重疾險(xiǎn)的誕生源于南非外科醫(yī)生伯納德博士的實(shí)踐與感悟。他發(fā)現(xiàn)，盡管醫(yī)學(xué)技術(shù)能夠救治病患的身體，但許多患者在治愈后卻因經(jīng)濟(jì)問(wèn)題無(wú)法維持生活，因此他提出了重疾險(xiǎn)這一概念，旨在為患者提供經(jīng)濟(jì)支持，幫助他們度過(guò)生命中最困難的時(shí)期。世界上第一張重疾險(xiǎn)保單誕生于1983年 。

 

重疾險(xiǎn)的功能與作用主要體現(xiàn)在為患者提供一筆資金，以墊付醫(yī)療費(fèi)用、支付器官移植材料費(fèi)、購(gòu)買院外藥品、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，甚至支持出國(guó)治療等。此外，它還能幫助支付子女教育費(fèi)用、父母養(yǎng)老費(fèi)用、每月還貸，以及緩解家庭關(guān)系，使家庭生活更加和諧 。

 

重疾險(xiǎn)的分類多樣，根據(jù)保障期間可分為終身重疾險(xiǎn)和定期重疾險(xiǎn)。終身重疾險(xiǎn)通常帶有身故責(zé)任，若被保險(xiǎn)人未患重大疾病便壽終正寢，保額將以身故賠償金形式給付給受益人，因此也被稱為儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。而定期重疾險(xiǎn)則屬于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)較低，但若保險(xiǎn)期間未發(fā)生重疾，保費(fèi)不予返還 。

 

在確定重疾險(xiǎn)保額時(shí)，應(yīng)考慮個(gè)人年收入，一般建議保額能覆蓋3至5年的年薪，以確保在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能足額覆蓋損失。同時(shí)，保費(fèi)也是一個(gè)重要因素，它通常隨著年齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，因此在年輕時(shí)配置重疾險(xiǎn)更為經(jīng)濟(jì) 。

 

選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)個(gè)人和家庭的實(shí)際情況，考慮終身重疾險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)、重癥單次賠付重疾險(xiǎn)和重癥多次賠付重疾險(xiǎn)等不同類型的產(chǎn)品。每種產(chǎn)品都有其特定的適用情況和優(yōu)勢(shì)，例如終身重疾險(xiǎn)提供終身保障，定期重疾險(xiǎn)適合支付能力暫時(shí)不足的人群，單次賠付重疾險(xiǎn)保費(fèi)較低，而多次賠付重疾險(xiǎn)則提供更全面的保障 。

 

在配置重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)遵循“保額至上”的原則，優(yōu)先確保保額能夠滿足風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的財(cái)務(wù)需求。同時(shí)，也要考慮保費(fèi)的支付能力，以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的類型和保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。正確的配置邏輯是首先確定足夠的保額，然后規(guī)劃可承受的保費(fèi)，選擇適合的保險(xiǎn)類型和產(chǎn)品 。

 

總之，重疾險(xiǎn)作為一種重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，能夠幫助個(gè)人和家庭在面臨重大疾病時(shí)獲得必要的經(jīng)濟(jì)支持，從而減輕負(fù)擔(dān)，保持良好的生活質(zhì)量。在選擇和配置重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)綜合考慮各種因素，做出明智的決策。