家庭結構日益核心化、小型化，如何搭建保險保障體系前言PART 01“中國家庭呈現(xiàn)數(shù)量增加、規(guī)模變小的發(fā)展特征，并將長期延續(xù)?！?月20日，長城人壽保險股份有限公司（以下簡稱“長城人壽”）聯(lián)合清華大學五道口金融學院、益普索（中國）咨詢有限公司發(fā)布的《中國家庭風險保障體系白皮書（2023）》（以下簡稱《白皮書》）提到，由于中國家庭結構的變遷，家庭結構日益核心化和小型化，影響到家庭保險消費的需求與行為?！爱斍暗闹袊彝テ毡槊媾R哪些風險？不同階段、不同的家庭類型，面臨的風險有怎樣的區(qū)別？在資產(chǎn)配置和風險轉移方面，又該如何側重？多數(shù)保險配置以個人為主PART 02多數(shù)保險配置以個人為主“家庭”是人類社會最基礎的組織形式，也是保險消費的重要主體。

從家庭戶規(guī)模構成來看，目前以三人戶及以下為主，比例達76.06%?！栋灼诽岬?，中國家庭呈現(xiàn)數(shù)量增加、規(guī)模變小的發(fā)展特征，并將長期延續(xù)。家庭結構日益核心化和小型化，也影響到家庭保險消費的需求與行為。《白皮書》指出，中國家庭風險意識感在增強，對風險專業(yè)知識的了解也在加深，且均為防御風險做了多元化準備。多數(shù)保險配置以個人為主75.1%的受訪者愿意考慮使用以家庭為單位的保障計劃，其中，人們最期待的三大類家庭服務是醫(yī)療服務、健康管理服務和養(yǎng)老服務。目前，二人戶與三人戶是家庭人口規(guī)模的主力軍，占比達65%，同時也是主要的商業(yè)保險消費群體。盡管風險意識感在增強，但從商業(yè)保險購買主體來看，《白皮書》顯示，目前保險產(chǎn)品的購買和配置行為主要以個人為主，不利于家庭全面認知風險和評估準備情況。

據(jù)清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責人朱俊生介紹，大多數(shù)中國家庭現(xiàn)有風險管理模式以社會保險為主，商業(yè)保障不足，同時家庭財富中房產(chǎn)占比偏高、金融資產(chǎn)中儲蓄占比偏高。朱俊生進一步解釋，這種模式未來會面臨三大挑戰(zhàn) ，一是人口老齡化下社會保險面臨較大壓力，基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險的保障水平有限且未來難有大幅提升；二是由于房地產(chǎn)及稅制改革等政策調整，未來房產(chǎn)增值空間下降，資產(chǎn)再配置需求提升，以房養(yǎng)老等傳統(tǒng)保障形態(tài)受到?jīng)_擊；三是國民儲蓄當前均以短期為主，無法滿足長期養(yǎng)老儲備需求。從關注個人轉向聚焦家庭實際上，不僅是消費者的保險產(chǎn)品的購買和配置行為主要以個人為主。從保險公司的產(chǎn)品結構來說，目前行業(yè)也是主流的個人保險模式，難以有效滿足家庭綜合風險保障需求。對于個人保險模式，《白皮書》指出，其以產(chǎn)品為中心，產(chǎn)品同質化嚴重，難以有效滿足家庭個性化的動態(tài)保障需求，保險服務主要面向個人，難以有效滿足家庭成員聯(lián)動的服務需求，保單管理復雜，難以全面反映家庭保障情況，極易造成保障權益的浪費?；诖?，《白皮書》提到，當下節(jié)點，實現(xiàn)從個體向家庭轉變，提供家庭綜合風險保障服務是人身保險行業(yè)重要探索方向。

以家庭為單位的綜合風險保障服務能夠解決哪些痛點？北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，提供家庭綜合風險保障服務，一方面可以覆蓋家庭未保障人群，實現(xiàn)商業(yè)保險的“全民參?！?，另一方面也可以提供身故、健康、養(yǎng)老等綜合風險保障服務，為家庭提供全生命周期的人身風險管理。北京聯(lián)合大學管理學院金融系教師楊澤云進一步分析，提供家庭綜合風險保障服務，更加強調從整個家庭視角出發(fā)考慮家庭的財產(chǎn)保值增值、資產(chǎn)配置以及風險管理，整合家庭內部所有資源，提供更加系統(tǒng)更加全面的綜合保障計劃。風險保障服務的核心在于風險分析和管理，當前的中國家庭普遍面臨哪些風險？不同的家庭類型在風險保障方面的側重點有何不同？長城人壽總經(jīng)理王玉改在《白皮書》發(fā)布會現(xiàn)場對新型中國家庭風險保障理論體系進行解釋。

王玉改指出，首先需要說明的是，家庭生命周期與家庭財富水平是影響家庭風險保障最關鍵的兩大因素，被稱為一級風險因子。其次，中國家庭主要面臨著死亡、意外傷殘、疾病、養(yǎng)老、財富增值保值、財富安全六大風險，被稱為二級風險因子?；谏鲜鲲L險因子，王玉改指出，處在不同生命周期與不同財富水平下的家庭，所關注的風險側重點與優(yōu)先級會有所不同，如一般、中產(chǎn)和富裕家庭普遍優(yōu)先關注基本風險，高凈值家庭則更關注財富安全風險；夕陽期家庭更為關注養(yǎng)老服務。