當(dāng)前終身壽險(xiǎn)銷售的三個(gè)重要環(huán)境：低利率資管新規(guī)，經(jīng)濟(jì)不確定終身壽險(xiǎn)銷售宏觀環(huán)境一：低利率，歐洲央行降息，多經(jīng)濟(jì)體降息，美、日、英三國(guó)長(zhǎng)期利率走勢(shì)：數(shù)據(jù)來(lái)源：WIND企業(yè)版，國(guó)內(nèi)低利率產(chǎn)生的長(zhǎng)期原因：人口老齡化養(yǎng)老問(wèn)題產(chǎn)生的原因：中國(guó)掉入生育率陷阱，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)之父梅納德·凱恩斯：社會(huì)生產(chǎn)要素主要包括：勞動(dòng)力和資本兩大類；

勞動(dòng)力的價(jià)格稱為工資；資本的價(jià)格稱為利率；老齡化勞動(dòng)人口數(shù)量下降勞動(dòng)工資價(jià)格提升企業(yè)用工成本上升，若此時(shí)利率提升，企業(yè)資金成本提高，生產(chǎn)活動(dòng)將減少，經(jīng)濟(jì)將進(jìn)一步惡化，結(jié)論：從長(zhǎng)期看，由老齡化引起的勞動(dòng)人口下降，是低利率環(huán)境長(zhǎng)期存在的必然因素利率中樞持續(xù)下行，北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院教授宋國(guó)青表示：高投資回報(bào)率甚至暴利的時(shí)代或許將一去不復(fù)返。在今后很長(zhǎng)一段時(shí)間里，一投就暴賺的思維非常可笑，投資者必須精打細(xì)算，必須快速適應(yīng)低回報(bào)的時(shí)代，未來(lái)能有3%-4%的投資回報(bào)率已經(jīng)算是不錯(cuò)的水平，4%-5%就算是投資的贏家。

低利率低回報(bào)時(shí)代對(duì)客戶理財(cái)?shù)挠绊?/span>，中國(guó)百姓最喜歡儲(chǔ)蓄理財(cái)，2019年總量達(dá)到74.44萬(wàn)億。（數(shù)據(jù)來(lái)源：瑞信研究院發(fā)布的“2019全球財(cái)富報(bào)告”）世界各國(guó)低利率環(huán)境下：中長(zhǎng)期資金規(guī)劃，需要更適合的金融產(chǎn)品適應(yīng)新金融環(huán)境；避免出現(xiàn)越來(lái)越嚴(yán)重的剪刀差現(xiàn)象。長(zhǎng)期收益，低利率終身壽險(xiǎn)，低利率壽險(xiǎn)計(jì)劃規(guī)劃第一圖：低利率剪刀差，下面，我們就從您最熟悉的金融產(chǎn)品儲(chǔ)蓄存款開(kāi)始講起吧！儲(chǔ)蓄是中國(guó)老百姓最喜歡的理財(cái)方式。到2019年，全國(guó)百姓的儲(chǔ)蓄總量達(dá)到74.44萬(wàn)億，可以說(shuō)是非常龐大。然而，特別是近幾年，很多人都有“錢越來(lái)越不值錢”的感覺(jué)，同時(shí)，不知您是不是也發(fā)現(xiàn)這兩年每年去存錢或轉(zhuǎn)存利率都在不斷下降呢？

這就是我們很多家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)了！您看，這張剪刀圖就能說(shuō)明低利，率環(huán)境下為何需要配置終身壽險(xiǎn)這樣的計(jì)劃了：1、在低利率環(huán)境下，從未來(lái)看，利息會(huì)越來(lái)越低，就像這把剪刀，的下邊這條線，您的錢如果一直不用，越往后面越縮水。2、這個(gè)時(shí)候，您就需要能夠保證您財(cái)富長(zhǎng)期增長(zhǎng)的理財(cái)品種，來(lái)保證您未來(lái)教育、養(yǎng)老甚至傳承的長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃需求，就好比剪刀上邊這條線。3、壽險(xiǎn)就是很好的工具，因?yàn)樗肮潭ㄊ找婧贤s定、復(fù)利增值再做加法”，所以收益會(huì)越來(lái)越多，不斷上漲。4、您看，隨著時(shí)間推移，兩條邊之間的距離越來(lái)越遠(yuǎn)，壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越明顯，所以壽險(xiǎn)現(xiàn)在投是最有利的。

壽險(xiǎn)銷售宏觀環(huán)境二：資管新規(guī)與中長(zhǎng)期資產(chǎn)保值增值資管新規(guī)，改變傳統(tǒng)理財(cái)，凈值波動(dòng)問(wèn)題引起社會(huì)關(guān)注（作者系中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心博士后、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行高級(jí)經(jīng)濟(jì)師）資管新規(guī)下百姓如何理財(cái)？應(yīng)該如何配置家庭資產(chǎn)？低息、資管新規(guī)下的家庭金融財(cái)富管理兩分法：短期需求長(zhǎng)期需求1、生活費(fèi)2、還貸款3、其他短期需要 1、教育金2、養(yǎng)老金3、傳承金4、長(zhǎng)期不使用資金的避險(xiǎn)、增值5、其他長(zhǎng)期需要 選擇：儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品選擇：終身壽險(xiǎn)，短期收益靈活可用，長(zhǎng)期保值收益可增，財(cái)富管理兩分法具體講解。在目前環(huán)境下，我們作為金融機(jī)構(gòu)，給您提個(gè)參考建議，您聽(tīng)聽(tīng)有沒(méi)有道理，建議您可以把您的金融需求分為兩部分：第一部分是短期需求。短期需求包括您的生活費(fèi)、房貸、車貸、日常消費(fèi)等等，這類資金因?yàn)槟唐趦?nèi)都要用，所以建議放在我們的儲(chǔ)蓄、理財(cái)上，這個(gè)沒(méi)有問(wèn)題。