房子是固定資產(chǎn)，受國(guó)家政策影響，區(qū)域性的劃分，變現(xiàn)性慢，折舊，且租金隨市場(chǎng)行情波動(dòng)，更有可能斷租，購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品以及大額定期存款，其實(shí)保險(xiǎn)也是很好的投資金融工具，即有保底收益率，又能進(jìn)入萬(wàn)能金賬戶進(jìn)行二次增值，除了保障之外還有更高的收益，保險(xiǎn)還有特殊的法律功能，受益權(quán)＞債權(quán)，能夠幫助客戶更安全地做好財(cái)富傳承，建議適當(dāng)降低現(xiàn)金類賬戶比例，提升保障類和理財(cái)類賬戶比例，借助穩(wěn)健型理財(cái)方式進(jìn)行配置注意事項(xiàng)——在溝通過程當(dāng)中，不要與客戶的投資理念產(chǎn)生直接抵觸，先認(rèn)可，然后再提出合理性的建議和看法，不斷給客戶灌輸保險(xiǎn)理念，總結(jié)——運(yùn)用四大賬戶全面了解客戶整體經(jīng)濟(jì)狀況深入剖析客戶的現(xiàn)金流比例傾向了解客戶未來(lái)的養(yǎng)老需求。

子女教育以及生活品質(zhì)規(guī)劃客戶常見問題——為什么要根據(jù)這個(gè)比例來(lái)進(jìn)行分配？我到底要買多少呢？三、理財(cái)十字架找出風(fēng)險(xiǎn)缺口，總資產(chǎn)(資產(chǎn)+收入)-負(fù)債-支出=保險(xiǎn)缺口，根據(jù)前面兩個(gè)工具所提供的數(shù)據(jù)，再次進(jìn)行詳細(xì)地填寫與梳理，各項(xiàng)是否有遺漏，或新增需要補(bǔ)充，如：孩子馬上要結(jié)婚，孫子要出生，企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)需要資金的注入（購(gòu)置設(shè)備、增加廠房）等，針對(duì)性地跟客戶再次確認(rèn)現(xiàn)金流的問題，用一張白紙，邊畫邊提問，讓客戶回答，我們記錄填寫，溝通要點(diǎn)——情況1：總資產(chǎn)-負(fù)債-支出=正數(shù)說(shuō)明客戶資產(chǎn)充裕，該客戶需求為資產(chǎn)傳承、規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)現(xiàn)金流狀況，推薦符合匹配身份的年金類保險(xiǎn)，做好財(cái)富傳承及隔離，情況2：總資產(chǎn)-負(fù)債-支出=負(fù)數(shù)，說(shuō)明客戶資產(chǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)，該客戶必須要為企業(yè)資產(chǎn)與家庭資產(chǎn)進(jìn)行剝離以及養(yǎng)老規(guī)劃。

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)缺口，推薦意外身價(jià)和重疾保障類保險(xiǎn)。幫助客戶轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合保單檢視匹配相應(yīng)保障——根據(jù)保單檢視表統(tǒng)計(jì)出客戶已有的各類保障額度及保費(fèi)，對(duì)比客戶理財(cái)或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求，進(jìn)行查漏補(bǔ)缺，有針對(duì)性地匹配保險(xiǎn)產(chǎn)品，利用產(chǎn)品組合讓客戶利益最大化，財(cái)務(wù)安全是每個(gè)企業(yè)家都會(huì)考慮的，如果沒有達(dá)到理想指標(biāo)，說(shuō)明掙錢能力有風(fēng)險(xiǎn)，可以借助保險(xiǎn)把人身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，財(cái)務(wù)獨(dú)立比財(cái)務(wù)安全更重要，負(fù)債越高財(cái)務(wù)獨(dú)立程度就越低，借助保險(xiǎn)把債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，財(cái)務(wù)自由就是理財(cái)?shù)淖罡呔辰?，就是要不斷提升固定的非工資性收入來(lái)滿足人生不同階段的需求，溝通要點(diǎn)—例1：財(cái)務(wù)安全系數(shù)低建議：配置高保額的終身壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾醫(yī)療險(xiǎn)。

轉(zhuǎn)移人身風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合前三個(gè)工具，分析客戶財(cái)務(wù)狀況——例2：財(cái)務(wù)獨(dú)立系數(shù)低  , 財(cái)務(wù)安全系數(shù)較高，建議：適當(dāng)配置分紅型保險(xiǎn)、定期及終身壽險(xiǎn)類產(chǎn)品，提高身價(jià)保障，例3：財(cái)務(wù)自由系數(shù)高，建議：適當(dāng)配置高保費(fèi)的年金及定期壽險(xiǎn)類保險(xiǎn)，提前做好財(cái)富傳承及企業(yè)資產(chǎn)隔離，總結(jié)——再次觸動(dòng)客戶，讓客戶審視自己的財(cái)務(wù)狀況是否健康，掌握資金的三大屬性（安全性、變現(xiàn)性、獲利性），綜合調(diào)整投資理財(cái)方案，幫助客戶設(shè)定理想的財(cái)務(wù)目標(biāo)，讓客戶看到我們是為了他的財(cái)務(wù)安全考慮四大工具的意義——每一個(gè)工具環(huán)環(huán)相扣，從財(cái)務(wù)角度出發(fā)，找到風(fēng)險(xiǎn)缺口，為客戶進(jìn)行專業(yè)的資產(chǎn)分析、資產(chǎn)配置，深度挖掘保險(xiǎn)需求，最終給客戶提供滿意的解決方案，以學(xué)習(xí)改變命運(yùn)。