如何讓財(cái)富按照自己的意愿?jìng)鞒薪o自己期望的人？如何有效的保障后代的生活，而不至于讓后代“敗光”家產(chǎn)？第二十三條：任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。第三十九條：人壽保險(xiǎn)的受益人可以由被保險(xiǎn)人或投保人指定，投保人指定受益人，需被保險(xiǎn)人同意。第四十二條 被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，（一）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。

傳承型保險(xiǎn)的首選 – 終身壽險(xiǎn)，終身壽 以身故為給付條件，屬他益，保單持有期和保單理賠時(shí)都受法律保護(hù)；終身壽 以身故為給付條件，在多個(gè)熱門(mén)國(guó)家中，受益人獲保險(xiǎn)金時(shí)免征個(gè)人所得稅；終身壽 桿杠效益大且明確，增加家族信托傳承資金池；桿杠效益大，增加家族信托傳承資金池傳承財(cái)富，終身壽險(xiǎn)是傳承產(chǎn)品中資金桿杠效益最大的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，固定資金桿杠保證傳承品質(zhì)；終身壽安全傳承 避免累積分紅的繼承爭(zhēng)議，非分紅產(chǎn)品確定的身故保險(xiǎn)金可按合同條款全部進(jìn)入家族信托專(zhuān)戶(hù)，按委托人意愿分配；受益人范圍以信托法為依據(jù)  受益方式更為靈活，信托受益人范圍更廣更靈活，領(lǐng)取方式可由重要時(shí)點(diǎn)時(shí)間觸發(fā)。

蔣先生130萬(wàn)短期理財(cái)即將到期，貴賓經(jīng)理邀約蔣先生來(lái)行商討下一步理財(cái)規(guī)劃。由于蔣先生的資金每次都只是做短期理財(cái)，客戶(hù)經(jīng)理從蔣先生的資金流動(dòng)性入手，詢(xún)問(wèn)客戶(hù)資金的具體打算，為什么每次都只做短期的理財(cái)，而不把資金做一些真正的規(guī)劃？客戶(hù)回答是因?yàn)樯庑枰鲃?dòng)資金，不敢做時(shí)間太長(zhǎng)或有風(fēng)險(xiǎn)的投資，所以還是首選轉(zhuǎn)存其他短期理財(cái)。客戶(hù)經(jīng)理接著便和客戶(hù)聊到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，經(jīng)了解，客戶(hù)的事業(yè)正處于瓶頸期，前段時(shí)間在行內(nèi)做了200萬(wàn)的貸款，希望幫助企業(yè)轉(zhuǎn)型，但同時(shí)蔣先生也十分擔(dān)心若企業(yè)轉(zhuǎn)型失敗，貸款會(huì)給家里帶來(lái)的影響?？蛻?hù)經(jīng)理和客戶(hù)聊得當(dāng)前形勢(shì)及資產(chǎn)配置的必要性，并運(yùn)用“理財(cái)金字塔”詳細(xì)說(shuō)明。此外，在溝通的過(guò)程中，了解到蔣先生的朋友近期因?yàn)殁?，留下太太?歲的女兒，家里還欠100多萬(wàn)的房貸和100多萬(wàn)的企業(yè)貸款，由于是家里唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，朋友的突然去世給家人和企業(yè)都造成非常大的打擊，這件事兒對(duì)客戶(hù)觸動(dòng)非常大。以前配置的保障是否完善，會(huì)不會(huì)不賠？日后小孩的學(xué)費(fèi)，太太的養(yǎng)老，不知客戶(hù)是否也有考慮到？日后萬(wàn)一意外發(fā)生，這幾十萬(wàn)的資金能起到怎樣的作用？

需求點(diǎn)分析，客戶(hù)經(jīng)理發(fā)現(xiàn)蔣先生的擔(dān)憂(yōu)來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面：一方面來(lái)自對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，由于蔣先生是家庭主要收入來(lái)源，一旦自己發(fā)生意外，家庭失去主要收入來(lái)源（每年100—200萬(wàn)固定收入），會(huì)使企業(yè)、家人生活受到?jīng)_擊，此外200萬(wàn)的貸款缺口可能需要變賣(mài)商鋪；另一方面因?yàn)槭Y先生想進(jìn)行事業(yè)轉(zhuǎn)型，擔(dān)心失敗后，家人不能享受很好的生活品質(zhì)，兒子5周歲，主要由蔣太太全職照顧。保證家人不會(huì)因突發(fā)事件（意外風(fēng)險(xiǎn)＋事業(yè)轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)）而失去保障。父母健在，孩子不需要太擔(dān)心費(fèi)用來(lái)源，家庭“避風(fēng)港”；200萬(wàn)保額對(duì)于客戶(hù)現(xiàn)有資產(chǎn)量，其實(shí)是一個(gè)資產(chǎn)倍增計(jì)劃，確保未來(lái)的生活不被改變，并未影響客戶(hù)現(xiàn)在的生活品質(zhì)。一年6.5萬(wàn)元可以帶來(lái)3—4倍的杠桿價(jià)值。現(xiàn)金價(jià)值較高，65歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值為116.5萬(wàn)，即使退保，相當(dāng)于自己保證本金的情況下還額外獲得51.9萬(wàn)。在保障家庭收入不中斷的前提先，給自己儲(chǔ)備了一部分養(yǎng)老金。