張先生您看，根據(jù)第六次人口普查，我國人口年齡在60歲及以上的有1.78億人，占比13.26%。而根據(jù)聯(lián)合國的預測，到2050年，這個占比將超過30%，也就是說每三個中國人中就有一名年紀超過60歲的老年人。另一方面，我國的人口出生率十多年來一直處于低水平，新生人口遠低于老去的人口，進一步加大了養(yǎng)老負擔，這也是現(xiàn)在國家開放二胎政策的根本原因。我們都知道，中國早在2000年就進入了老齡化社會，現(xiàn)在正以很快的速度朝深度甚至超級老齡化邁進。目前的贍養(yǎng)比是3.04：1，到了2020年將下降到2.94：1，到2050年也就是預計中進入超級老齡化社會的時候?qū)⑾陆档?.3：1，相當于一個人供養(yǎng)一個老人。（半開玩笑的語氣）按照這個趨勢，到2050年您和您太太也都是需要被贍養(yǎng)的對象，那您希望您和太太的獨生子去贍養(yǎng)哪位老人呢？是您，還是您太太呢？

社會養(yǎng)老服務機構(gòu)匱乏，發(fā)達國家經(jīng)濟發(fā)展與老齡化同步，進入老齡社會時人均GDP一般在５０００到１００００美元以上，而中國是在尚未實現(xiàn)現(xiàn)代化、經(jīng)濟還不發(fā)達的情況下提前進入老齡社會，即“未富先老”。中國老齡化趨勢不可阻擋，而養(yǎng)老服務體系滯后于養(yǎng)老服務需求，可謂“未備先老”。截止2015年底，全國60歲及以上老年人口達到2億多，而全國各類養(yǎng)老服務機構(gòu)擁有床位493.7萬張，但床位數(shù)僅占老人總數(shù)的2.44%，即每1000名老人僅擁有24張床位。與發(fā)達國家不同的是，我國是在尚未實現(xiàn)現(xiàn)代化、經(jīng)濟還不發(fā)達的情況下提前進入老齡社會，即“未富先老”。另一方面，中國的養(yǎng)老服務體系卻遠遠滯后于養(yǎng)老服務需求，可謂“未備先老”。

您看根據(jù)統(tǒng)計，截止2015年底，全國60歲及以上老年人口達到2億多，而全國各類養(yǎng)老服務機構(gòu)擁有床位493.7萬張，但床位數(shù)僅占老人總數(shù)的2.44%，即每1000名老人僅擁有24張床位。所以，現(xiàn)在有很多老年人雖然有意愿進專業(yè)的養(yǎng)老機構(gòu)養(yǎng)老，卻苦于無床位提供，排隊則要排上十年甚至更長的時間。在這樣的情況下，很多老人就只好選擇在家養(yǎng)老。然而由于子女有子女的生活，于是出現(xiàn)了大量的空巢、獨居老人。我們都希望自己的老年生活過得充實、無憂，但事實卻因空巢或獨居狀態(tài)而變得孤獨、寂寞，甚至會出現(xiàn)發(fā)生意外無人能及時支持的狀況。

現(xiàn)在比較常見的養(yǎng)老金規(guī)劃方式主要有子女養(yǎng)老、儲蓄養(yǎng)老、以房養(yǎng)老和社保養(yǎng)老。子女養(yǎng)老具有環(huán)境熟悉、有親情感受的優(yōu)點，但是受子女意愿、能力、家庭成員關(guān)系等因素的影響很大。畢竟，我們的子女也有自己的家庭要照顧，我們不希望將來給子女造成很大的負擔，您說是嗎？儲蓄養(yǎng)老的方式能提前做準備，而且資金有一定增長性；但隨著國民壽命越來越長，它能提供的金額是否充足、能否提供終身現(xiàn)金流卻不能保證。再來看以房養(yǎng)老這種國內(nèi)新出現(xiàn)的養(yǎng)老金規(guī)劃方式，它是有房產(chǎn)資源的老人通過倒按揭、房產(chǎn)租換、售后回租等方式來獲得養(yǎng)老資金。但目前的相關(guān)政策還不太成熟，而且操作起來手續(xù)也比較復雜。我們總不希望自己到七老八十了還為了房屋斷租、租客違約這些而操心吧？而目前最常見、也是最基本的養(yǎng)老金規(guī)劃方式，就要算社保養(yǎng)老了。您知道我國的社保養(yǎng)老金是怎么繳、怎么領的嗎？一個合理的養(yǎng)老規(guī)劃，應該是和養(yǎng)老金的財務特性相符的。養(yǎng)老金的財務特性有六個：首先它應該是安全的，就是不會因為遭受風險而編制；其次它應該是長期持續(xù)的，也就是說活多久拿多久，養(yǎng)老金要能夠供應我們終身所需；第三，它應是明確的，不可忽上忽下、忽有忽無；第四，它得具有增長性，因為只有增值的養(yǎng)老金才能規(guī)避通貨膨脹，滿足增長的養(yǎng)老需求；第五，它是不可挪用的，應該具有唯一性、排它性；最后，它應該是現(xiàn)金類資產(chǎn)，而不是物，更不是各類有價證券。

【異議一】我年紀不大，現(xiàn)在考慮養(yǎng)老還早。張先生，我能理解您的感受，我的很多客戶也曾認為養(yǎng)老規(guī)劃不是一件急迫的事情。但其實呢，養(yǎng)老金作為未來一定要儲備的一筆資金，自然是越早準備越輕松。您看，假設同樣要實現(xiàn)60歲時達到200萬的養(yǎng)老儲備的目的，同樣在3%投資利率的前提下，從50歲時開始準備，每月需要投入14115元，從40歲起每月需要6021元，而如果從30歲就開始，每月僅需3400元。您看差距是不是相當大呢？【異議二】我更愿意通過自己投資來進行養(yǎng)老金儲備。有這種想法的人很多，他們都很相信自己的能力，愿意通過炒股、炒房等方式來實現(xiàn)資金增值以達到養(yǎng)老儲備的目的。但您也知道，股票十個人炒，一個人可能能賺、兩個人保本、七個人會賠，誰也無法保證自己永遠是那賺錢的一個；房地產(chǎn)從目前的情況看收益比較穩(wěn)定，但隨著房產(chǎn)稅等政策的實施，未來不確定因素比較多。而購買年金險，就是通過法律合同的形式，委托保險公司利用其機構(gòu)的專家團隊，整合整個公司客戶的資源保障您的養(yǎng)老資金的兌現(xiàn)，后者沒有任何風險。在擁有后者保障的基礎上，再去通過其他渠道，發(fā)揮自己的理財投資本領，讓自己的養(yǎng)老計劃錦上添花，豈不更好。您說呢，張先生？