壽險營銷的困境與為什么開門紅期間很少打重疾險，主要打儲蓄型保險和年金險？因為要通過高件均把業(yè)績做出來。問題在于——公司需要推動業(yè)績，隊伍需要傭金收入，客戶有自己的保障需求，代理人、客戶和公司三者間的需求各不相同。建立銀保深度合作機制，達成雙贏格局一是從頂層設(shè)計方面，真正建立銀保深度合作機制。銀行最大的問題是線下網(wǎng)點的經(jīng)營效率不高，但銀行又不能把很多網(wǎng)點都關(guān)了。但銀行要維持這些網(wǎng)點，成本非常高，一線城市一個社區(qū)網(wǎng)點的成本每年就在1000萬上下。大家可以一起去做銀保監(jiān)的工作，讓銀行把網(wǎng)點拿出來，在做好管理標準和規(guī)范的基礎(chǔ)上，讓保險公司用競標等方式，進駐這些網(wǎng)點。在這些網(wǎng)點中，可以做一些適合老年人的保險產(chǎn)品。

也可以做保障型產(chǎn)品，但要與銀行業(yè)務相互補充，要少做與銀行業(yè)務有相互替代關(guān)系的儲蓄型產(chǎn)品。有一點需要指出的是，郭樹清主席在2020金融街論壇年會上講到“開展業(yè)務創(chuàng)新試點，大力發(fā)展真正具備養(yǎng)老功能的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，包括養(yǎng)老儲蓄存款、養(yǎng)老理財和基金、專屬養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金等等。銀保監(jiān)會將選擇條件較好的金融機構(gòu)和專營機構(gòu)先行參與，探索養(yǎng)老金融改革發(fā)展的新路子?！苯y保深度合作機制，達成雙贏格局一是從頂層設(shè)計方面，真正建立銀保深度合作機制。（續(xù)）因此，國家可能會允許銀行發(fā)行10年以上的養(yǎng)老儲蓄型產(chǎn)品，甚至利息稅都可以遞延。因為這類產(chǎn)品沒有扣費，整體收益回報很有競爭力，這對保險公司的年金險和儲蓄類保險可能是滅頂之災。

這方面需要格外引起重視。當然，在銀保賣個險產(chǎn)品是最有前途的，但這需要中國銀保監(jiān)會從銀保合作的機制上，從頂層設(shè)計上進行制度安排，制定出一整套的標準和規(guī)范。這樣既能救活銀行的網(wǎng)點，又能幫助保險公司去做渴望已久的高端客戶。建立銀保深度合作機制，達成雙贏格二是讓銀保渠道既有現(xiàn)金流，又有價值。盡管保險公司有健康核保，也有財務核保，但保險公司得到的客戶財務信息依然是不完整的。但客戶的財務信息銀行都清清楚楚。如果能把這些信息向銀保業(yè)務開放，實現(xiàn)銀行與保險的深度合作，在此基礎(chǔ)上，保險公司再開發(fā)一系列能給銀行帶來客戶、帶來服務的儲蓄替代與補充保障類產(chǎn)品，這對保險和銀行來說就是真正的雙贏。這里面有很大的發(fā)展空間。

原來，銀保渠道有現(xiàn)金流，但是價值很小，這樣做，就變成又有現(xiàn)金流又有價值，對保險公司來說就非常有價值了。保險業(yè)務主要的增長驅(qū)動力已經(jīng)從增加代理人數(shù)量轉(zhuǎn)向提高利潤率和生產(chǎn)力，保險公司應該思考如何更好地招募和留存代理人，深度挖潛個人保險代理人渠道的價值，從規(guī)模型擴張向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，走專業(yè)化、品質(zhì)化、差異化之路。身處“百年未有之大變局”時代，各大保險公司應該堅定信心、下定決心，積極主動求變，銳意創(chuàng)新，從戰(zhàn)略層面，解決業(yè)已影響企業(yè)發(fā)展的痼疾，全力服務新發(fā)展格局。當然，這需要公司最高領(lǐng)導的重視和推動，需要公司能力的全面協(xié)同和整合。變革時代，必須用變革的方式解決問題，如果還是用常規(guī)的打法，只做量上調(diào)整。

是無法達成變革目標的。對未來發(fā)展的幾點建議以下幾點或可作為產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新的方向：  一是居民高負債問題。短短20年時間里，國內(nèi)居民的負債率已經(jīng)達到了近60%，貸款額達到了約56萬億元。居民高負債可能會激發(fā)保險的剛性需求。保險公司或可結(jié)合這個情況，來開發(fā)與客戶需求相匹配的保險產(chǎn)品二是老齡化問題。隨之而來的是對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、康養(yǎng)服務、養(yǎng)老金融的巨大需求。