保險(xiǎn)對(duì)抗的是風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的目的，其實(shí)是掃清通向財(cái)富自由路上的障礙。從這個(gè)角度來看，買保險(xiǎn)的最終目的，應(yīng)該是財(cái)富自由。這么說的依據(jù)是什么呢？我今天來詳細(xì)說說。以老王為例，老王的家庭年收入30萬，其中，老王的年收入25萬，那么，對(duì)于老王的家庭來說，有以下風(fēng)險(xiǎn)：重病：老王得重病，這個(gè)時(shí)候，老王不但不能為家庭貢獻(xiàn)收入，而且還需要花錢治療和康復(fù)；生而為人，風(fēng)險(xiǎn)還是很多的，僅僅來自人身的風(fēng)險(xiǎn)就有很多。我隨便列舉幾個(gè)：遇到以上兩種情況，老王的家庭別說財(cái)富自由了，可能連維護(hù)現(xiàn)有生活水平都困難。第二層：財(cái)富規(guī)劃，抵御了風(fēng)險(xiǎn)之后，下一步就是穩(wěn)定的現(xiàn)金流。所謂穩(wěn)定的現(xiàn)金流，就是出現(xiàn)任何情況，現(xiàn)金流不會(huì)受到影響，人身健康風(fēng)險(xiǎn)靠健康險(xiǎn)來抵御，資產(chǎn)保值主要靠財(cái)富規(guī)劃。身故：老王因?yàn)橐馔馍砉柿?，這個(gè)時(shí)候，老王的家庭將失去主要收入來源。財(cái)富規(guī)劃的最終目的是即使不工作，靠理財(cái)獲得的收益也可以覆蓋支出，這，就是財(cái)富自由。

 

 

買保險(xiǎn)的最終目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，這主要體現(xiàn)在兩方面，一方面是靠保障類保險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)，為財(cái)富自由掃清障礙，一方面是以理財(cái)險(xiǎn)作為財(cái)富規(guī)劃的一部分，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。財(cái)富規(guī)劃中，理財(cái)險(xiǎn)只是其中的一個(gè)板塊，沒有理財(cái)險(xiǎn)不行，只靠理財(cái)險(xiǎn)也不行。一：底層邏輯

要想徹底弄清楚一個(gè)問題，就必須弄明白這個(gè)問題的底層邏輯。那么，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)適不適合孩子”這個(gè)問題的底層邏輯是什么呢？百萬醫(yī)療險(xiǎn)，兒童一定要買其實(shí)很簡(jiǎn)單，它的底層邏輯是“對(duì)于孩子，是買普惠保合適，還是買百萬醫(yī)療險(xiǎn)合適？”。為什么會(huì)有這個(gè)問題呢？原因如下：百萬醫(yī)療險(xiǎn)免賠額比普惠保低；百萬醫(yī)療險(xiǎn)賠付比例比普惠保高；百萬醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)比普惠保貴幾百塊錢。是的，這就是底層邏輯，別扯什么學(xué)平險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)之類的。難道買百萬醫(yī)療險(xiǎn)多花幾百塊錢，就影響投保這三個(gè)產(chǎn)品了？我覺得對(duì)于大部分人來說，不至于。二：分析，那么，到底是選百萬醫(yī)療險(xiǎn)呢？還是選便宜幾百塊錢的普惠保呢？我以白血病治療為例分析下：以白血病為例，治療費(fèi)用20萬，如果需要骨髓移植，需要60萬-100萬，其中自費(fèi)部分大概為30萬到50萬。以30萬為例，百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷29萬，普惠?？梢詧?bào)銷22.4萬。差了6萬多，而少報(bào)銷6萬多的原因，就是當(dāng)初投保時(shí)為了省幾百塊錢。為什么以白血病舉例呢？因?yàn)榘籽≡趦和@個(gè)群體非常高發(fā)。百萬醫(yī)療險(xiǎn)，兒童一定要投保，不出險(xiǎn)你只是花了幾百塊錢，萬一有大病，它每年能報(bào)銷幾百萬，比普惠保賠的多很多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了多出來的那幾百塊保費(fèi)。對(duì)于多家投保，線上的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上不問，線下的產(chǎn)品絕大部分會(huì)問到。大部分人都會(huì)認(rèn)為不告知也沒問題，但事實(shí)并非如此。現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都不支持多家投保，線上部分公司也對(duì)保額進(jìn)行了限制，在投保時(shí)一定要予以規(guī)避，以免給理賠埋下障礙。選重疾險(xiǎn)，算賬很重要，所謂算賬，其實(shí)就是把重疾險(xiǎn)每個(gè)保障進(jìn)行拆分，單獨(dú)計(jì)算保費(fèi)，比如一款普通的重疾險(xiǎn)，我們可以拆分出以下幾個(gè)單獨(dú)的保障：惡性腫瘤二次賠付等。根據(jù)精算學(xué)理論，每個(gè)保障都不是平白無故的，都是有費(fèi)用的，那么，我們通過市面上的產(chǎn)品計(jì)算出每個(gè)保障的單獨(dú)保費(fèi)。