當一個人得大病的時候，他的心目中會對這場大病的傷害有一個估算，但是往往他想到的會比實際發(fā)生的要少很多，這是為什么呢？因為一場大病的發(fā)生就像一座冰山一樣，我們所能看到和計算到的都只是海平面以上的部分，但是海平面以下的部分依然客觀存在，這到底一場大病能給人帶來多大的傷害呢？海平面以上和海平面以下又有什么樣的區(qū)別呢？讓我們一起來分析一下：首先，讓我們來看海平面以上的部分，海平面以上的部分是這一場大病所帶來的直接損失，也就是這場大病的醫(yī)療手術(shù)支出，按照國內(nèi)目前治療費用大概一般是30萬起，面對這一筆費用每個人都希望得到一個保障，我們把這一個保障稱為醫(yī)療保障，面對醫(yī)療保障我們的訴求點是實報實銷，就是盡量不要花自己的錢，身體的痛我自己來承擔，但經(jīng)濟上的損失最好由別人來承擔，這就叫實報實銷，這個時候醫(yī)療保障也會有兩個風(fēng)險點：1、醫(yī)保的報銷比例低，中國人認為醫(yī)保就是實報實銷，但實際上醫(yī)保報銷在50%左右；2、醫(yī)保的事后報銷機制，比如說，當一個人住院的時候，他要先交一筆押金，他病情越嚴重，他交的押金就會越高，但如果你光有醫(yī)保，沒有資金，醫(yī)保能幫得了你嗎？幫不了，這就是我們所說的醫(yī)保的兩個風(fēng)險點。

接下來我們來看看海平面以下的部分，海平面以下的部分我們先從患者的角度跟大家分析，我們都說過，一場大病的治療周期比較長，在治療期間患者的收入大幅下降，甚至歸零，如果他的工作不是很穩(wěn)定，帶給他的就是失業(yè)，即便未來他恢復(fù)健康，再就業(yè)的時候，他的平均工資比健康時候的平均工資要低很多，而且會一直持續(xù)到退休。第二點，康復(fù)費用，很多人認為，治療費用就是康復(fù)費用的全部，但其實是不對的，因為治療是去除病灶，想要恢復(fù)健康，還要長期療養(yǎng)，但很多人忽視了長期療養(yǎng)費用，按照國內(nèi)的數(shù)據(jù)顯示，康復(fù)費用往往是治療費用的2-3倍。

接下來從家人的角度分析，一場大病要花很多錢，如果到了要動用積蓄和變賣資產(chǎn)的時候，你就會發(fā)現(xiàn)，動用積蓄會改變一個家庭的生活節(jié)奏，變賣資產(chǎn)會導(dǎo)致家庭資產(chǎn)賤賣，這都是大病損失造成的影響。那如果患者的病情很嚴重，那就要長期護理，這個時候你有兩個選擇：要么省錢，要么省人，省錢就是請自己的家人（愛人、父母、兄弟姐妹、子女）來護理，但他們是不是也有工作呀，他們的時間、他們的精力、他們的財力，他們也要消耗、也要透支，他們也辛苦呀，如果你不想他們那么幸苦，那就花錢雇人，請誰呢？請護工，那按照目前國內(nèi)三級甲等醫(yī)院標準，請護工一天的工資是150-200元之間，如果病情嚴重，工資就會增高，這筆錢也不是一次性支出的，它會在你今后的生活當中慢慢支出，會對你未來的家庭經(jīng)濟造成沉重的負擔，對不對？

以上這四項就是我們所說的潛在損失，也叫間接損失。那海平面以上直接損失有醫(yī)療保障，那海平面以下潛在損失更需要有一個保障，那就是康復(fù)費用，訴求點就是充分補償，花多少彌補多少。海平面以上就叫實報實銷，花多少報多少，下面充分補償，花多少彌補多少，這個時候是不是也有兩個風(fēng)險點，一個叫漏算，一個叫少算，什么叫漏算，考慮不周，比如原來有4項，只考慮了3項，什么叫少算，比如說，康復(fù)費用，有的人認為，康復(fù)費用就是多吃兩個雞蛋就能解決問題的，其實不是的。如果這樣的話，就會對未來的經(jīng)濟造成很大的負擔，因為你沒算進去。綜上所述，一直個完整的保障體系應(yīng)該由兩個方面來構(gòu)成，一個叫醫(yī)療保障，一個叫康復(fù)保障，要讓你的醫(yī)療保障做到實報實銷，要讓你的康復(fù)保障做到充分補償，只有這樣，才是完美的解決之道。