陳姐，您好！今天是專門來和您講講最新的理財(cái)形勢(shì)和變化的。這個(gè)變化，可能會(huì)影響您未來很長時(shí)間投資理財(cái)。您知道，進(jìn)入今年10月份以后世界各國都紛紛下降利率；我們國家利率也有繼續(xù)下降的趨勢(shì)；可以說，我們已經(jīng)真正進(jìn)入了低利率時(shí)代了。

進(jìn)入低利率時(shí)代以后，由于利率長期保持在低水平，會(huì)對(duì)我們老百姓投資理財(cái)產(chǎn)生兩方面影響：一是長期投資儲(chǔ)蓄收益會(huì)下降，現(xiàn)在存的錢將來可能會(huì)不夠用；二是可投資的渠道會(huì)減少，資金投資理財(cái)?shù)膲毫ψ兇蟆?/span>

國內(nèi)知名大學(xué)教授專家也提醒我們：投資者必須精打細(xì)算，必須快速適應(yīng)低回報(bào)的時(shí)代，未來能有3%-4%的投資回報(bào)率已經(jīng)算是不錯(cuò)的水平；悲觀一點(diǎn)，再過兩三年，或者三五年，你想找個(gè)超過4%的預(yù)定利率產(chǎn)品可能也會(huì)有些難了；這些都會(huì)對(duì)我們的投資理財(cái)產(chǎn)品長遠(yuǎn)的影響的；因此，今天就是想和您談?wù)勥@個(gè)問題的。

說圖目的：合理運(yùn)用三角圖做為客戶做資金分析，通過正確的觀念引導(dǎo)，從而告訴客戶穩(wěn)定的家庭資產(chǎn)配置需要有銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)金融行業(yè)的配置。面談邏輯：低利率時(shí)代下，我們每個(gè)人都有三筆錢，我們只要規(guī)劃好，就可以管好我們家的錢。

為什么放活期儲(chǔ)蓄、短期理財(cái)？①是安全； ②是穩(wěn)定，它的利息不會(huì)大起大落；③但我個(gè)人認(rèn)為你存活儲(chǔ)蓄或短期理財(cái)最大的原因是靈活和方便。

①100%概率，養(yǎng)老：我們每一個(gè)人都會(huì)慢慢變老，老就有一問題，我們賺錢會(huì)越來越少，但要花的錢會(huì)越來越多。養(yǎng)老最大的問題是什么？就是你有沒有一筆確定持續(xù)的養(yǎng)老金，保證無論未來如何，你一輩不愁養(yǎng)老的錢。

② 100%概率，教育：可憐天下父母心，為人父母總是希望子女未來成材，不希望孩子輸在起跑線上，所以教育的錢我們都會(huì)規(guī)劃一下。③100%概率，傳承：中國人一般不會(huì)把所有積蓄在一生全部花完，一定會(huì)給自己子女留下財(cái)富的，所以這筆錢也需要規(guī)劃那如何幫助我們規(guī)劃這些錢的呢？建議用商業(yè)年金計(jì)劃！第二筆錢：未來的錢（一定的錢）但是我們中國人有時(shí)很少考慮未來的錢那未來需要什么錢呢？其實(shí)人生有三必須的支出。

①安全。在諸多理財(cái)工具中年金型保險(xiǎn)是安全系數(shù)最高的產(chǎn)品之一，因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)法/合同法/民法等相關(guān)法律共同來保證保險(xiǎn)合同的履行，在資產(chǎn)規(guī)劃上具有獨(dú)特的法律屬性。同時(shí)年金年年領(lǐng)、越領(lǐng)越多！年金險(xiǎn)最大的好處是什么呢？

②確定。比如說，X先生，你們夫妻倆，女的55歲、男的60歲退休，你有沒有考慮過退休后還有那么多的錢保證生活品質(zhì)不會(huì)下降，這是第一個(gè)問題；第二個(gè)，小孩子讀書。你用什么方法能確定下來你小孩子上未來四年大學(xué)深造的錢，現(xiàn)在平均花費(fèi)50萬（我小孩子讀書我知道），用什么形式現(xiàn)在就可以確定下來？保險(xiǎn)合同的形式就可以確定，投入的越多，以合同的形式確定得就越多，至少最起碼的基本學(xué)費(fèi)可以準(zhǔn)備好。

③靈活。著急用錢的時(shí)候，你不用求任何人，也不用抵押，到保險(xiǎn)公司就可以從保單中借出錢來。當(dāng)然借款額度要根據(jù)保單價(jià)值來定，但保單的使用是也可以很靈活的。我們還有最后一筆錢：閑錢。閑錢我們拿來做什么呢？投資！我們都知道，投資最大的好處就是賺到更多的錢，但是同時(shí)帶來一個(gè)最大的問題就是風(fēng)險(xiǎn)性高。

我們?yōu)槭裁窗验e錢放在最后，是因?yàn)槭紫纫_保是不是有現(xiàn)錢花，解決日常生活所需，同時(shí)（用保險(xiǎn)）又解決了未來養(yǎng)老、教育的錢，沒有后顧之憂了，剩下的拿去投資，哪里收益高就投哪里，風(fēng)險(xiǎn)高些咱也不怕。這就是我們所說的科學(xué)家庭理財(cái)觀，也叫財(cái)富鐵三角。