當一個人遇到疾病的時候，心中會對于這場重疾帶給自己的損失有一個預算，但往往他所想到的的這個數(shù)字跟實際數(shù)字相比要少很多，為什么呢？因為一場大病就好像是海面上漂浮著的一座冰山，我們很容易發(fā)現(xiàn)是海平面以上的部分，而以下很大的一塊被我們忽視了。那到底大病都有什么損失呢？首先你最容易看到的是一場大病帶來的手術(shù)和治療費用。在中國手術(shù)和治療費用的成本是30萬起，這個是一場大病帶來的直接損失，很容易被看到，那我們對它也一定要提前防范，一般我們防范需要的就是一個醫(yī)療保障，我們對于這個醫(yī)療保障心中得訴求其實就是實報實銷。在這個時候其實老百姓就會面臨一些風險，老百姓認為有醫(yī)保就解決這個問題了，其實不對。

第一，醫(yī)保的報銷比例不到50%；第二，醫(yī)保屬于事后報銷，如果你事前沒有錢，光有醫(yī)保也沒有辦法解決問題。那么海平面以下被我們忽視的到底有哪些？第一，在治療期間，這個治療階段不能兼顧工作和醫(yī)療，所以這個時候他的收入會減少歸零，要是病治好以后再去工作，再就業(yè)，工資的起點會下降，并且一直維持到退休，這將是長期的收入的損失。第二，是患者不能認為治好了病就是徹底康復了，還有一個漫長的營養(yǎng)康復的費用。營養(yǎng)康復費用是治療費用的2-3倍，如果這一點沒有做夠預算，那你將來即使治好了病，這個病還會再復發(fā)。這兩個是在患者身上的，患者的家人同樣也會承受著壓力，治病要花錢，那花的錢如果現(xiàn)金不夠，就要動用積蓄，動用積蓄就會改變家庭的生活結(jié)構(gòu)。

如果要是積蓄不夠就要變賣資產(chǎn)，變賣資產(chǎn)就有可能有損失。這個都是對于家人的損失。同時這個人要被人去護理，如果利用家庭的體力，可以省錢，但是這個人體力精力受不了，如果要是花錢去雇人，也是一個損失。這4項都是一場大病帶給這個家庭的潛在損失。它不需要你一次性都把這個錢都花了，但是它會成為家庭沉重的經(jīng)濟負擔，伴隨這個家庭很長時間。那這些潛在的損失，我們需不需要防范？當然要防范，那要建立起來的就不是一個醫(yī)療保障了，而是一個康復保障。我們對于康復保障的訴求就是，充分補償。要想做到充分補償你首先要做到。

第一，這4個損失項你都要算進去，不能有漏項。第二，把每一項該有的金額盡量往高處算，不要少算。所以一個好的重疾保障，應該包含一個實報實銷的醫(yī)療保障，和一個充分補償?shù)目祻捅Ｕ希暾谝黄鸩拍芡瓿?。所以買保險擁有保障是一門學問。我在此詳細的幫您去做預算。您來看一下應該擁有多高的保額1、對醫(yī)保認知的風險： （1）報銷比例：不是100%，有起付線，有封頂線，有自付部分，有自費藥，綜合下來目前約為50%可報銷。 （2）報銷機制：事后報銷，意味著前期要墊付，如果沒錢墊付，有沒有醫(yī)保都一樣。 2、對充分補償?shù)囊螅海?）不漏算：四項損失，都要算進去 （2）不少算：四項損失的每一項，都要足額算， 盡量高的算。