保險已經(jīng)成為新時代我國經(jīng)濟(jì)社會風(fēng)險管理的重要手段， 保險業(yè)的健康發(fā)展對于降低我國市場經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、完善國家 社會保障體系至關(guān)重要。特別是與社會利益密切相關(guān)的壽 險行業(yè)，承擔(dān)著社會保障、風(fēng)險管理、資產(chǎn)配置等功能， 對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定具有重要作用。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì) 環(huán)境下，壽險行業(yè)面臨著市場競爭加劇、監(jiān)管政策收緊、 消費者需求變化等多重壓力，壽險轉(zhuǎn)型勢在必行。本文將 從行業(yè)轉(zhuǎn)型的必要性、行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展問題與困境和策略等 方面，探討壽險行業(yè)如何轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)從傳統(tǒng)模式向創(chuàng)新之 路的邁進(jìn)。

轉(zhuǎn)型的必要性 1.外部監(jiān)管環(huán)境變化的要求 經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后，金融市場環(huán)境日趨復(fù)雜。為更好地規(guī) 范金融市場環(huán)境，外部監(jiān)管政策不斷收緊。隨著更為嚴(yán)格 的監(jiān)管政策的實施，代理人制度改革、預(yù)定利率下調(diào)、《保 險公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ）》實施、“報行合一”等 一系列改革措施落地，保險業(yè)正經(jīng)歷行業(yè)變革?！侗ｋU公 司償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ）》的實施，加強(qiáng)全面到底的穿 透式監(jiān)管，對保險機(jī)構(gòu)運營管理提出新要求。新規(guī)要求對 保險公司所有的非標(biāo)資產(chǎn)進(jìn)行穿透計量，力求精準(zhǔn)識別各 類計量投資風(fēng)險，對當(dāng)前我國杠桿率水平較低的保險業(yè)來 說，這一規(guī)則更側(cè)重運營管理能力的提升。預(yù)定利率下調(diào)、 “報行合一”等政策的逐步推進(jìn)，有助于倒逼壽險企業(yè)從 產(chǎn)品研發(fā)、渠道策略等方面重塑經(jīng)營邏輯，逐步營造長期 健康的行業(yè)競爭環(huán)境；有助于推動壽險公司逐步降低長期 負(fù)債成本，提高負(fù)債質(zhì)量，促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展。

2.滿足消費者多元化的需求 隨著社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，消費者風(fēng)險意識逐步提高，人們 對于保險的需求不斷增加。壽險行業(yè)作為保險市場的重要 組成部分，消費者需求呈現(xiàn)出日益多元化的趨勢，保險產(chǎn) 品不再局限于傳統(tǒng)意義上的人身險。當(dāng)前我國壽險行業(yè)的 社會定位與客戶需求之間存在一定的錯位現(xiàn)象，我國壽險 產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，難以滿足客戶多樣化的需求。部分 壽險產(chǎn)品過于強(qiáng)調(diào)投資收益，而忽視了保險的保障功能， 導(dǎo)致消費者購買意愿不強(qiáng)。為了滿足消費者的個性化需求， 壽險公司需要提供更加多樣化的保險產(chǎn)品和服務(wù)。針對年 輕的消費群體，可以推出繳費靈活、保障內(nèi)容豐富的壽險，滿足他們保險保障與投資理財雙重需求。目前退貨 運費險和網(wǎng)絡(luò)保證金保險等一些新興化保險和定制化保險 被越來越多的消費者所青睞。針對中老年人群，可以推出 側(cè)重于養(yǎng)老、醫(yī)療保障的壽險產(chǎn)品，幫助他們應(yīng)對未來生 活中的風(fēng)險。同時壽險公司還須提高信息披露透明度，如 可以通過短視頻等詳細(xì)介紹保險產(chǎn)品的保險責(zé)任、保險費 用、理賠流程等，讓消費者更加清晰直觀地了解保險產(chǎn)品 的風(fēng)險和收益。

3.提高整體競爭力的需要 從業(yè)務(wù)模式看，傳統(tǒng)的壽險業(yè)務(wù)模式主要以線下銷售為主， 營銷渠道較為單一，對傳統(tǒng)的代理人營銷模式過度依賴。 壽險代理人高增員、高脫落、低留存的特點，導(dǎo)致當(dāng)前壽 險業(yè)務(wù)面臨增長后勁不足、增員空間有限的雙重困境。目 前壽險公司業(yè)務(wù)的增量發(fā)展主要通過大量引進(jìn)銷售人員、 鋪設(shè)新機(jī)構(gòu)、給予相應(yīng)的業(yè)務(wù)獎勵等一系列短期行為來實 現(xiàn)。這種業(yè)務(wù)增長模式成本投入過大，重量輕質(zhì)，資源投 放重短期輕長期，無法形成企業(yè)的核心競爭力。從行業(yè)現(xiàn) 狀看，壽險公司現(xiàn)行的單一營銷模式使得我國壽險市場競 爭激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，壽險行業(yè)整體競爭力亟待 提高。從我國保險業(yè)發(fā)展看，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、招募標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整等主客觀因素影響下，代理人規(guī)模的持續(xù)萎縮將成為壽險 行業(yè)現(xiàn)階段不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，壽險公司由粗放式向內(nèi)涵式 增長轉(zhuǎn)型成為必然。