中央對社保體系改革的改革、并軌，落腳點(diǎn)就是讓社會保障結(jié)構(gòu)更均衡，但這樣一來就意味著只保不包。而對于保而不包的現(xiàn)狀，國家鼓勵老百姓購買商業(yè)保險，補(bǔ)充社保不能解決的問題。以前我們的父輩有很多是沒有交社保的，還有些是沒有交全額社保的，但是現(xiàn)在有很多這樣的人退休了，都在領(lǐng)錢。隨著社會逐步老齡化，交錢的人少，領(lǐng)錢的人多，平均壽命的增加又導(dǎo)致領(lǐng)錢的時間越來越長。

加上社保資金管理效率低，缺少統(tǒng)籌規(guī)劃，社保壓力非常大，總有各種傳聞?wù)f80后都領(lǐng)不到養(yǎng)老金，雖然后來辟謠了，但是也說明了養(yǎng)老金的嚴(yán)峻形勢，到我們老的時候是否真的能發(fā)揮保障作用真的很難說。一對獨(dú)生子女結(jié)婚生子后，他們的家庭結(jié)構(gòu)：4個父母長輩、夫妻2人和1個小孩。這種倒金字塔結(jié)構(gòu)，實(shí)在讓中間的“2”不堪其重。而且，今天的家庭面臨的競爭異乎以往，教育、醫(yī)療、住房這“新三座大山”已使現(xiàn)在的年輕人氣喘吁吁、舉步維艱，甚至出現(xiàn)了很多啃老族。

隨著“421家庭”的潮涌，希冀子女養(yǎng)老越來越不現(xiàn)實(shí)。何況，許多人連自己的福祉都謀取不到，他們有能力去讓父母老有所養(yǎng)嗎？“421家庭”——中國主流家庭結(jié)構(gòu)，長達(dá)30多年的獨(dú)生子女政策導(dǎo)致中國未來8:4:2:1的家庭結(jié)構(gòu)的出現(xiàn)，人口紅利的消失，凸顯未來家庭養(yǎng)老壓力！“以房養(yǎng)老”作為一種新型的養(yǎng)老方式，最先出現(xiàn)在歐美等發(fā)達(dá)國家，我國在上世紀(jì)90年代已經(jīng)開始出現(xiàn)這種養(yǎng)老方式，又稱“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。老人可以將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給銀行等金融機(jī)構(gòu)，定期獲得一定數(shù)額養(yǎng)老金，房主去世后，房產(chǎn)出售用于歸還貸款，其升值部分歸金融機(jī)構(gòu)所有。

成都“以房養(yǎng)老第一人”：現(xiàn)在后悔了，在成都，鐘大爺被媒體稱為 “以房養(yǎng)老第一人”。2012年10月，時年79歲的他與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)管理機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，由社區(qū)出錢出力幫鐘大爺養(yǎng)老送終，大爺百年之后，把自己的房子贈送給社區(qū)。然而，記者近日回訪鐘大爺，鐘大爺卻說自己后悔了。專家說法，四川省社科院社會學(xué)專家胡光偉說，以房養(yǎng)老是一門生意，是金融機(jī)構(gòu)做的，是養(yǎng)老的補(bǔ)充，不能是唯一的模式。有可能房子實(shí)際上是全家的，拿這個房子來養(yǎng)老，可能兒孫還沒房子 ，老人不能隨便去處置。 我國住宅用地的使用年限一般只有70年，當(dāng)人老年邁時將房產(chǎn)抵押時，商品房的使用年限已經(jīng)不多，而當(dāng)老人身故時，使用年限更是所剩無幾，這也一定程度加大了對 “以房養(yǎng)老”實(shí)施的難度。

倒按揭存在一定風(fēng)險，美國的次貸危機(jī)就是房子的事，出現(xiàn)了次貸危機(jī)以后，大家對房產(chǎn)肯定能夠保值這個信心就沒有了。所以，現(xiàn)在做以房養(yǎng)老的試點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)可能還不太愿意做。這也是一個問題。 打破幻覺，正視養(yǎng)老——用確定的錢為不確定的未來構(gòu)筑養(yǎng)老保障，長期固定強(qiáng)制積累、專款專用。安全穩(wěn)定、抵御通脹、維持購買力，專項(xiàng)賬戶托管防止老年被挪用或被騙，真正的養(yǎng)老金是一筆持續(xù)的、安全穩(wěn)定的、增長的、不可挪用的現(xiàn)金！持續(xù)性——活多久、領(lǐng)多久，源源不斷，穩(wěn)定性——不可忽上忽下、忽有忽無，增長性——增值的養(yǎng)老金才能滿足增長的養(yǎng)老需求，不可挪用——唯一性、排它性，?？顚Ｓ?，現(xiàn)金——不是物，更不是各類有價證券，養(yǎng)老保險是一種具有強(qiáng)制性儲蓄功能和不可替代性的金融工具。