家庭保單銷售家庭保險(xiǎn)規(guī)劃，精準(zhǔn)獲客之中年家庭（下），財(cái)務(wù)目標(biāo)中屬于剛性需求的，生活費(fèi)用支出+孩子教育金+老人贍養(yǎng)費(fèi)+資金的養(yǎng)老金 共計(jì)：7753746元自盈資產(chǎn)：能夠投資的資產(chǎn)5萬+每年99200元結(jié)余預(yù)期：每年8%的薪金收入增長u日常支出：目前李女士家庭的消費(fèi)支出每年9.6萬，而孩子教育每年4萬，贍養(yǎng)老人2.4萬。從合理性角度，生活開支明顯過高，可以檢查生活方式、消費(fèi)習(xí)慣，有沒有不合理的，是否有結(jié)余的空間，u未來養(yǎng)老性消費(fèi)兩個(gè)人分開設(shè)計(jì)預(yù)留，并且差異較大，其規(guī)劃基礎(chǔ)。u換房、購車計(jì)劃的資金與養(yǎng)老金、贍養(yǎng)老人之間是否存在沖突，

李女士、張先生的收入都屬于職業(yè)性收入，保障職業(yè)安全的醫(yī)療費(fèi)用要盡量高，意外保險(xiǎn)保障目前的生活不被改變李女士：重大疾病+百萬醫(yī)療+意外（150萬房貸保額+2/3孩子教育金保額），張先生：重大疾病+百萬醫(yī)療+意外（1/2房貸保額+1/3孩子教育金保額），u家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，更多依賴職業(yè)化收入的提高。發(fā)揮妻子高收入的優(yōu)勢，張先生應(yīng)該更多地承擔(dān)家庭責(zé)任及家里的常規(guī)性支出。資產(chǎn)配置提高資產(chǎn)性收入：60%權(quán)益類+40%固定收益類。

考慮降低負(fù)債的月供，降低生活消費(fèi)，轉(zhuǎn)化為可投資資產(chǎn)；高比例u王先生是家庭支柱，王太太起到家庭基礎(chǔ)支撐u王先生在外企的技術(shù)崗位，外企工作的穩(wěn)定性好于民營差于國企，目前王先生的年齡正處于年富力強(qiáng)，學(xué)習(xí)能力也處于最佳狀態(tài)，因此，職業(yè)成長的規(guī)劃延續(xù)15年左右家庭收入最大的風(fēng)險(xiǎn)來源于王先生的勞動(dòng)收入中斷，比如：大病、u孩子處于上學(xué)階段，教育金的儲(chǔ)備與支出同步規(guī)劃明確的財(cái)務(wù)目標(biāo)，讓收入的分配更合理、更有效。

意外：保額覆蓋家庭負(fù)債額度+孩子教育費(fèi)用，保障家庭生活不被改變，王先生家庭可以提高風(fēng)險(xiǎn)類金融資產(chǎn)的配置，增強(qiáng)高收入來源，設(shè)計(jì)一些家庭休假等旅游計(jì)劃，放松王先生的工作壓力資產(chǎn)配置：60%-70%的權(quán)益類資產(chǎn)+30%-40%固定收益類資產(chǎn)，固定收益類資產(chǎn)可以配置壽險(xiǎn)年金產(chǎn)品，主要是王先生的整個(gè)家庭收，孫先生的收入是不能按月固定領(lǐng)取，但每個(gè)月都有固定支出，且現(xiàn)在的財(cái)產(chǎn)混同計(jì)算，沒有企業(yè)與家庭財(cái)產(chǎn)的分離。長期金融資產(chǎn)只有定期存款，說明這個(gè)家庭的金融資產(chǎn)投資理財(cái)意識(shí)淡薄，或者投資能力不足。

人身風(fēng)險(xiǎn)：先生是家里經(jīng)濟(jì)支柱，只有社保，存在無法應(yīng)對醫(yī)療、意外等大的隱患；妻子連社保都沒有，無論普通的醫(yī)療費(fèi)用還是高額的醫(yī)療費(fèi)用，都只能自己應(yīng)對。而目前能應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的資金為：15萬活期+50萬定期 自己的房子目前更多為企業(yè)盈利及生活的繼續(xù)：商業(yè)貸款抵押（60萬）；本身還有75.8萬按揭貸款企業(yè)與家庭財(cái)產(chǎn)的隔離：孫先生要每個(gè)月給自己發(fā)工資；必須建立一個(gè)能夠覆蓋未來家庭支出的家庭資產(chǎn)儲(chǔ)備，立刻建立人身風(fēng)險(xiǎn)保障措施，盡快形成企業(yè)自身運(yùn)轉(zhuǎn)的現(xiàn)金流入和流出。

用自有住房抵押的60萬商業(yè)貸款做出還款的時(shí)間表做好未來財(cái)務(wù)規(guī)劃：孩子的留學(xué)費(fèi)用，夫妻二人對養(yǎng)老金積累需求，高額意外（至少要覆蓋家庭債務(wù)+企業(yè)債務(wù)：60+75.8=135.8萬），附加意外醫(yī)療，防止意外殘疾中的康復(fù)、生活費(fèi)用增加等，醫(yī)療保障：重大疾病保險(xiǎn)，選擇高端醫(yī)療屬性的醫(yī)療保險(xiǎn)，立即加入社保，補(bǔ)充商業(yè)重大疾病，兼顧普通意外、意外醫(yī)療