第一步：提出規(guī)劃請求業(yè)：陳姐，你看剛才的案例（簡單總結(jié)剛才的案例），其實我們每個人的情況都不一樣。你具體需要多少的養(yǎng)老金、多少的子女教育金，我這里有一個很好的分析工具，叫做《年金規(guī)劃需求分析表》，只需就你目前的財務(wù)狀況簡單填寫和計算一下，就可以清晰得出你的養(yǎng)老金或者孩子教育金需求的額度。客：好的，那就算一下吧。第二步：了解教育金需求，計算教育金缺口，業(yè)：首先，我們來看一下孩子的教育金需求。中小學(xué)階段的義務(wù)教育我們就不說了。根據(jù)社科院的最新調(diào)查資料顯示，現(xiàn)在普通大學(xué)的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、生活費(fèi)等加起來，一個本科生一年需要3萬左右的費(fèi)用，四年就是12萬左右。而且現(xiàn)在本科學(xué)歷已經(jīng)很難滿足很多單位的工作應(yīng)聘要求了。如果孩子以后有能力讀研究生，我們是不是也要把這筆錢提前規(guī)劃出來？客：是的。業(yè)：現(xiàn)在培養(yǎng)一個研究生，一年也需要3萬左右，3年下來就要9萬。那么您現(xiàn)在已經(jīng)給孩子準(zhǔn)備了多少教育金呢？客：孩子還小，還沒有考慮過這個問題。業(yè)：是呀！現(xiàn)在的社會，多讀點書很重要，如果將來孩子有能力出國深造，這筆資金我們是不是也應(yīng)該提前規(guī)劃？即使孩子將來不打算出國深造，這筆錢還可以給孩子作婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金。你認(rèn)同嗎？客：的確如此。業(yè)：按照統(tǒng)計，現(xiàn)在到歐美等國家留學(xué)，一年的學(xué)費(fèi)大概在40萬左右。國外的研究生一般是2年左右，就是80萬。加上我們剛才計算的國內(nèi)高等教育費(fèi)用21萬，一共是101萬?？停哼@個費(fèi)用好高啊，真是負(fù)擔(dān)不起。

第二步：了解養(yǎng)教育金需求，計算教育金缺口，第三步：計算教育儲備年金，業(yè)：所以需要我們提前規(guī)劃，做好教育金儲備。我們的孩子現(xiàn)在3歲，假設(shè)18歲上大學(xué)，還有15年的時間。我這里有一個年金規(guī)劃系數(shù)表，15年籌備期對應(yīng)的系數(shù)是0.48。那么你現(xiàn)在僅需儲備48萬就可以滿足孩子未來的教育金需求。除了子女教育開支外，自身養(yǎng)老問題也是需重點關(guān)注的。你對自身的晚年生活有何期待？是否考慮過想擁有怎樣的晚年生活？（由此可引出養(yǎng)老金計算）4.2財商問卷計算年金險的額度（養(yǎng)老金），①提出規(guī)劃請求，②了解養(yǎng)老金需求，計算養(yǎng)老金缺口。③計算養(yǎng)老儲備年金。

第一步：提出規(guī)劃請求，業(yè)：陳姐，您別介意啊，請問您今年多大年齡了？您有沒有想過什么時候退休呢？客：我現(xiàn)在30歲，預(yù)計60歲退休吧。業(yè)：人生的旅程會有多長我們大家都無法預(yù)測，不過我很相信，陳姐，您未來的收入肯定會隨著您的經(jīng)驗和學(xué)問一起增加。但到您60歲退休之后，我們的收入可能會大幅減少，甚至為零。其實我們辛辛苦苦工作了這么多年，都希望退休之后可以安享晚年。而退休之后的收入主要來自三方面：首先就是社會養(yǎng)老保險，第二就是兒女給錢您花，第三是自己的儲蓄等等。陳姐，我相信你也同意，我們現(xiàn)在年輕，有工作能力，沒有錢不要緊，但到退休之后才發(fā)現(xiàn)錢不夠花，生活就會有些困難。一個好的養(yǎng)老計劃，基本上可以把年輕時候的錢一點一點存起來，到退休之后依然能保持和現(xiàn)在一樣的高品質(zhì)生活。陳姐，您認(rèn)同嗎？客：是的。

第二步：了解養(yǎng)老金需求，計算養(yǎng)老金缺口，業(yè)：姐，您現(xiàn)在每個月的生活費(fèi)大概多少錢？主要就是吃、穿、住、用、行等?？停捍蟾?/span>8000吧。業(yè)：姐，您今年才30歲，等到退休之后這8000塊錢加上通貨膨脹，生活支出肯定要比現(xiàn)在高。我們假定每個月1萬塊錢吧，一年得12萬。而且退休之后我們年齡都比較大了，還要提前規(guī)劃自己的醫(yī)療保健支出。平均下來每年至少也要1萬吧?？停翰畈欢嗟?萬塊錢。業(yè)：退休之后，時間充足了，每年也要出去旅游一下吧。您感覺每年的旅游支出大概要多少？客：1萬塊錢吧。業(yè)：以60歲退休為例，假設(shè)養(yǎng)老到80歲，需要準(zhǔn)備20年的養(yǎng)老金費(fèi)用，每年的生活費(fèi)加上醫(yī)療和旅游等，剛剛我們算的至少需要14萬，20年就是280萬。姐，您目前已經(jīng)準(zhǔn)備好的養(yǎng)老金有哪些？社保養(yǎng)老金？還是未來的子女贍養(yǎng)費(fèi)？或者其他？客：我現(xiàn)在只有社會養(yǎng)老保險。

業(yè)：姐，社保挺好的，能幫我們解決一部分的養(yǎng)老需求。但是僅靠社會養(yǎng)老保險，是不夠維持您的生活水準(zhǔn)的。參考**省2018年社平工資5.5萬元估算，您現(xiàn)在的年收入是20萬，通過計算得出我們的養(yǎng)老金替代率是30%，那么您在退休之后能領(lǐng)取到的社保養(yǎng)老金就是20萬乘以30%，每年是6萬。退休20年可以領(lǐng)取120萬。現(xiàn)在生活壓力這么大，我們的兒女照顧自己的家庭已很不容易了，您也一定不想再給孩子增加麻煩了？所以退休時有筆自己可以隨意支配的錢來安享晚年就很重要。那你退休后，還有沒有其他的收入來源，比如房屋租賃收入等?？停簺]有了。