一、商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)政策沿革 2006 年 6 月，原保監(jiān)會(huì)審議通過(guò)《健康保險(xiǎn)管理辦法》，明 確護(hù)理保險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn)公司可經(jīng)營(yíng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。此后，隨著 老齡化程度的加深和失能人員數(shù)量的增長(zhǎng)，除了在社保層面建設(shè) 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度之外，國(guó)家也不斷出臺(tái)相關(guān)政策引導(dǎo)商業(yè)護(hù)理 保險(xiǎn)發(fā)展，以滿足失能人員護(hù)理需求。具體內(nèi)容詳見(jiàn)附表。 關(guān)于商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)監(jiān)管，原保監(jiān)會(huì)和原銀保監(jiān)會(huì) 也在多個(gè)文件中提及并加以規(guī)范。2016 年 9 月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布 的《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》（保監(jiān) 發(fā)〔2016〕76 號(hào)，以下簡(jiǎn)稱 76 號(hào)文）；2017 年 5 月，原保監(jiān)會(huì) 發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》（保 監(jiān)人身險(xiǎn)〔2017〕134 號(hào)，以下簡(jiǎn)稱 134 號(hào)文）；2019 年 11 月， 原銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)新《健康保險(xiǎn)管理辦法》（2019 年第 3 號(hào)）， 重申了護(hù)理保險(xiǎn)作為健康保險(xiǎn)的大類(lèi)險(xiǎn)種，對(duì)其進(jìn)行了規(guī)范，具 體包括護(hù)理保險(xiǎn)的定義、給付條件、保障責(zé)任、保險(xiǎn)期間、等待 期等。

2020 年 1 月，原銀保監(jiān)會(huì)等 13 部門(mén)印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù) 領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕4 號(hào)），提出研 究建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險(xiǎn)人在 失能時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付，用于護(hù)理費(fèi)用支出。2023 年 3 月， 原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè) 務(wù)試點(diǎn)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕33 號(hào)），決定自 2023 年 5 月 1 日起開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試 點(diǎn)期限暫定兩年，經(jīng)營(yíng)普通型人壽保險(xiǎn)的人身險(xiǎn)公司均可參與轉(zhuǎn) 換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，明確要求參與試點(diǎn)的人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立轉(zhuǎn)換業(yè) 務(wù)運(yùn)營(yíng)體系及內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和合規(guī)性考核，做好 數(shù)據(jù)積累分析、信息披露和試點(diǎn)進(jìn)展報(bào)告。

二、商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展概況 （一）發(fā)展歷程 自 2005 年國(guó)泰人壽推出我國(guó)第一款商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品以來(lái)， 護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)中占比長(zhǎng)期低于 1%，與商業(yè)健康 保險(xiǎn)快速發(fā)展的趨勢(shì)相比形成顯著差異。2013 年我國(guó)啟動(dòng)普通 型人身保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)以一種快速返還類(lèi)理 財(cái)型保險(xiǎn)的方式投入市場(chǎng)，使商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)歷了一段爆發(fā)式發(fā)展的時(shí)期，圖 4-2 體現(xiàn)為 2013 年至 2021 年保費(fèi)增速和占商業(yè) 健康險(xiǎn)比例的快速增長(zhǎng)。 在 2018 年以前，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)不夠規(guī)范，大多數(shù)產(chǎn) 品雖然以長(zhǎng)期護(hù)理為名，但并不能真正實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理的功能；只 有少數(shù)產(chǎn)品以失能或失智作為保險(xiǎn)金的觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，屬于嚴(yán)格意義 上的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。76 號(hào)文和 134 號(hào)文實(shí)施之后，監(jiān)管部門(mén)要 求商業(yè)保險(xiǎn)公司不得將護(hù)理保險(xiǎn)設(shè)計(jì)成中短存續(xù)期產(chǎn)品，在保險(xiǎn) 期間屆滿前給付的生存保險(xiǎn)金，應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)合同約定 的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付條件，并要求各保險(xiǎn)公 司對(duì)現(xiàn)有護(hù)理產(chǎn)品進(jìn)行整改。監(jiān)管政策趨緊使得商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)逐 漸回歸保障，大量產(chǎn)品停售，保費(fèi)規(guī)模在 2017 年和 2018 年間大 幅下降。