重疾險銷售新時代新理念新邏輯新理念什么是健康？身體健康三層次人人都會為健康“買單”維持健康基本生存-支付成本持續(xù)健康強化健康保健-增加成本非健康轉(zhuǎn)變健康非健康時需要診斷、治療、康復(fù)等轉(zhuǎn)變成健康-支付更高成本《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》指出：目前全國大概有超過2億的客戶配置了重疾險，但人均保費并不高，約不足2000元，保額大約低于10萬元。按照國際上對重疾醫(yī)療的成本來測算，平均治療要30萬元，消費者在醫(yī)保以外的個人醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)還是很重。背景1：重疾險保費低、保額低，個人醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)高背景2：重大疾病醫(yī)療費用足以壓垮大多數(shù)的家庭國務(wù)院扶貧辦統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示：“因病致貧，因病返貧”,已經(jīng)占據(jù)貧困家庭的42.4%。也就是說，有近一半的家庭變貧窮，都是因為一場疾病造成的。病來如山倒，我們要應(yīng)用大病保險等多種制度。不能讓一個人患大病，全家都倒下。數(shù)據(jù)來源：中國精算師協(xié)會《國民防范重大疾病健康教育讀本》。

背景3：國民醫(yī)療自付率顯著高于主要發(fā)達國家中國居民醫(yī)療自付比例高達35.1%，遠(yuǎn)高于美國、德國、英國、日本的10.8%、12.7%、16.7%、12.8%。背景4：社?！氨６话?重大疾病難以承受之重各地醫(yī)保局都有社保報銷：《藥品目錄》、《診療項目目錄》、《服務(wù)設(shè)施目錄》統(tǒng)稱“醫(yī)保三目錄”。目錄之外的醫(yī)療花銷完全由患者承擔(dān)，目前費用昂貴的部分進口藥、特效藥、醫(yī)療設(shè)備、醫(yī)療服務(wù)項目都在目錄之外。在目錄內(nèi)部分，也并不是全部報銷。以藥品報銷為例，2021年2月開始實行的《2020年藥品目錄》共2800種藥品，其中甲類藥品乙類藥品2178種，各地報銷比例有所差異，平均約為85%。甲類藥100%報銷②封頂線①起付線③不報銷部分報銷不報銷③乙類藥部分報銷④丙類藥大病進口藥。

特效藥全部自費③不報銷截至2022年12月，全國共推出263款惠民保產(chǎn)品，覆蓋29個省級行政區(qū)，覆蓋率達85.3%。百萬醫(yī)療險問世以來市場高速擴張，我國百萬醫(yī)療險保費收入達345億元，預(yù)計市場增長率在20%-40%之間背景5：惠民保/百萬醫(yī)療發(fā)展迅速背景6：買了惠民保/百萬醫(yī)療是否能解決所有健康問題？初心：想獲得一份安心，別人有了自己也得有忽略了：安心一定要終身初心：因為覺得便宜，小保費高保額，圖性價比忽略了：真性價比是一整套能帶來健康希望的方案惠民保/百萬醫(yī)療（費用補償型）僅是部分給醫(yī)院的錢初心。

有家庭責(zé)任，不想成為負(fù)擔(dān)忽略了：治療的其他費用，康復(fù)費用/收入損失各地惠民保醫(yī)保目錄外報銷比例分布投保了≠全包了保障1年≠保障終身保疾病≠保健康背景7：醫(yī)療險≠重疾險醫(yī)生意識到病人手術(shù)后需要必要的經(jīng)濟支持才能活下去，才發(fā)明的重疾險。所以，重疾險從誕生之日起就和醫(yī)療花費沒有關(guān)系。“我們需要重疾險，不是因為我們會離去，而是因為想好好活。有很多得了重病的人，他們雖然活著，可在財務(wù)上已經(jīng)死了!”幸福家庭的健康保障計劃收入損失生活開支子女教育房貸車貸給醫(yī)院的錢給自己的錢給家人的錢診療費檢查費床位費手術(shù)費康復(fù)費營養(yǎng)費療養(yǎng)費陪護費“防診療復(fù)”一體化社保百萬醫(yī)療商保其他千萬醫(yī)生……治療中無法報銷的費用找最的醫(yī)院請最的醫(yī)生用最好的設(shè)備開最好的藥品要準(zhǔn)備一筆錢給家人醫(yī)生治好了我們的病，卻拿走了一生的積蓄。