離異再婚家庭婚姻風險策略

客戶背景資料

小麗女士，30歲，外企中層管理者，離異3年，有一3歲兒子。目前擁有房產(chǎn)市值1000萬，貸款200萬，現(xiàn)金1000萬。小麗性格溫柔堅韌，投資偏好穩(wěn)健，對金融專業(yè)人員信任度高。

客戶KYC分析

小麗與男友小強計劃再婚，但內(nèi)心對婚姻有恐懼和疑慮。前夫失聯(lián)，撫養(yǎng)費中斷，小麗獨自承擔撫養(yǎng)兒子的重擔。小麗希望婚前做好財產(chǎn)規(guī)劃，避免未來可能的財產(chǎn)糾紛。

情景銷售邏輯

1. 寒暄交流：理財經(jīng)理首先對小麗的再婚表示祝賀，鼓勵她追求幸福，同時提醒婚前財產(chǎn)規(guī)劃的重要性。

2. 客戶需求喚醒：通過比喻和法條解釋，理財經(jīng)理讓小麗意識到婚前婚后財產(chǎn)混同的風險，以及房產(chǎn)和投資可能帶來的財產(chǎn)分割問題。

3. 方案探討：理財經(jīng)理提出多個方案，包括婚前協(xié)議、單獨開卡管理婚前存款、全款購房并婚前抵押給父母、以及改變現(xiàn)金資產(chǎn)形態(tài)為年金保險等。

4. 促成成交：理財經(jīng)理解答小麗關(guān)于資金流動性和保單功能的疑慮，建議她落實方案，保護自身和兒子的未來。

案例總結(jié)

· 風險解決方案：通過婚前協(xié)議、獨立賬戶管理、房產(chǎn)抵押和年金保險等方案，實現(xiàn)婚前個人資產(chǎn)與婚后夫妻資產(chǎn)的隔離，避免財產(chǎn)混同和債務牽連。

· 客戶群體需求：離異再婚家庭通常需要維護婚姻穩(wěn)定，隔離婚前婚后財產(chǎn)，避免財產(chǎn)外流和債務折損。

· 風險：婚前婚后財產(chǎn)混同、婚后共同債務牽連。

· 方案優(yōu)勢：

o 方案一：內(nèi)容清晰，但可能傷感情，難以實施。

o 方案二：保證婚前財產(chǎn)隔離，但難以實現(xiàn)絕對隔離。

o 方案三：保全房產(chǎn)，但存在價格波動風險和潛在稅收支出。

o 方案四：私密性高，不傷感情，適合中國家庭，但只能保全金融資產(chǎn)。

結(jié)語

婚姻是人生中最大的投資，決定著未來的生活。通過合理的財產(chǎn)規(guī)劃，可以避免不必要的財產(chǎn)糾紛，確保個人和家庭的財產(chǎn)安全。正如德國諺語所說：“不是男人與女人結(jié)婚，而是土地與土地結(jié)婚、葡萄園與葡萄園結(jié)婚、牛群與牛群結(jié)婚。”財產(chǎn)規(guī)劃不僅是情感的結(jié)合，更是財富的重組。