用大白話給客戶講增額終身壽這兩年，增額終身壽賣的火熱。無論是銀行、保險公司、證券公司都在主推這類型的產(chǎn)品。今天以一問一答的形式，幫助大家理解一下這個產(chǎn)品的特征和作用。先上一張概括性的思維導(dǎo)圖。下面就是問答環(huán)節(jié)了，問題多來源于平?？蛻舻淖稍儭栴}一、增額終身壽還有哪些叫法？“增額終身壽”是個行業(yè)學(xué)名，市場上它的名字很多，“保險理財”、“長期理財”“長期儲蓄”......聽到這類名字，大概率都是在指“增額終身壽 ”或者“年金險”這類保險產(chǎn)品。問題二、增額終身壽是保險嗎？是。增額終身壽是保險公司發(fā)行的保險產(chǎn)品。它的發(fā)行主體都是保險公司。銀行、理財公司、證券公司只是銷售渠道，保費(fèi)最終都交給了保險公司，最后負(fù)責(zé)兌付錢的也是保險公司，和銷售渠道沒有關(guān)系。問題三、增額終身壽是理財嗎？增額終身壽屬于一種理財方式，更準(zhǔn)確的說是長期理財方式。

可以簡單理解為一個賬戶，前期把錢存進(jìn)去，經(jīng)過一定的鎖定期后，可以一次性把錢全部提出來，也可以分批次把錢部分提出來。這個賬戶是復(fù)利計息，時間越長，折合年化單利越高，就像一個“會長大的存錢罐”。問題四、增額終身壽怎么存錢？增額終身壽存錢方式比較靈活，可以一次性投入，也可以分3年、5年、10年、15年、20年繳費(fèi)投入。但是，它和普通存款是有區(qū)別的。前期退保會有本金損失。前期退保，或者中斷繳費(fèi)，都會有本金損失。5年繳，差不多5、6年回本。10年繳差不多8、9年回本。在這之前，不是不可以提，但提了會有本金損失。

所以，增額終身壽至少要抱有持有10年左右的打算。保險公司會額外提供保障在保單前期，如果被保險人身故，受益人能拿到的賠款，會比交的多一些。也就是有身故杠桿。問題五、增額終身壽怎么取錢？增額終身壽的錢，可以一次性退保，把錢全部取出來。也可以部分支取把錢取出一部分來。這里重點(diǎn)說部分支取，也就是減保的情況。目前市面上的產(chǎn)品分2種，沒有減保限制的，和有減保限制的。沒有減保限制的，我個人持謹(jǐn)慎態(tài)度。因為減保操作屬于保司的保全業(yè)務(wù)，未來保司可能會根據(jù)自己的經(jīng)營情況更改。

有減保限制的，合同里都明確寫明了支取的條件，未來不會更改。問題六、增額終身壽的收益怎樣？增額終身壽的預(yù)定利率是3.5%，3.5%是中國銀保監(jiān)局統(tǒng)一規(guī)定的，各家保司都一樣。但預(yù)定利率并不是計息規(guī)則，不同產(chǎn)品，客戶拿到的實際收益并不一樣。記住一點(diǎn)，單純比較收益，看“現(xiàn)金價值”一覽即可。舉個例子：同樣每年存10萬，存5年。A和B兩款產(chǎn)品每年的現(xiàn)金價值表現(xiàn)都不一樣。A產(chǎn)品5年繳，5年回本，回本快，但長期收益低些。B產(chǎn)品5年繳，7年回本，回本慢，但長期收益高些。所以，選產(chǎn)品的時候一定要考慮自己的財務(wù)情況、對資金的需求等。問題七、增額終身壽的特點(diǎn)是？增額終身壽最大的特點(diǎn)就是，在安全的前提下，又有一定靈活性和長期收益性。注意，是以安全為前提的，長期收益性。安全和長期是它最大的特點(diǎn)，收益并不是。問題八、增額終身壽的適應(yīng)場景？增額終身壽適合孩子教育、養(yǎng)老金等長期確定性的剛性支出。因為孩子教育、養(yǎng)老金等屬于剛性支出，也不容虧損。增額終身壽的特點(diǎn)最符合這類支出的要求，長期、安全、確定。另，增額終身壽也適合有資金傳承需要或者資金隔離需要的人。

它可以通過保單設(shè)計將資金傳承給指定的人，也可以通過保單設(shè)計將資產(chǎn)化為個人財產(chǎn)，免受婚姻的波動。還有，增額終身壽特別適合那些不想或者不適合費(fèi)心、費(fèi)腦簡單理財?shù)娜??；A(chǔ)知識都講完了，接下來都是理念和趨勢部分啦。為什么要買增額終身壽？事實一、掙錢一陣子，花錢一輩子?；仡櫲说囊簧?，擁有賺錢能力的也就是從25歲到60歲這短短35年。在這短短的35年時間里，我們要把負(fù)責(zé)小孩的成長的錢、自己的養(yǎng)老的錢、父母的贍養(yǎng)的錢攢夠。可謂是掙錢一陣子，花錢一輩子。那么，未雨綢繆的把掙錢時期的錢分配到未來不掙錢的時候，是有必要的。在最能掙錢的年齡，都存不下錢。憑什么會認(rèn)為，在未來一定有錢花。而面對未來的、長期的、確定的支出要求，增額終身壽就是很好的規(guī)劃工具。事實二、強(qiáng)制儲蓄人人需要這個時代不確定性才是主旋律，我們無法預(yù)知自己行業(yè)走向、賺錢能力、人生際遇......而存進(jìn)增額終身壽里的每一分，都增加了未來的確定性。一般的理財方式，大多因為太靈活，要面對消費(fèi)、投資等一系列挑戰(zhàn)，強(qiáng)制儲蓄的難度大大大大增加了。