趨勢一：市場進(jìn)入調(diào)整振蕩期但發(fā)展空間仍大有可期

從長期趨勢來看，行業(yè)仍有較大發(fā)展空間，這主要是因?yàn)樯?/span> 業(yè)健康保險發(fā)展與社會人口結(jié)構(gòu)變化特別是老齡化趨勢以 及由此衍生的健康保障需求高度關(guān)聯(lián)。我國的老齡化有兩個 顯著特點(diǎn)：一是人口規(guī)模非常龐大，65 歲及以上人口數(shù)量大 于美、日、德、法、英、韓 6 個主要經(jīng)濟(jì)體之和；二是老齡 化進(jìn)程明顯加快，2010 年至 2020 年間，60 歲及以上和 65 歲及以上人口占比上升速度分別加快了 2.5 個百分點(diǎn)和 2.7個百分點(diǎn)，增速自 2017 年起已超過日本。世界銀行預(yù)測， 到 2050 年，我國 65 歲及以上老年人口數(shù)占總?cè)丝跀?shù)的比重 將達(dá)到 26％。“程度高、規(guī)模大、速度快、高齡化”的老齡 化社會將給我國基本醫(yī)療保障體系帶來巨大的收支壓力。如 果社會基本醫(yī)療保障體系不與經(jīng)濟(jì)增長保持同步發(fā)展，很有 可能會產(chǎn)生諸多問題。比如，社會醫(yī)療保障體系建設(shè)滯后， 將不利于擴(kuò)大消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)增長；但過多超前的福利化投入則 很有可能會透支經(jīng)濟(jì)增長的可持續(xù)性，成為掉入中等收入陷 阱的誘因。在這樣的大背景下，只能發(fā)揮政府部門、私人機(jī) 構(gòu)等多主體的共同參與作用，構(gòu)建既能刺激社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展又 不過多消耗社會財(cái)富積累的堅(jiān)實(shí)的社會醫(yī)療保障體系；政府 主導(dǎo)的基本醫(yī)療保障體系要注重加強(qiáng)普惠性、基礎(chǔ)性、兜底 性民生建設(shè)，私人機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的商業(yè)健康保險則要承擔(dān)起市場 化、契約化、差異化的醫(yī)療保障服務(wù)。綜合政府社會經(jīng)濟(jì)發(fā) 展需求、老齡化背景下民眾降低不確定醫(yī)療支出需求以及健 康保險內(nèi)生的社會醫(yī)療保障補(bǔ)充功用等因素，商業(yè)健康保險 市場發(fā)展?jié)摿薮蟮念A(yù)判是符合歷史發(fā)展趨勢的。

趨勢二：行業(yè)定位將更重視強(qiáng)化與基本醫(yī)療保障的銜接

2020 年，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的 意見》出臺，明確提出“到 2030 年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保 險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”。 我國商業(yè)健康保險在國家醫(yī)療保障體系中的角色功能得以 制度性明確，行業(yè)未來的發(fā)展空間和變革路徑將與國家醫(yī)療 制度的頂層設(shè)計(jì)和現(xiàn)實(shí)運(yùn)行高度關(guān)聯(lián)。 自 1883 年俾斯麥建立聯(lián)邦德國社會保障法律體系，特別是 1946 年聯(lián)合國《世界衛(wèi)生組織憲章》將健康權(quán)宣布為基本人 權(quán)以來，70 余年里，全球發(fā)達(dá)國家都把保障公民高效、公平、 精準(zhǔn)地享有醫(yī)療健康服務(wù)視為政府責(zé)任。從發(fā)達(dá)國家和地區(qū) 的經(jīng)驗(yàn)來看，要達(dá)到這一目標(biāo)，必須從政府和市場兩個維度 構(gòu)建多層次的社會醫(yī)療保障體系。經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織 （OECD）成員國中，除美國形成了以商業(yè)健康保險為主導(dǎo)、 政府公共醫(yī)療保險為輔助的社會醫(yī)療保障模式以及英國構(gòu) 建了全民衛(wèi)生服務(wù)體系（NHS）外，其他國家和地區(qū)均建立 了政府公共醫(yī)療保險為主、商業(yè)健康保險為輔的社會醫(yī)療保 障體系。即使在健康保險高度市場化的美國，承辦政府健康 保障計(jì)劃也在很大程度上左右了微觀主體的發(fā)展。