高凈值人士如何以大額保單優(yōu)化資產(chǎn)配置國內(nèi)高凈值人群越來越多我國首批誕生2個4萬億城市，那就是上海和北京，足以見證我國2021年的努力和突破，城市的經(jīng)濟格局逐步放大。1月6日，北京市第十五屆人民代表大會第五次會議開幕，據(jù)初步統(tǒng)計，北京GDP超過4萬億元，按可比價格計算增長8.5%。并且，上海和北京的GDP差距逐漸縮小，其GDP超過4萬億元也不在話下。國內(nèi)高凈值人群越來越多。中國城鎮(zhèn)居民家庭總資產(chǎn)平均值317.9萬元中國城鎮(zhèn)居民家庭總資產(chǎn)平均值317.9萬元，住房擁有率達到96.0%。數(shù)據(jù)一出，就有人表示，我就是剩下的4%。當然，央行的數(shù)據(jù)是相對片面地，因為盡管調(diào)查對象是30個省市，但主要對象只是城鎮(zhèn)家庭，不包括農(nóng)村家庭。

而一般情況下，城鎮(zhèn)居民收入要高于農(nóng)村居民收入。90%的高凈值人士曾經(jīng)購買過保險根據(jù)《2021胡潤千萬富豪財富報告》顯示，90%的高凈值人士曾經(jīng)購買過保險。隨著我國全民保險意識的增強，保險已成為高凈值人士優(yōu)化資產(chǎn)配置的重要工具。筆者從高凈值人士如何購買保險以及購買保險的注意事項等兩方面進行分析，為高凈值人士選擇保險提供一定的參考。保險已成為高凈值人士優(yōu)化資產(chǎn)配置的重要工具隨著我國全民保險意識的增強，保險已成為高凈值人士優(yōu)化資產(chǎn)配置的重要工具?！　?/span>

近年來，頻頻有媒體報道一線城市出現(xiàn)億元高額保單，一石激起千層浪，曾經(jīng)被人們所忽視的金融工具為何一躍成為了香餑餑，成為了人們津津樂道的話題。高凈值人士購買大額保單的作用（一）通過保險實現(xiàn)風險轉(zhuǎn)移 案例：鞏俐的風險與保險意識非常強，在沒有令她滿意的風險保障計劃之前，她是不會盲目演出或接受代言活動的。如2005年拍攝好萊塢武打片《神探勇闖罪惡城》時，好萊塢的電影公司就特別為其投保了1000萬美元的巨額保險。2006年在拍攝《邁阿密風云》時，投資方也特意為她投下了1000萬美元的各種保險。高凈值人士可以為自己投保意外保險、定期壽險、重大疾病保險，并指定配偶或子女為身故受益人，將風險損失轉(zhuǎn)移給保險公司，防止由于意外風險的發(fā)生，導致收入中斷以及家庭生活品質(zhì)的下降。根據(jù)家庭保險規(guī)劃的“雙十原則”，建議高凈值人士購買意外保險、定期壽險的保額需達到年收入的10倍，購買重大疾病保險的保額需達到年收入的5倍。

高凈值人士購買大額保單的作用（二）通過保險實現(xiàn)強制儲蓄，為子女準備一份專用金 案例：2016年10月，章子怡為僅半歲的女兒醒醒購買了一份1000萬的巨額保險。這既可以作為一種強制儲蓄的手段，使得醒醒在未來每一個重要時刻都能獲得相應(yīng)的資金支持，同時，也是章子怡給醒醒的合法的資產(chǎn)傳承，體現(xiàn)了她對女兒的愛。分析：高凈值人士（投保人）可以為子女（被保險人）購買一份保障期間在15年-30年之間的年金保險，指定自己或配偶為身故受益人。通過強制儲蓄，在子女進入高中和大學兩個重要時間節(jié)點開始每年返還資金，作為子女?？顚Ｓ玫淖优逃?，等到子女大學畢業(yè)或創(chuàng)業(yè)階段再一次性返還一筆費用以及賬戶價值，作為子女的創(chuàng)業(yè)金或者婚嫁金，以幫助孩子在每一個重要階段都能獲得一筆穩(wěn)定的資金支持。通過提前準備和強制儲蓄，使得無論將來父母發(fā)生任何意外和變故，都可以保障子女未來的生活不受影響和改變。建議高凈值人士可以根據(jù)自己為子女未來規(guī)劃的生活匹配相應(yīng)的保費。

高凈值人士購買大額保單的作用（三）案例：2002年，全球著名的美國安然公司破產(chǎn)，其首席執(zhí)行官肯尼思?萊夫婦的個人財產(chǎn)全部被凍結(jié)查封。唯一沒有被凍結(jié)的，是他們曾經(jīng)于2000年2月購買的3700萬美元的人壽保險。肯尼思?萊夫婦每年可從這份人壽保單中領(lǐng)取92萬美元，安享晚年，這就是人壽保險的風險隔離的功能。

分析：高凈值人士（投保人）可以為子女（被保險人）購買一份保障期間在20年及以上的年金保險或兩全保險，指定自己或配偶為身故受益人。通過將保險作為金融防火墻，有效隔離公私資產(chǎn)，防范債務(wù)風險，有效防范由于企業(yè)的任何變故導致家庭生活品質(zhì)的下降。由于年金保險或兩全保險的生存金和滿期生存金的收益人均為被保險人（子女），因此，這筆資產(chǎn)屬于被保險人的個人財產(chǎn)，不會因為投保人的債務(wù)而受到影響。建議高凈值人士可投保5-10年不超過年收入10%的年交保費，既可以實現(xiàn)風險隔離，又可以實現(xiàn)一定的資產(chǎn)傳承。