提交給客戶的重疾險(xiǎn)，六大思考，如果突發(fā)重疾，咱們能馬上拿出一筆巨額現(xiàn)金支付首筆醫(yī)療費(fèi)嗎？咱們能給醫(yī)院說(shuō)“等我發(fā)了年終獎(jiǎng)”、“等我的理財(cái)?shù)狡凇?、“等股市漲起來(lái)”或者“我先給你個(gè)客廳”嗎？能這么說(shuō)嗎？除了醫(yī)療費(fèi)之外難道沒(méi)有其它的開(kāi)支嗎？想拿到腎源，難道僅僅靠等就可以了嗎？給對(duì)方家屬“紅包”之類的打點(diǎn)能少嗎？路費(fèi)能少嗎？而這些開(kāi)支，社保和醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷嗎？為什么醫(yī)生說(shuō)五年沒(méi)有復(fù)發(fā)就算癌癥治愈？為什么身邊越來(lái)越多的人癌癥被治愈了？為什么癌癥終于治好了，但有的人卻又倒下了？蟲(chóng)草、人參、靈芝這些公認(rèn)的救命神藥難道不需要花錢(qián)嗎？收入銳減的情況下，這五年的生活費(fèi)、治療康復(fù)費(fèi)用從哪里來(lái)？一家人該怎么活下去？

靠積蓄？靠親戚朋友？還是靠賣房？咱們有想過(guò)一套房多久才能賣出去嗎？思考五，沒(méi)有五年前的拼勁、沒(méi)有五年前的專業(yè)、沒(méi)有五年前的客戶、沒(méi)有五年前的社會(huì)生存能力，咱們覺(jué)得未來(lái)還能有五年前同樣水平的收入嗎？重新創(chuàng)業(yè)不需要花錢(qián)嗎？思考六，得過(guò)一次重疾后，咱們覺(jué)得再生病的可能性是變大了還是變小了？

同樣是普通的感冒，一般人可以不用管，但得過(guò)重疾的人敢嗎？就算是小病照樣會(huì)要命吧？對(duì)于得過(guò)重疾失去醫(yī)療險(xiǎn)保障的人，除了一點(diǎn)可憐的社保之外，除了硬砸錢(qián)還有什么辦法嗎？對(duì)于我們普通家庭而言，是有錢(qián)容易還是買(mǎi)份保險(xiǎn)容易？我們?cè)偎伎家粋€(gè)問(wèn)題：答案不言而喻，如果你掙不到足夠能化解風(fēng)險(xiǎn)的錢(qián)，那就去買(mǎi)份保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，畢竟保50萬(wàn)比掙50萬(wàn)容易得多，為了家人，再窮也不能省保險(xiǎn)。

客戶在挑選一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往面臨著保額保多少合適的問(wèn)題，保得太低，無(wú)法抵御潛在風(fēng)險(xiǎn)，保得太高，負(fù)擔(dān)不起保費(fèi)。下面我就這個(gè)問(wèn)題談?wù)勛约嚎捶?，我們可以把保額確定過(guò)程分三步走：第一步估算預(yù)期重疾發(fā)生時(shí)的資金缺口，初步確定需求保額；第二步根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)格，個(gè)人收入和資產(chǎn)狀況，形成財(cái)力支撐的購(gòu)買(mǎi)力保額；第三步大家真正投保的適宜保額就是需求保額和購(gòu)買(mǎi)力保額較小者。需求保額，需求保額是我們?cè)诓豢紤]收入。

資產(chǎn)等財(cái)力限制情況下，僅依據(jù)預(yù)期重疾發(fā)生時(shí)治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)和收入損失等資金缺口確定的初步保額。理論上這部分資金缺口將由重疾險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)保共同彌補(bǔ),但在實(shí)際操作中，重疾險(xiǎn)是達(dá)到條件即賠，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)保都是個(gè)人墊付資金后報(bào)銷花費(fèi)，考慮到商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷范圍的特殊性和報(bào)銷比例的不確定性，我們可以假設(shè)一個(gè)固定的扣除比例或者忽略不計(jì)，本文不做分析，在此情況下，需求保額就是預(yù)期重疾造成的資金缺口，那么我們?cè)趺垂浪氵@些資金缺口呢？接下來(lái)我們?cè)敿?xì)介紹。

治療費(fèi)包含重疾治療期間的藥品費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)等費(fèi)用，是資金缺口的重要組成部分，重疾治療費(fèi)巨大，當(dāng)前治療費(fèi)往往在20萬(wàn)元到30萬(wàn)元之間。下表是25種中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)法定疾病的治療費(fèi)一覽情況，以發(fā)病率最高的惡性腫瘤為例，治療惡性腫瘤費(fèi)最高可達(dá)50萬(wàn)元，治療過(guò)程中的CT、核磁共振等治療項(xiàng)目和進(jìn)口特效藥，社會(huì)醫(yī)保不能報(bào)銷或僅實(shí)現(xiàn)部分報(bào)銷。 康復(fù)費(fèi)估算不像治療費(fèi)那樣直接，它涉及到重疾治療后的康復(fù)時(shí)間、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、維持康復(fù)狀態(tài)所耗費(fèi)藥物和輔助器具等費(fèi)用。