40歲，按照60歲退休，那退休前工作的時(shí)間僅僅只有20年，這20年間我們賺的錢(qián)，要花在子女教育、生活開(kāi)銷(xiāo)、房貸車(chē)貸、贍養(yǎng)父母，還有我們自己60-80歲的養(yǎng)老準(zhǔn)備。僅計(jì)算退休后的吃飯費(fèi)用：假設(shè)65歲退休，按照平均壽命活到80歲，每餐20元*每天3次*365天*15年*2人，老兩口合計(jì)吃飯費(fèi)用：657000元（未包含年節(jié)慶典、聚餐請(qǐng)客等），如果算上穿、住、行、用，考慮到通貨膨脹、醫(yī)療護(hù)理和品質(zhì)生活，那就不是百萬(wàn)能打得住了。Step2:人生餅圖激發(fā)需求（4/4），現(xiàn)在你還覺(jué)得養(yǎng)老早嗎，這20年賺的錢(qián)夠支撐未來(lái)養(yǎng)老嗎，社保其實(shí)只是低水平的“?！岸皇恰卑?。社保只能解決生活費(fèi)用，我相信您辛辛苦苦奮斗一輩子，到老了絕不僅僅是靠社保養(yǎng)老金解決個(gè)溫飽就滿(mǎn)足了。

此外，當(dāng)前我國(guó)老齡化問(wèn)題較為嚴(yán)峻，如果死亡率持續(xù)降低，生育率持續(xù)降低，未來(lái)可能是一個(gè)年輕人來(lái)養(yǎng)幾個(gè)老人，相應(yīng)的養(yǎng)老金替代率還可能更低。另外，目前企業(yè)年金覆蓋率相對(duì)較低。我們既不能指望現(xiàn)在工作的人多交養(yǎng)老金，也不能指望企業(yè)多交，在這樣的情況下，如果現(xiàn)在不做準(zhǔn)備，那將來(lái)養(yǎng)老生活的品質(zhì)勢(shì)必要被”折半“。Step3:剖析幾種解決方案當(dāng)下“8421”的家庭結(jié)構(gòu)已經(jīng)決定了家庭無(wú)法通過(guò)內(nèi)部的力量去消化養(yǎng)老的需求，孩子不跟父母開(kāi)口要錢(qián)，時(shí)不時(shí)給一些家用補(bǔ)貼已經(jīng)是很不錯(cuò)了，如果說(shuō)再把父母養(yǎng)老的重?fù)?dān)壓在子女身上，那他們真的是有些“心有余而力不足”了。

作為父母，一輩子省吃?xún)€用節(jié)衣縮食，只為把最好的都留給孩子，想必將來(lái)也絕不想手心朝上給子女添麻煩。我們一直致力于教育孩子以后要獨(dú)立，等孩子有了自己的考慮，他會(huì)不會(huì)回頭跟我說(shuō)：“爸爸/媽媽?zhuān)阋院箴B(yǎng)老自己也要獨(dú)立啊，那時(shí)我們又該怎么辦呢。在年輕的時(shí)候每年儲(chǔ)備一筆錢(qián)，退休后用于養(yǎng)老，這是很多人的第一想法。但是我們不得不面臨兩個(gè)問(wèn)題： 第一是利率，歐美很多國(guó)家已經(jīng)是零利率甚至負(fù)利率，您覺(jué)得未來(lái)的利率是會(huì)更高還是更低呢？第二是支取的靈活性讓我們很難專(zhuān)款專(zhuān)用。網(wǎng)購(gòu)越來(lái)越方便，線下手機(jī)支付越來(lái)越便捷，這讓我們產(chǎn)生了很多沖動(dòng)消費(fèi)。此外，要遇上親戚朋友向你借錢(qián)，你說(shuō)你借還是不借？借和不借都得罪，借和不借都糾結(jié)!

你說(shuō)是不是?Step3:剖析幾種解決方案以房養(yǎng)老有兩個(gè)問(wèn)題您需要考慮：第一個(gè)問(wèn)題是您覺(jué)得三十年后的房?jī)r(jià)還能像現(xiàn)在一樣嗎？首先，國(guó)家政策導(dǎo)向會(huì)影響房?jī)r(jià)，“房是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的“，以后對(duì)于二手房的買(mǎi)賣(mài)監(jiān)管政策越來(lái)越嚴(yán)，相關(guān)稅收也可能會(huì)越來(lái)越高。此外，供求關(guān)系也會(huì)影響房?jī)r(jià)，我國(guó)現(xiàn)在的人口出生率越來(lái)越低，很多家庭都早已把子女未來(lái)的房子準(zhǔn)備好了，供求比將越來(lái)越低，即使我國(guó)的房地產(chǎn)不存在泡沫，恐怕房?jī)r(jià)未來(lái)也會(huì)下降。其他方式，如您所知，市場(chǎng)上的理財(cái)方式不計(jì)其數(shù)，不過(guò)，我們這些年一直都在追求高收益，卻往往忽視了本金安全。過(guò)去很多高收益的投資渠道最終變成了高風(fēng)險(xiǎn)。我們辛苦賺來(lái)的錢(qián)如果因此付諸東流，那老年又該怎么辦呢？

養(yǎng)老靠自己（2/2）備注：12當(dāng)我們有養(yǎng)老的剛性需求當(dāng)我們有隨心支取的客觀需要，當(dāng)我們希望能保證清晰的權(quán)益，當(dāng)我們想對(duì)抗這世界的變幻莫測(cè)，增額終身壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，至少通關(guān)完整度、流暢度達(dá)90%，通關(guān)要求：拒絕任何理由請(qǐng)假將關(guān)主簽名、蓋章的通關(guān)卡交給門(mén)神，明天早上通報(bào)通關(guān)完成情況、未通關(guān)完成者現(xiàn)場(chǎng)懲罰。