自 １９８２年恢復(fù)辦理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)的人身險(xiǎn)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，至 ２０２２年已達(dá) ３４２萬(wàn) 億元。①這一方面源于經(jīng)濟(jì)因素，即家庭可支配收入的不斷提高使居民的人身保險(xiǎn)需求持續(xù)增加（張金 林，２００５；魏華林和楊霞，２００７）；另一方面則與人口因素息息相關(guān)：首先，我國(guó)的人口和家庭數(shù)量在 ２０２２ 年前一直維持增長(zhǎng)趨勢(shì)（見(jiàn)圖 １（ａ））；其次，“獨(dú)生子女”政策導(dǎo)致的家庭人口結(jié)構(gòu)改變，降低了父母從 家庭內(nèi)部通過(guò)子女抵御自身人身風(fēng)險(xiǎn)的能力，促使他們購(gòu)買(mǎi)商業(yè)人身保險(xiǎn)作為補(bǔ)充保障（張沖，２０１３； 樊綱治和王宏揚(yáng)，２０１５）。②綜合來(lái)看，家庭可支配收入的提高、人口和家庭基數(shù)的增加，以及家庭人口的 改變共同推動(dòng)了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)大。 為應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)，促進(jìn)人口長(zhǎng)期均衡發(fā)展，國(guó)家自 ２０１３年開(kāi)始逐步對(duì)“獨(dú)生子女”政策進(jìn)行 全國(guó)性調(diào)整。③從人口數(shù)據(jù)來(lái)看，生育政策調(diào)整未能在短期內(nèi)迅速扭轉(zhuǎn)人口出生率的下降趨勢(shì)（見(jiàn)圖 １ （ｂ）），而人口出生率的長(zhǎng)期低迷則使我國(guó)的人口數(shù)量于 ２０２２年開(kāi)始下降（見(jiàn)圖 １（ａ））。④根據(jù)聯(lián)合國(guó)②　社會(huì)保險(xiǎn)也提供了必要的家庭外保障。但是，我國(guó)社會(huì)保障體系還處于“廣覆蓋、低水平”的發(fā)展階段，無(wú)法為家庭所 面臨的各種人身風(fēng)險(xiǎn)提供充足的保障，商業(yè)人身保險(xiǎn)就成為了家庭實(shí)現(xiàn)保障替代的選擇。 ③?。玻埃保衬?/span> １１月，中央啟動(dòng)一方是獨(dú)生子女的夫婦可生育兩個(gè)子女的政策（后文簡(jiǎn)稱(chēng)為“單獨(dú)二孩”政策）；２０１５年 １０ 月，黨的十八屆五中全會(huì)明確提出全面實(shí)施一對(duì)夫婦可生育兩個(gè)子女的政策（后文簡(jiǎn)稱(chēng)為“全面二孩”政策）；２０２１年 ６月， 中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于優(yōu)化生育政策促進(jìn)人口長(zhǎng)期均衡發(fā)展的決定》，實(shí)施一對(duì)夫妻可以生育三個(gè)子女的政策（后文 簡(jiǎn)稱(chēng)為“三孩”政策）。２０２２年 ８月，國(guó)家衛(wèi)生健康委等 １７部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善和落實(shí)積極生育支持措施的指 導(dǎo)意見(jiàn)》，提出“深入實(shí)施一對(duì)夫妻可以生育三個(gè)子女政策及配套支持措施，將婚嫁、生育、養(yǎng)育、教育一體考慮，加快建立積 極生育支持政策體系”（后文簡(jiǎn)稱(chēng)為《指導(dǎo)意見(jiàn)》）。２０２２年 １０月 １６日，黨的第二十次全國(guó)代表大會(huì)報(bào)告再次重點(diǎn)提出“建 立生育支持政策體系”，釋放出國(guó)家將在未來(lái)進(jìn)一步加強(qiáng)生育支持措施的信號(hào)（后文簡(jiǎn)稱(chēng)為二十大報(bào)告）。 ④　根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的信息，截至 ２０２２年末，我國(guó)總?cè)丝跒?/span> １４１１７５萬(wàn)人，比 ２０２１年減少 ８５萬(wàn)人，人口自然增 長(zhǎng)率為 －０６０‰。這被普遍認(rèn)為是我國(guó)人口開(kāi)始下降的標(biāo)志《世界人口展望 ２０２２》的中方案預(yù)測(cè)，我國(guó)總?cè)丝趯⒃?/span> ２０５０年下降至 １３１３億。① 顯然，人口和家庭基 數(shù)的下降將給人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。② 雖然生育政策調(diào)整未能迅速扭轉(zhuǎn)人口出生率的下降趨勢(shì)，但這并不代表政策沒(méi)有效果。實(shí)際情況 是，生育政策調(diào)整顯著促進(jìn)了“二孩及以上”生育率，但此效果對(duì)人口出生率的正向影響被育齡婦女人 數(shù)和“一孩”生育率下降所造成的負(fù)面影響抵消了（石人炳等，２０１８；石人炳等，２０１９；李月和張?jiān)S穎， ２０２１）。③ 如圖 １（ｄ）所示，“二孩及以上”生育率在 ２０１３年后整體呈上升趨勢(shì)。近年來(lái)，新生兒為“二孩 及以上”的比例一直保持在 ５０％以上。這意味著我國(guó)的家庭人口結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了新的變化，其中短期最顯 著的特征即為政策受益家庭的孩子數(shù)量上升、少兒撫養(yǎng)比提高和家庭規(guī)模增大。④ 本文分析國(guó)家生育 政策調(diào)整導(dǎo)致的家庭孩子數(shù)量的變化如何對(duì)家庭人身保險(xiǎn)需求造成影響，是會(huì)增加家庭對(duì)人身保險(xiǎn)的 需求，從而緩解未來(lái)人口和家庭基數(shù)下降對(duì)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)造成的負(fù)面影響，還是會(huì)減少家庭的人身保險(xiǎn) 需求，從而與人口和家庭基數(shù)下降同時(shí)對(duì)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)造成雙重負(fù)向沖擊？