業(yè)務(wù)員：您每個(gè)月家庭的基本生活支出大概是多少呢？主要是吃、穿、住、用、行等一些家庭基本費(fèi)用支出？客戶：大概2000元左右吧。業(yè)務(wù)員：您現(xiàn)在30歲，假定60歲退休，也就是說還需要您照顧整個(gè)家庭30年。那么30年合計(jì)的基本支出就應(yīng)該是2000乘12乘30，大約72萬元。對(duì)吧？客戶：是的。業(yè)務(wù)員：您小孩現(xiàn)在6歲，假定到22歲開始工作，您預(yù)估每年的教育費(fèi)用支出大約是多少呢？客戶：每年1萬左右吧。業(yè)務(wù)員：那16年的教育費(fèi)用就是16萬。您父母退休后雖然有收入，但還是要孝敬一些的，假定每年是1萬元，30年的費(fèi)用就是30萬。還有沒有其他的支出呢？客戶：沒有了。

業(yè)務(wù)員：那么這三項(xiàng)相加，就可以計(jì)算出您退休前生活支出共計(jì)為118萬。業(yè)務(wù)員：我們來計(jì)算一下您的壽險(xiǎn)保障缺口。根據(jù)公式應(yīng)該是生活支出118萬，加上負(fù)債50萬，乘以您的收入占比，再減去已有壽險(xiǎn)保障，不知道您的收入在家庭總收入中占比是多少？客戶：都是我在賺錢。業(yè)務(wù)員：那粗略計(jì)算得出您目前的保障缺口就是158萬了。業(yè)務(wù)員：也就是說假如您補(bǔ)足了158萬的壽險(xiǎn)保障，未來某一天假如有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，也能夠保證50萬的房子按揭款可以還清，不會(huì)給家人帶來負(fù)擔(dān)。同時(shí)未來30年您的家人每年有2.4萬元的生活費(fèi)，父母每年有1萬元的贍養(yǎng)費(fèi)。您的孩子所需要的教育費(fèi)用16萬元也不受任何影響，可以確保孩子順利完成大學(xué)學(xué)業(yè)。

業(yè)務(wù)員：重疾保障方面，目前平均重疾治療費(fèi)在20-50萬不等，甚至?xí)哂?0萬。您覺得多少錢合適呢？客戶：30萬，業(yè)務(wù)員：另外，多數(shù)重疾在治愈后5年內(nèi)仍處于復(fù)發(fā)期，不宜工作，因此要提前準(zhǔn)備5年的家庭支出。業(yè)務(wù)員：由此計(jì)算出您的重疾保障缺口大概在32萬。業(yè)務(wù)員：按照你目前的經(jīng)濟(jì)狀況，你每個(gè)月能拿出多少錢來呢？客戶：每個(gè)月600多元吧。業(yè)務(wù)員：每個(gè)月600多元，我不知道能否滿足您的保障需求。不過沒關(guān)系，我會(huì)給您做兩份計(jì)劃，一份是根據(jù)您的保障缺口設(shè)計(jì)的，另一份是根據(jù)您能承擔(dān)的保費(fèi)設(shè)計(jì)的。也給您多一個(gè)選擇方案，您看可以嗎？客戶：可以。計(jì)算子女教育費(fèi)用時(shí)，應(yīng)根據(jù)子女年齡及學(xué)歷目標(biāo)判斷其仍需接受教育的年限及費(fèi)用；計(jì)算父母贍養(yǎng)費(fèi)用時(shí)，為了避免客戶尷尬，可直接假定每年給1萬元贍養(yǎng)費(fèi)。了解已有保障情況時(shí)，不能將壽險(xiǎn)保額和重疾保額累加。

如果客戶是非單一經(jīng)濟(jì)支柱，其壽險(xiǎn)缺口等于前面計(jì)算出來的家庭責(zé)任（168萬）乘以其收入在家庭中的占比，再減去已有壽險(xiǎn)保額；如果客戶的收入在家中微乎其微，直接問他希望身后給自己最關(guān)心的人留多少錢，這就是他的壽險(xiǎn)缺口。您看我們發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用中，起付線以下、封頂線以上、自付和自費(fèi)部分都需要自己掏腰包，我把它涂成陰影，白色部分就是可報(bào)部分，這張圖的陰影部分明顯大于可報(bào)部分。通過這個(gè)圖您可以看到，龐大的醫(yī)療費(fèi)用僅靠社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而且隨著醫(yī)療費(fèi)用的增加，這個(gè)缺口會(huì)越來越大，這正像朱镕基總理說的 “社保只是低水平的保，而不是包”。因此購(gòu)買一部分商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充是非常有必要的。

業(yè)：相信您也同意——現(xiàn)代社會(huì)人人都需要保險(xiǎn)，保險(xiǎn)是以小博大轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)最佳的金融工具。那保險(xiǎn)買多少才夠呢。您看，以前發(fā)生重疾只擔(dān)心治療費(fèi)用，可突患重疾也許預(yù)計(jì)的開支只是冰山一角，現(xiàn)在除了治療費(fèi)，更擔(dān)心康復(fù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、收入損失、護(hù)理費(fèi)。因?yàn)檫@些都關(guān)系到能維持什么樣的生活狀態(tài)，享受什么樣的治療，得到什么樣的護(hù)理和康復(fù)，這是我們需要考慮的問題。那么我們到底擁有多少保額才足夠呢？讓我們一起來看一看。業(yè)：每個(gè)人在面對(duì)大病的時(shí)候，心里都會(huì)有一個(gè)對(duì)費(fèi)用損失的預(yù)期，但往往預(yù)期的數(shù)字與實(shí)際發(fā)生的金額仍有很大差距，我們通常會(huì)少算、漏算，那是為什么呢？因?yàn)榇蟛≡斐傻膿p失就好比這座冰山，有很多的損失都藏在水面以下，是我們暫時(shí)沒想到的。業(yè)：往往一個(gè)重大疾病的發(fā)生，會(huì)帶來兩大損失：一是直接損失——手術(shù)費(fèi)、治療費(fèi)等等。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，重大疾病手術(shù)/治療費(fèi)30萬起，在一線城市至少50萬。這就需要一份醫(yī)療保障來轉(zhuǎn)移大病治療費(fèi)帶來的損失風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)療保障最好能做到將手術(shù)治療費(fèi)100%報(bào)銷，也就是：一旦發(fā)生重大疾病，身體上的痛苦是無可避免的，經(jīng)濟(jì)上就盡量減少損失，減輕家庭的負(fù)擔(dān)。