長期壽險配置的邏輯，人壽保險的基礎(chǔ)功能：?！叭恕钡谋ｋU：重疾保障金、身故保障金人壽保險的基礎(chǔ)功能：保“錢”的保險：家庭養(yǎng)老金、子女教撫金壽險產(chǎn)品的配置邏輯：弗蘭克-莫迪利安尼提出《生命周期假說》，獲得1985年諾貝爾經(jīng)濟學獎理論概括：遵循金融基礎(chǔ)原理，提出以效用 最大化為原則來合理分配人生的收入和消費， 獲得人生不同周期的最大滿足：依賴期、成 熟期、退休期。實施方法：削峰填谷反儲蓄，學會借錢（向未來借錢、向代際借 錢），依賴期不要有失望；理論概括：遵循金融基礎(chǔ)原理，提出 以效用最大化為原則來合理分配人生 的收入和消費，獲得人生不同周期的 最大滿足：依賴期、成熟期、退休期。實施方法：削峰填谷反儲蓄。

學會借錢（向未來借錢、向 代際借錢），依賴期不要有失望；儲蓄，學會存錢，退休期不要有落差。張姐，您家里為什么要配保單呢？我現(xiàn)在給你講講保險的配置原則和方法我們根據(jù)一個理論來說，這個理論是1958年一個美國籍的猶太人叫弗蘭克-  莫迪利安尼的經(jīng)濟學家提出的《生命周期假說》，并且在1985獲得了諾貝爾 經(jīng)濟學獎人這一輩子收入和支出是不平衡的，我們需要有效的平衡我們這輩子的收入 和支出，最終達到人生的平衡。用到的手段和工具是什么呢？那就是反向儲蓄、正向儲蓄反向儲蓄：就是借錢，找誰借，找代際借，就是找父母親借，什么時候找父 母借錢呢，在你小的時候，你要接受教育沒錢，你成長沒錢，這個時候就需 要找父母借錢，其實就是父母支持你成長。

長大以后，你要買房子，你要向未來借錢， 就是貸款。所以人要借錢，這是第一。第二，人要存錢，這叫正向儲蓄，年輕的時候要將多出來的錢存起來，給將 來老的時候的自己用，這叫養(yǎng)老金。人壽保險的基礎(chǔ)功能：保“人”的保險：重疾保障金、身故保障金，人壽保險的基礎(chǔ)功能：保“錢”的保險：家庭養(yǎng)老金、子女教撫金總結(jié)下來，我用這張圖來講你看，從我們出生到20歲參加工作，到60歲退休再到百年以后，這是我們 的一生，按照不同的年齡，人生可以分為：成長期、事業(yè)期和養(yǎng)老期。我們每個人從出生開始花錢，一直花到我們走的那一天，這是我們?nèi)松?財富支出線。我們每個人從工作起開始賺錢一直到退休那一天，這是人生財務(wù)收入曲線。

我們發(fā)現(xiàn)人的一生收入和支出往往是不平衡的，所以，我們需要在工作期 間，收入多的時候拿出來分別到前后兩端，前端子女的教育，后端家庭 的養(yǎng)老，此時收支能夠平衡，但是有一個前提，什么前提呢，就是工作期 間收入不能中斷。什么情況下會導致我們收入中斷呢，要么是重大疾病要么是意外，所以重 大疾病也好、意外也好、子女成長也好、未來養(yǎng)老也好，這就是我們一個 人在一生中最關(guān)注的幾個要素，也是我們保險能夠解決的問題。所以每一個家庭都應(yīng)該配兩種類型的保險第一種保險，我們把它叫做保人的保險，給我們的所有家庭成員提供完整的家庭的綜合風險保障。

包括家庭成員的身故保險和重疾保險。第二是保證我們長期高品質(zhì)生活的，我們把它叫做保錢的保險，是我們 的家庭的養(yǎng)老金和子女的終身教撫金，你看這兩點是否有必要，我今天 就是來跟你聊一聊怎么做現(xiàn)金規(guī)劃的問題。