換位挪儲 鎖定利率李姐，您好，今天我想跟你討論一下關(guān)于財富的話題，每個人對于財富的理解不盡相同，財富不是僅僅我們所知道的金錢，而是一個人金錢 人脈 知識 認知的綜合。我們很多時候只是看到金錢的數(shù)量，但是財富還有一個衡量標準就是時間。中國有句老話叫十年河東十年河西，十年之前我們可能沒有想到今天所擁有的財富，同樣十年以后我們有沒有想過我們的財富是增加了還是減少了抑或是一無所有，所以我們更要從時間的維度是衡量我們所擁有的財富。有句話叫財不配位，就是觀念未轉(zhuǎn)變，思維如果還停留在窮人的思維階段，所以人一輩子的窮富其實首先取決于我們的觀念，而不是財產(chǎn)本身，未來的世界未來的中國充滿了不確定性，如何在不確定性中尋求確定和安全需要我們有更高的思維認知，衡量財富從來不是數(shù)字而是時間。

我們即將面臨著百年未有之大變局，今年GDP增速已經(jīng)放緩到3%創(chuàng)下中國30年最低，在各類政府報告中也是穩(wěn)字當頭，中國未來的發(fā)展也遇到諸多問題和挑戰(zhàn)，需求收縮，供給沖擊，高端芯片卡脖子穩(wěn)出口壓力巨大會深遠影響中國經(jīng)濟發(fā)展，我們看看19年疫情大爆發(fā)的時候您覺得經(jīng)濟有今年難嗎，沒有，2022年是過去十年最差的一年，但可能卻是未來十年里最好的一年。伴隨著美聯(lián)儲加息俄烏戰(zhàn)爭，疫情反復，中國經(jīng)濟不容樂觀，中國將進入低時代，低增長率，同時低出生率也會加深低增速時代的到來。在不確定和低迷的時代，金融市場的颶風卷走了中國老百姓縮水的財富，作為過去幾十年高度泡沫發(fā)展的房地產(chǎn)遇到了前所未有的危機，2022年中國總共銷售房產(chǎn)面積17.9億平方米，大概1790萬套房子，2001年中國出生人口1702萬人，剛需結(jié)婚850萬套，房子賣給誰，未來的低出生率和低結(jié)婚率市場在哪里，房地產(chǎn)稅疊加，除了超級城市的房子具有一定理財屬性，普通房子都處于失血狀態(tài)，改善剛需可以，作為投資理財已經(jīng)不行。股票大跌，基金虧損，理財產(chǎn)品保本都難，這種情況下我們的財富該放在哪里。

2015年大額存單利率4.8%尚且可以但2022年只有3.25%，可能我們的錢可以選擇定期存款，但是你是否知道下一個5年定期存款利率又有多少，中國1996年一年期定期存款基準利率10.98%，2008年也有3.6%，但今年只有1.5%同樣存100萬，1996年跟現(xiàn)在相比一年期利息少了9.6萬，所以利率對于我們的財富非常重要?？v觀發(fā)達國家走勢，利率會一直向下，最后到零利率甚至負利率時代，為什么一個國家的銀行存款利率會成為零甚至負數(shù)，而中國會不會成為零利率國家呢。

大家知道目前對于普通百姓而言，錢一般在誰手上呢，30歲剛成家立業(yè)沒有多少儲蓄，40歲上有老下有小也沒有儲蓄，真正手中有錢的就是55歲到70歲之間的年齡，但是這個年齡段的人消費欲望和能力強嗎大多數(shù)錢還是放在銀行，低出生率，老齡化人口紅利消失勢必會導致GDP下行，消費疲軟，國家勢必要讓手中擁有財富的人群把錢從銀行拿出來消費，所以負利率零利率是一種必然，真到那一天了我們的錢該消費在何處，也許是詐騙也許是保健品。所以財富衡量不僅僅是數(shù)量還有時間和利率，如果按照1%利率一年需要12萬，本金需要準備1200萬，2%利率只需要600萬，3%利率只需要400萬，5%只需要240萬，在低利率的趨勢下，鎖定利率才算鎖定收益，不然只能座山吃空。當下老百姓投資存在普遍的矛盾，拿著現(xiàn)金會貶值，投出去可能虧損。

在新時代資管新規(guī)下，銀行理財不再保本，我們老百姓投資在不確定的環(huán)境下最重要的是本金安全，目前能做到本金本金安全的只有三樣：50萬以內(nèi)的定期存款 國債以及保險，而保險可以鎖定終生利率，具有絕對的安全性和法律屬性。今天我給你介紹的是一款增額終生壽險，在絕對的安全性前提下可以終生鎖定利率，同時有具有高度流動性和資產(chǎn)定向傳承性。但是3.5%鎖定的利率是不是會一直存在呢，保險產(chǎn)品的利率與銀行利率也是相關(guān)聯(lián)的，在96年銀行一年期10.98利率下保險鎖定的利率8.8%復利，但是當利率一路下跌到1.5時候已經(jīng)鎖定的保險利率依然是8.8%，今天銀行的一年期利率為1.5%，目前保險的最高的利率為3.5%，但是這個機會窗也不會太久，預計在一兩個月內(nèi)也會下調(diào)，

多以今天我不是跟你說買多少保險，而是你有多少錢在今天可以鎖定終生3.5%的復利，未來無論市場怎么變化，我們可以享受終生紅利，而3.5%的復利以20年時光看相當于鎖定4.95%的單利，在不確定的未來今天的傳世臻愛就是我們的現(xiàn)金池，安全不斷上漲的現(xiàn)金池。鎖定利率比努力更重要，人需要更長遠一點的眼光，鎖定3.5%的復利未來是確定的，但是如果只看當下眼前，你知道下一個五年利率會降到多少，你的財富該如何安全保值增值呢。