在分析日本老齡化和低利率背景下壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我們可以得出一些對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的啟示。日本自1980年代后期開始，經(jīng)濟(jì)增速放緩，人口老齡化問題日益嚴(yán)重。這一時(shí)期，日本市場(chǎng)上對(duì)終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求上升，而養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率則呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。這一變化反映了消費(fèi)者對(duì)死亡保障需求的增加，以及對(duì)生存給付需求的減少。

 

中國(guó)人口老齡化的現(xiàn)狀

 

中國(guó)自2000年以來，人口結(jié)構(gòu)由金字塔型向柱狀結(jié)構(gòu)發(fā)展，成為世界上人口老齡化速度最快的國(guó)家之一。隨著期望壽命的增加和死亡率的下降，中國(guó)65歲及以上人口占比迅速上升，預(yù)計(jì)到2035年將達(dá)到20%，進(jìn)入深度老齡社會(huì)階段。這一趨勢(shì)對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)提出了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

 

中國(guó)財(cái)富家庭規(guī)模及財(cái)富傳承

 

根據(jù)《2023胡潤(rùn)財(cái)富報(bào)告》，中國(guó)財(cái)富家庭規(guī)模出現(xiàn)了15年來的第二次下降，但家庭戶數(shù)及財(cái)富總量依然十分可觀。中國(guó)高凈值家庭的職業(yè)構(gòu)成中，企業(yè)主占據(jù)了52%，金領(lǐng)占34%，職業(yè)股民占8%，不動(dòng)產(chǎn)投資者占6%。這些家庭對(duì)資產(chǎn)的保值增值和風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力有著較高的要求。

 

面對(duì)生命周期的基本規(guī)律，中國(guó)未來10年內(nèi)將有21萬億的財(cái)富傳給下一代，20年內(nèi)將有49萬億的財(cái)富傳給下一代，30年內(nèi)將有84萬億的財(cái)富傳給下一代。這一龐大的財(cái)富傳承規(guī)模，為壽險(xiǎn)業(yè)提供了巨大的市場(chǎng)潛力。

 

高凈值客戶傳承安排的現(xiàn)狀

 

盡管絕大多數(shù)高凈值人群已經(jīng)或打算考慮家族傳承事宜，但僅有3.4%的高凈值人群表示他們不會(huì)考慮家族傳承。他們希望通過傳承達(dá)到指定受益人避免糾紛、資產(chǎn)穩(wěn)健保值等效果。在選擇傳承機(jī)構(gòu)和工具時(shí)，高凈值人群比較擔(dān)憂是否存在法律及稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，是否能滿足個(gè)性化需求，以及服務(wù)機(jī)構(gòu)是否可信，稅務(wù)及債務(wù)規(guī)劃是否有效。

 

壽險(xiǎn)業(yè)的啟示

 

產(chǎn)品創(chuàng)新：壽險(xiǎn)公司需要開發(fā)更多符合老齡化社會(huì)需求的產(chǎn)品，如終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，以滿足消費(fèi)者對(duì)死亡保障的需求。

 

服務(wù)升級(jí)：隨著財(cái)富傳承需求的增加，壽險(xiǎn)公司應(yīng)提供更加個(gè)性化和專業(yè)化的服務(wù)，幫助客戶進(jìn)行財(cái)富規(guī)劃和傳承。

 

風(fēng)險(xiǎn)管理：壽險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保產(chǎn)品和服務(wù)的安全性和穩(wěn)定性，以滿足高凈值客戶對(duì)資產(chǎn)保值增值的需求。

 

法律和稅務(wù)支持：壽險(xiǎn)公司應(yīng)提供法律和稅務(wù)方面的支持，幫助客戶規(guī)避可能的法律和稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保財(cái)富傳承的順利進(jìn)行。

 

隱私保護(hù)：壽險(xiǎn)公司應(yīng)重視客戶隱私的保護(hù)，為客戶提供保密的傳承服務(wù)，增加客戶的信任度。

 

總之，隨著中國(guó)人口老齡化的加速和財(cái)富傳承需求的增加，壽險(xiǎn)業(yè)面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇。壽險(xiǎn)公司需要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，以滿足市場(chǎng)的需求。同時(shí)，壽險(xiǎn)業(yè)也需要關(guān)注高凈值客戶的特定需求，提供專業(yè)的財(cái)富傳承解決方案，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)健保值和有效傳承。