分級分類考試保險基礎知識保險的要素與特征保險的種類保險的功能保險的產(chǎn)生與發(fā)展第二章保險概述第一節(jié)保險的要素與特征保險的要素保險的特征 保險與相似制度的比保險的定義（一）《保險法》中的定義：本法所稱保險是指投保人根據(jù)合同約定向保險人支付保險費保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承 擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。將不確定的大額支出轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定的小額支出有效的財務安排風險管理的方法風險轉(zhuǎn)移的機制風險管理的方法風險轉(zhuǎn)移的機制合同行為風險管理角度風險管理角度經(jīng)濟角度法律角度。

（二）三個角度看保險分散風險補償損失要約、承諾( ? ) 可保風險的存在可保風險的定義：符合保險人承保條件的特定風險可保風險應具備的條件：1、風險應當是純粹風險2、風險應當使大量標的均有遭受損失的可能3、風險應當有導致重大損失的可能（對被保險人來說， 輕微損失投保不合算）4、風險不能使大多數(shù)標的同時受損： 損失的發(fā)生具有分散性（再保險分散風險單位）5、風險必須具有現(xiàn)實的可測性： 這是制定保險費率的要求風險的大量性（這是風險分散的技術要求 ， 同時也是概率論 和大數(shù)法則運用的要求風險的同質(zhì)性同質(zhì)風險（大體相近）：種類 、品質(zhì) 、性能 、價值保險的過程，既是風險集合過程，又是風險分散過程。險集合與分散的前提條件：（二）大量同質(zhì)風險的集合與分散保險費率的厘定即制訂保險商品的價格。

保險費率的厘定是保險的基本要素。保險費的多少是由保險金額的大小和保險費率的高低以及保險期限等因素決定的。1、公平性?投保人風險與保費對等；?保險**費與責任對等2、合理性(不多收)：保費在抵補賠付和給付以及有關營業(yè)費用后，保險人不可獲得過高的利潤3、適度性（不少收）：保費足以抵補一切可能發(fā)生的損失和費用，就保險整體業(yè)務而言4、穩(wěn)定性：費率在短期內(nèi)應相當穩(wěn)定彈性：費率長期內(nèi)有彈性（根據(jù)實際情況變化做調(diào)整）（三）保險費率的厘定2、保險準備金的存在形式未到期責任準備金：為尚未履行的保險 責任（1年內(nèi)）而提取未決賠款準備金：為尚未結案的賠案而提取總準備金：用來滿足巨額巨災損失的責任準備金來源于稅前利潤。

壽險責任準備金：為將來的給付、退保1、保險準備金的定義是指保險人為保證其如約履行保險賠償或給付義務根據(jù)政府有關法律規(guī)定或業(yè)務特定需要從保費收入或盈余中取的與其所承擔的保險責任相對應的一定數(shù)量的基金。建立保險準備金的目的是保證公司償付能力。（四）保險準備金的建立保險合同是保險雙方當事人履行各自義務的依據(jù)。保險合同是體現(xiàn)保險關系存在的形式：民事法律關系（五）保險合同的訂立（一 ） 互助性：“一人為眾 ， 眾人為一 ”（二）法律性：合同行為（三）經(jīng)濟性：經(jīng)濟保障活動（四）商品性：對價交換的經(jīng)濟關系（五）科學性：概率論、大數(shù)法則為基礎，處理風險的科學有效措施三、保險的特征一。

保險與社會保險四、保險與相似制度比較人身保險社會保險經(jīng)營主體不同商業(yè)保險公司政府或其設立、委托的機構行為依據(jù)不同民事合同行為政府行為3實施方式不同自愿方式強制方式不同點1/ 2人身保險社會保險4、適用原則不同（權利和義務對等）個人公平社會公平5、保障功能不同 各層次保障基本生活保障6、保費負擔不同 投保人個人個人 、企業(yè) 、政府不同點2/ 2。