200萬中國千萬資產家庭，看高凈值人群如何進行財富傳承？財富傳承成為高凈值家庭重點關注問題最近幾年不少高凈值客戶，他們遇到的普遍問題就是家庭財富傳承問題。正如胡潤百富發(fā)布的最新《中國高凈值人群家族傳承報告》一樣：擁有千萬人民幣家庭凈資產的“高凈值家庭”數量達到206萬戶。其中，中國擁有千萬人民幣家庭凈資產較上年增加4萬戶，廣東超越北京成為高凈值家庭最多的地區(qū)，香港的高凈值家庭規(guī)模同比下降。同時，報告也指出，面對持續(xù)增長的財富規(guī)模以及生命周期的基本規(guī)律，家族傳承勢必成為這些高凈值家庭越來越關注的重點課題。

關于家族傳承，95%的高凈值人群對家庭內部因素存在擔憂，最大的擔憂是子女的財富接管與保管能力，比如子女對財富的揮霍、子女的心智不成熟等。調研發(fā)現，97%的高凈值人群會考慮家族傳承事宜，對制定適當的結構以管理家族財富的需求日益倍增。其中，有四成人群已經實施了家族傳承規(guī)劃。對于如何傳承，中國高凈值人群最期待的效果是“指定受益人從而避免糾紛”(46%)、“資產穩(wěn)健保值”(42%)、“體現傳承準則與約束條件”(38%)，這些都反映出在家族傳承的過程中，確定性對高凈值人群具有極高的重要性。家庭傳承財富的3種方式人壽保險是高凈值家庭最常配置的產品，它是一種以被保險人的壽命為保險目標，并且以被保險人的死亡為給付條件的人身保險，用這種產品傳承財富，不僅能有效保障家庭成員的生活質量，還能讓財富增值。

華人首富李嘉誠說：“其實別人都說我很富有，但真正屬于我個人和家人的財富，是給我自己和家人買的充足的人壽保險。”第一種方式是購買保險。第二種方式是立遺囑。遺囑是最普遍的用于身后財富傳承的法律工具，能夠充分體現傳承人的意愿，靈活指定繼承人，傳承財產范圍廣泛，不動產、動產等都可以通過遺囑傳承，成本較低，這剛好彌補了保險無法傳承非現金類財產的缺點。隨著《民法典》的施行，遺囑形式更多樣化，包括公證遺囑、自書遺囑、代書遺囑、口頭遺囑、打印遺囑、錄音錄像遺囑。但是遺囑無法實現風險隔離，難以杜絕繼承糾紛和隱私泄露，更難以避免傳承失控。

第三種方式是保險金信托。很多人可能聽說過家族信托，它是一種家庭或個人將財產委托給信托機構代為管理、處置財產的方式，其實保險信托和家族信托差不多。3:1而且它綜合了人壽保險和家族信托的優(yōu)點，人壽保險杠桿率高，幾百萬甚至幾十萬就能撬動幾千萬的保額，讓許多家庭能夠達到信托的準入門檻，同時家族信托的靈活性、可操控性也被保留下來。保險信托已經成為越來越多的高凈值家庭傳承財富的工具之一。如果將保險金一次性給到受益人，受益人可能會因不懂理財導致財產貶值，或者不當使用虧空資產，無法實現財富傳承的目的。

設立保險信托之后，會有受托人管理、運用資金，并且按期按需給受益人打款，就能夠很好解決這一問題了。盡管信托已經有很多年的歷史，但是在我國尚處于起步階段，相關的法律法規(guī)、監(jiān)管、配套尚不完善，有很多法律的真空地帶，性質及法律風險尚不明確。面對高凈值家庭重點關注的財富傳承問題，以客戶需求為中心，針對個性化需求提供針對性服務。綜合來看，這3種傳承方式都各有優(yōu)缺點。購買年金保險是一個比較不錯的選擇。年金險的四大特性年金險具有這樣四大特性：安全性、收益性、專屬性、持續(xù)性。

與其他方式相比，年金險：比銀行多一份私密性 、比股票多一份穩(wěn)定性 、比房產多一份靈活性 、比理財多一份安全性。年金險主要是解決未來的不確定性的，比如：壽命的不確定性（長壽需要更多資金）；財富管理的不確定性（安全）；婚姻的不確定性（保護個人資產）；遺產繼承的不確定性（指定受益人功能）。年金險的可以對這樣幾個事項有幫助作用：未來養(yǎng)老金、子女教育金、財富傳承、保護私有。年金險具有這樣四個鎖定作用：鎖定年金的使用對象；鎖定終身領取的期限；鎖定持續(xù)不的現金流；鎖定財富傳承受益人。年金險是用今天的閑散資金，來換取明天的固定收入；是用今天的短期繳費，來換取與生命等長的現金流。謝謝觀看。