借帆船理論談年金險(xiǎn)銷售理念經(jīng)濟(jì)學(xué)界的：帆船理論A、B兩人同樣在一個(gè)公司上班，直至退休，他們的工資和待遇都是一樣的。而退休時(shí)，A除了一套100平米的房子，還剩下5萬(wàn)元的存款。而B(niǎo)擁有一套100平米的花園洋房，一輛轎車外，還有100萬(wàn)的現(xiàn)金資產(chǎn)。

上面這個(gè)故事，不是虛構(gòu)的，他就發(fā)生在我們身邊。你可以從父輩中來(lái)求證。其實(shí)，人的生應(yīng)該務(wù)兩個(gè)業(yè)，工作和投資。工作是靠勞動(dòng)力賺錢，投資是靠錢賺錢。關(guān)于家庭保險(xiǎn)配置需要了解的五點(diǎn)一、了解投保目的，選擇有效的險(xiǎn)種：要根據(jù)自己的自身情況和家庭情況，確定自己投保的目的。由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有交費(fèi)上限，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本無(wú)交費(fèi)上限，資產(chǎn)量較大的客戶可以將自己資產(chǎn)的一部分配置成具有養(yǎng)老金功能的儲(chǔ)蓄保單，以保證富足的晚年生活。二、了解保險(xiǎn)需求，確定保險(xiǎn)額度：根據(jù)自己家庭的收支狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、家庭成員的未來(lái)生活目標(biāo)、身體狀況等確定年繳保費(fèi)及保險(xiǎn)額度，實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)盡其用，精準(zhǔn)投資。

三、了解經(jīng)濟(jì)環(huán)境，確定投保策略：可適當(dāng)關(guān)注利率環(huán)境和保險(xiǎn)條款中有關(guān)利率調(diào)整的約定。對(duì)于投資類保險(xiǎn)還可關(guān)注保險(xiǎn)資金投資的對(duì)象和其所處的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。關(guān)于家庭保險(xiǎn)配置需要了解的五點(diǎn)四、了解風(fēng)險(xiǎn)承受能力，避免違約損失：對(duì)于長(zhǎng)期期交保險(xiǎn)一定要對(duì)未來(lái)交費(fèi)期的收支情況做好充分的估計(jì)，確保能按期交費(fèi)，不能按期交費(fèi)或中途退?？赡軙?huì)帶來(lái)本金的損失，一定要事先評(píng)估自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，也可通過(guò)附加投保人免供免付條款來(lái)一定程度地避免此類風(fēng)險(xiǎn)。五、了解保險(xiǎn)合同條款，確定保險(xiǎn)責(zé)任：根據(jù)家庭保險(xiǎn)需求，結(jié)合產(chǎn)品特點(diǎn)選擇最適合自己的險(xiǎn)種。當(dāng)發(fā)生合同條款約定的責(zé)任事件時(shí)，及時(shí)辦理保險(xiǎn)理賠，充分發(fā)揮保險(xiǎn)功效。家庭資產(chǎn)好比一艘船船身（存款）、船帆（投資）、救生圈（保險(xiǎn)）是必不可少的。1. 一個(gè)家庭至少準(zhǔn)備3~6個(gè)月的家庭總開(kāi)銷和緊急備用金，用于當(dāng)家庭遇到緊急事情（失業(yè)、生病不能工作等）時(shí)的備用金，一般放存款。2. 一艘船只有船身是不夠的。因?yàn)橥ㄘ浥蛎浘妥阋宰尨砟嫠校促Y產(chǎn)貶值），所以船帆好比家庭的投資帳戶，這是必不可少的。

當(dāng)然，一艘穩(wěn)健航行的船來(lái)講，帆不能過(guò)大（即投資資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不易多大），過(guò)大的帆經(jīng)不起風(fēng)浪；帆也不能過(guò)小，過(guò)小的帆對(duì)整個(gè)船來(lái)講沒(méi)有前進(jìn)的動(dòng)力。家庭資產(chǎn)好比一艘船3. 一艘船還有一個(gè)不可缺少的部分是救生圈。泰坦尼克號(hào)就是因?yàn)闆](méi)有足夠的救生船所以讓許多人喪失了生命。而一個(gè)家庭沒(méi)有足夠的保障，也會(huì)當(dāng)意外來(lái)臨時(shí)，無(wú)法善待家人，而且一場(chǎng)重病將耗盡幾乎過(guò)半的或是全部的家產(chǎn)。

投資是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，早早建立家庭的資產(chǎn)保值增值機(jī)制是非常重要的。你的家庭理財(cái)觀念，你在理財(cái)方面的知識(shí)積累，你家庭統(tǒng)籌的理財(cái)安排才是最重要的。養(yǎng)老是亙古不變的話題養(yǎng)老，一直是社會(huì)中亙古不變的話題，因?yàn)槿绻麤](méi)病沒(méi)災(zāi)，唯有養(yǎng)老是必然會(huì)發(fā)生的事件，所以不管我們是否愿意，都已經(jīng)走在老去的路上了。

長(zhǎng)壽是每個(gè)人都期望的好事，但長(zhǎng)壽沒(méi)錢花就悲劇了。中國(guó)的老齡化速度已是世界第一，規(guī)模也是世界第一，未來(lái)的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，是我們每個(gè)人都逃避不了的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。養(yǎng)老究竟需要多少錢那么養(yǎng)老究竟需要花多少錢？20年前認(rèn)為10萬(wàn)就足夠養(yǎng)老，10年前會(huì)變成30萬(wàn)才足夠養(yǎng)老，到了今天，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)過(guò)了百萬(wàn)，而體面養(yǎng)老需要500萬(wàn)！

來(lái)自《維度》的調(diào)查結(jié)果顯示：75.9%的95后認(rèn)為自己養(yǎng)老需要50萬(wàn)以上的費(fèi)用，其中，51.77%的人認(rèn)為養(yǎng)老費(fèi)用會(huì)超過(guò)100萬(wàn)，而31.03%的人養(yǎng)老費(fèi)用更是在500萬(wàn)以上！現(xiàn)實(shí)中所需的養(yǎng)老金大約是多少呢？根據(jù)最權(quán)威的計(jì)算方法假設(shè)今年 30 歲，60 歲退休，預(yù)期壽命 85 歲；現(xiàn)在每月生活支出 5000 元(即 6 萬(wàn)/年)，希望退休后維持同樣的生活水平。