保險產(chǎn)品設計類型

 

保險產(chǎn)品設計類型

傳統(tǒng)型

 

保底利率上限3.0%

所有利益均為保證利益

分紅型

 

保底利率上限2.5%

與保險公司分享經(jīng)營成果

萬能型

 

保底利率上限2.0%

與保險公司分享投資成果

投連型

 

無保證利率

投資風險全部由客戶承擔

賬戶管理模式

傳統(tǒng)賬戶

 

保費固定、保單利益固定

保險公司承擔所有經(jīng)營成果和風險

分紅賬戶

 

保證收益之外，按照實際經(jīng)營成果產(chǎn)生可分配盈余

可分配盈余按照客戶對賬戶的貢獻比例分配給客戶

萬能賬戶

 

根據(jù)投資情況每月公布結算利率

客戶賬戶價值根據(jù)宣告結算利率每月滾動計算

分紅險的利益共贏機制

渠道：提供多元化產(chǎn)品，滿足客戶差異化需求

客戶：獲得固定保障，增強抵御風險的能力

保險公司：低保底利率降低利率風險，提升償付能力

分紅險VS傳統(tǒng)險

傳統(tǒng)保險

 

收益：保證利益+客戶分紅

風險：基本無

分紅保險

 

收益：保證利益

風險：低于傳統(tǒng)保險

紅利的分配原則

滿足保單持有人合理預期

分紅的可持續(xù)性和平滑機制

紅利分配的公平性原則

分紅實現(xiàn)率

定義：各分紅產(chǎn)品當年度實際派的紅利與基于監(jiān)管規(guī)定的4.5%減去產(chǎn)品預定利率為演示基礎的紅利金額比值

披露：每年分紅方案宣告后15個工作日內，公司應在官方網(wǎng)站上披露該分紅期間下各分紅保險產(chǎn)品的紅利實現(xiàn)率

分紅險監(jiān)管規(guī)范進程

2015年：《分紅保險精算規(guī)定》

2017年：《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》

2020年：《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于強化人身保險精算監(jiān)管有關事項的通知》

2023年：《一年期以上人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則》

2024年：《保險銷售行為管理辦法》

結語

保險產(chǎn)品設計類型多樣，旨在滿足不同客戶的需求和風險偏好。分紅險作為一種特殊的保險產(chǎn)品，通過合理的紅利分配原則和監(jiān)管規(guī)范，實現(xiàn)了客戶、渠道和保險公司的利益共贏。