美好生活，從財富傳承開始，近日，余額寶平臺上部分貨幣基金 年化收益率跌破3%，引發(fā)投資者關(guān)注。 今年以來，包括余額寶在內(nèi)的“寶寶類” 理財產(chǎn)品的收益率一路走低。建議投資者優(yōu)化資產(chǎn)配置，不要將 所有雞蛋放在同一個籃子里。針對不同 風(fēng)險偏好，合理分配家庭資產(chǎn)中投資無 風(fēng)險存款、中低風(fēng)險理財以及中高風(fēng)險 產(chǎn)品的比例。此外，還應(yīng)堅持長期價值 投資理念。保險，成為家家戶戶不可或缺的保障，買保險是做風(fēng)險管理，等風(fēng)險降臨時可以從容應(yīng)對。

如果不買保險，災(zāi)難發(fā)生時，就構(gòu)成了危機(jī)事件。不做風(fēng)險管理，就要做危機(jī)管理，保險是錢，是當(dāng)你最需要錢的時候，能走到你身邊的錢！著名國畫大師許某生前通過書面遺囑將其所有遺產(chǎn)留給妻子，但許麟廬與王齡文的部分子女不承認(rèn)遺囑真實性，要求法定繼承所有遺產(chǎn)（21億），雙方爭執(zhí)不下，2014年*奔騰創(chuàng)始人兼董事長李某因心肌梗醫(yī)治無效去世，年僅47歲的李某萬萬沒想到，自其姐姐與遺孀金某為了爭奪公司主導(dǎo)權(quán)而反目成仇，最終百萬財富毀于一旦。在本案中，應(yīng)該如何避免身后家族財富爭端，延續(xù)家族財富呢？

40歲的老李不幸意外過世，未留遺囑。老李的父母健在，還有妻子與一兒一女。家庭的財產(chǎn)全部登記在老李名下，含房子300萬元與金融財產(chǎn)200萬元，合計500萬元。按照法定繼承的分配，老李的妻子先以夫妻共同財產(chǎn)的名義得到一半（250萬元），剩下的250萬元，妻子、兒子、女兒、父親、母親各分得1/5，即50萬元。最后老李的妻子應(yīng)分300萬元，可以取得房子的所有權(quán)，并將金融資產(chǎn)分給子女與老李的父母。

若老李的子女都未滿18歲，老李的妻子可以暫時管理子女應(yīng)分得的金融資產(chǎn)（100萬元），到其滿18周歲為止。點評：法定繼承最大的不足是不能體現(xiàn)被繼承人的意愿。一般情況，老李會有自己的財富傳承的傾向性的意見，但是由于事出意外，來不及規(guī)劃，最終只能按照法定繼承進(jìn)行傳承。

老金在70歲時設(shè)立公證遺囑，2年后過世。在老金設(shè)立的公證遺囑中，把300萬元的房子給了妻子，將100萬元的存款給了大兒子，將市價50萬元的股票給了小兒子。老金過世后，不論房子、存款與股票的增值如何，都會按照財產(chǎn)類別來分配。點評：遺囑繼承可以實現(xiàn)被繼承人的意愿。但是遺囑繼承也有其天然的不足，比如遺囑的公開性（無私密性），比如遺囑本身的效力問題，遺囑繼承人之間是否會產(chǎn)生矛盾和糾紛，導(dǎo)致發(fā)生被繼承人最不愿看到的家庭內(nèi)斗（爭產(chǎn)風(fēng)波）。

點評：法定繼承最大的不足是不能體現(xiàn)被繼承人的意愿。一般情況，老李會有自己的財富傳承的傾向性的意見，但是由于事出意外，來不及規(guī)劃，最終只能按照法定繼承進(jìn)行傳承。老林55歲，與前妻有一個26歲的女兒，女兒未婚，且工作不穩(wěn)定。老林的現(xiàn)任妻子35歲，有一個8歲的兒子。老林打算盡量以保險的方式來做財產(chǎn)傳承。其先購買500萬元保額的終身壽險，受益人可為現(xiàn)任妻子與兒子，可安排保險金信托。另外，再以女兒為年金險被保險人與受益人，投保每年可以領(lǐng)取5萬元的終身年金險，保障其生活無憂。

您的問題非常好，談財富規(guī)劃工具，我們可以通過不同的渠道如房產(chǎn)、股票、基金、債券、黃金、保險等等達(dá)到財富積累的目的，對吧？但是不同的理財方式它的風(fēng)險是不同的，比如股票，高利益也伴隨著高風(fēng)險。而選擇保險理財就像種果樹，需要兩三年施肥澆水，但長大后就可每年結(jié)果，講的是一勞永逸。更何況今天咱們溝通的財富傳承，是一個長期的系統(tǒng)工程，并非短時間和高利益就能解決的問題，而保險既能確保財富安全穩(wěn)健，又能確保財富有效傳承，這才是您今天需要選擇它的關(guān)鍵所在。