處在這個(gè)階段。他們想做什么就什么，開(kāi)心幸福。這個(gè)階段需要個(gè)性化的+固定的養(yǎng)老金。第二個(gè)階段70-80歲:功能衰退期。腿腳不好了，偶爾大小病，膽小了，不敢離家里太遠(yuǎn)了。不確定什么時(shí)候需要醫(yī)療現(xiàn)金流補(bǔ)充。需要機(jī)動(dòng)的現(xiàn)金流。第三個(gè)階段是80-100歲：失能養(yǎng)老期。需要有人照顧，不是老人自己說(shuō)了算，需要專業(yè)的照顧。

這個(gè)階段的支出是其它養(yǎng)老期的支出的3倍，養(yǎng)老金必須要提前規(guī)劃?？偟膩?lái)說(shuō)：養(yǎng)老第一階段叫叫“想過(guò)什么生活就過(guò)什么生活”，第二階段叫“能過(guò)什么就過(guò)什么”，最后階段叫“求生存”階段，拿錢換生命的長(zhǎng)度，想要有尊嚴(yán)有質(zhì)量地活下去的話，一個(gè)人不能獨(dú)活。每個(gè)階段要按需匹配，不同階段不同，必須提前規(guī)劃。觀念話術(shù)4—四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)有的人覺(jué)得養(yǎng)老是能由自己決定的事情，其實(shí)是不是真的如此呢？會(huì)有什么隱形風(fēng)險(xiǎn)呢？我們也來(lái)聊聊這個(gè)話題吧！1，監(jiān)護(hù)人風(fēng)險(xiǎn)：老了之后跟誰(shuí)住呢？一般是跟孩子住，或者養(yǎng)老院。去了醫(yī)院都是誰(shuí)簽名，誰(shuí)決定呢？由一個(gè)人說(shuō)了算嗎？

還是有多個(gè)孩子？?jī)合眿D？每個(gè)人的想法都一樣嗎？如果老太太有一筆錢，每個(gè)人都能讓這筆錢安心地為老太太服務(wù)嗎？監(jiān)護(hù)人如果想要周轉(zhuǎn)生意，有沒(méi)有可能先動(dòng)用一下這筆錢呢？放在老太太抽屜的錢和金子，上午安安穩(wěn)穩(wěn)在抽屜，下午還在嗎？?？顚Ｓ酶鸁o(wú)所規(guī)劃相同嗎？2，護(hù)理品質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)：不管是在家里住，還是去專業(yè)養(yǎng)老社區(qū)住，都會(huì)涉及上面提到的3個(gè)階段，每個(gè)階段的幸福感與這幾個(gè)因素有關(guān)：天倫之樂(lè)、智能化設(shè)施、社區(qū)文化。你是怎么看這些問(wèn)題的呢？健康、醫(yī)療資源、心情，還與什么有關(guān)呢？養(yǎng)老資源短缺的話，怎么占到好資源呢？資源與提前準(zhǔn)備有關(guān)。

一方面了解資源，另一方面為資源準(zhǔn)備好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。觀念話術(shù)4—四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)3現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)：有朋友覺(jué)得，養(yǎng)老可以靠房子，你覺(jué)得呢？需要錢就賣一套，賣一套，這樣可以嗎？（探討）現(xiàn)實(shí)情況，養(yǎng)老是需要現(xiàn)金流的規(guī)劃。資產(chǎn)不等于現(xiàn)金流?，F(xiàn)金不等于現(xiàn)金流。現(xiàn)金流是：年年都有，穩(wěn)定有，一定有。探討各類可以帶來(lái)現(xiàn)金流的工具：（1）房地產(chǎn)：穩(wěn)中有升的，多數(shù)是大戶型。但是這樣的房子出租難。變賣也很麻煩。國(guó)家政策是“房住不炒”，未來(lái)政策會(huì)影響變現(xiàn)嗎？

希望不會(huì)，因?yàn)槲易约阂灿袔滋追孔?。但是萬(wàn)一不如我們所愿呢？（2）銀行存1000萬(wàn): 資產(chǎn)是一次性的，用完就沒(méi)有，不是持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。養(yǎng)老是要把資產(chǎn)變成現(xiàn)金流。（3）固收類資產(chǎn)：兩三年到期。到期之后呢？中途有急用呢？有朋友借錢呢？孩子生活生意周轉(zhuǎn)呢？利率下調(diào)呢？（4）權(quán)益類資產(chǎn)：風(fēng)險(xiǎn)投資，不一定在你需要的時(shí)候還有穩(wěn)定流入。（5）社保：基礎(chǔ)，但是國(guó)家也在喊我們買商業(yè)保險(xiǎn)去補(bǔ)充社保。回顧來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老金必須是；持續(xù)、穩(wěn)定增長(zhǎng)的現(xiàn)金流。達(dá)不到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的話，不是可以依靠的養(yǎng)老金。只有為你所用的現(xiàn)金流才能救命。

觀念話術(shù)4—四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)4，傳承風(fēng)險(xiǎn)：傳承在中國(guó)的傳統(tǒng)觀念里，養(yǎng)老就是“自然而然”的事情，年輕時(shí)養(yǎng)孩子，年老時(shí)過(guò)自己的日子，靠孩子也可以，靠自己也可以，“自然而然”不需要太多的規(guī)劃?？墒鞘聦?shí)果真如此嗎？