國際通用的標(biāo)普四象限——理財四分法，10%日常賬戶·要花的錢，20%保障賬戶·保命的錢，40%穩(wěn)健賬戶·保本升值的錢，30%投資賬戶·生錢的錢，標(biāo)準(zhǔn)普爾：全球最具影響力的信用評級機(jī)構(gòu)，通過調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)他們的理財方式，得出標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)四象限圖，被公認(rèn)為最合理的家庭資產(chǎn)分配方式。保障賬戶，標(biāo)普四象限實(shí)現(xiàn)風(fēng)險和財富的雙重管理，是合法性、安全性、流動性、收益性和保障性相結(jié)合的科學(xué)理財。

四分法vs三分法，區(qū)別和先進(jìn)之處在于—— 保障賬戶，年收入的10-20%用于風(fēng)險保障，專款專用，保險——現(xiàn)代金融工具，積少成多的財富管理+有備無患的風(fēng)險管理，講解話術(shù)，第一步講習(xí)慣：以前習(xí)慣的理財方法就是三分法，三分之一用于消費(fèi)、三分之一用于儲蓄、三分之一用于投資；這樣的理財方式只是進(jìn)行了簡單的財富管理，沒有考慮到風(fēng)險因素，抵抗風(fēng)險能力差。第二步講發(fā)展：標(biāo)普是全球最具影響力的信用評級機(jī)構(gòu)，通過調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)出世界通用的理財方式，得出標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)四象限圖（四分法）被公認(rèn)為最合理的家庭資產(chǎn)分配方式。

第三步講象限：標(biāo)普四象限將家庭財富分為四個部分：日常賬戶——要花的錢，解決日常開銷，我們的衣食住行都從這個賬戶出。最容易出現(xiàn)的問題是這個賬戶占比過高，其實(shí)只需要準(zhǔn)備3-6個月的生活費(fèi)放在銀行活期儲蓄即可，占比10%，保障賬戶——保命的錢，解決家庭突發(fā)的重大開支，保障家庭成員出現(xiàn)意外和重疾風(fēng)險時有足夠的錢度過難關(guān)，不用賣房賣車四處借錢，而是通過保險的杠桿作用實(shí)現(xiàn)以小博大，占比20%，第三步講象限：標(biāo)普四象限將家庭財富分為四個部分：③ 穩(wěn)健賬戶——保本升值的錢，是未來養(yǎng)老金和教育金的儲備，這是一定要用到的錢，需要提前準(zhǔn)備。強(qiáng)調(diào)資金安全，穩(wěn)健升值，占比40%，④ 投資賬戶——生錢的錢，為家庭創(chuàng)造收益，可以進(jìn)行股市、基金、樓市等風(fēng)險性投資，要注意比例的控制，避免一時的虧損給家庭帶來致命打擊，占比30%。

第四步講科學(xué)性：四分法和三分法最大的區(qū)別和先進(jìn)之處就在于第二賬戶保障賬戶，通過現(xiàn)代金融工具保險實(shí)現(xiàn)積少成多的財富管理+有備無患的風(fēng)險管理。如果沒有這個賬戶的話，一旦發(fā)生意外、重疾風(fēng)險，我們的家庭資產(chǎn)就會面臨風(fēng)險，辛苦累積的財富可能一朝散盡，還要負(fù)債應(yīng)對。所以標(biāo)普四象限實(shí)現(xiàn)了財富和風(fēng)險的雙重管理，是平衡了合法性、安全性、流動性、收益性和保障性的科學(xué)理財。

一個年收入20萬的家庭，如何分配他們的財富，選擇不同結(jié)果完全不同，你選余額還是保額？第一種選擇——20萬財富全部做投資，平平安安時可以獲得20萬+收益，如果萬一發(fā)生風(fēng)險，假設(shè)家庭成員罹患重大疾病花費(fèi)50萬，這時本金20萬沒了，收益沒了，還需要欠賬，辛苦累積的財富化為烏有，一病回到解放前，負(fù)債30萬。這就是用自己的存款余額抵御風(fēng)險的結(jié)果。

第二種選擇——把20萬財富進(jìn)行科學(xué)的分配，18萬做投資，拿出10%也就是2萬購買保險可以獲得50萬的綜合健康保障。平平安安的時候18萬+本金，保單還有現(xiàn)金價值，萬一不幸發(fā)生風(fēng)險，得了重疾花費(fèi)50萬，首先我們的家庭財富18萬+收益是完全不會受到影響的，這叫財富不打折；其次健康險確診即給付50萬，彌補(bǔ)收入損失，生活不打折；第三，醫(yī)療附加險可以有效補(bǔ)充社保的不足，讓我們安心治病，治療不打折。這就是用保單保額來應(yīng)對風(fēng)險的結(jié)果，使用現(xiàn)代金融工具保護(hù)家庭財富才是最明智最科學(xué)的方式。