家庭財務規(guī)劃的主要目標人群，應該是已婚已育的中產(chǎn)階級家庭，因為孩子，他們最有家庭責任感，他們最有未來的憂患意識。但在實際生活中，許多40歲上下的人士作為上有老下有小的“夾心層”，許多人肩負重擔，風險防范意識卻絲毫沒有跟上，還在“財務裸奔”。直到在生活中遇到巨大的財務窘境時，他們才認識到問題?？蔀闀r已晚，他們被迫面臨生活品質(zhì)“斷崖式”下降，被財務數(shù)字逼得焦頭爛額。

年金保險是指，在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險，同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。

我曾經(jīng)幫一個40歲職場成功人士做家庭財務規(guī)劃，我們稱他為張先生，張先生在事業(yè)上比較順利，35多歲就成為一個大型企業(yè)的部門領導，妻子在事業(yè)單位工作穩(wěn)定，生活瀟灑。夫妻倆月收入接近5萬元，典型的“高收入中產(chǎn)”家庭。但他們居然是“月光族”，而且除了社保以外沒有任何其他保障，是典型的“財務裸奔”。多年來，由于追求生活品質(zhì)，樂于旅游、購物、享受，加上他們對自己的收入頗為自信，并且孩子尚小、父母身體良好不需操心，所以他們沒有為未來考慮太多。張先生40歲時，孩子6歲剛上小學，這時他們才開始考慮未來規(guī)劃問題。

孩子的教育肯定不能省錢；為了方便老人照顧孩子，兩年前換了大房子，支付了50萬的首付后存款只剩10萬用于日常支出，還背上了20年的房貸，供款壓力驟增；父母年齡大了，身體不如原來健康，老人的醫(yī)療問題也逐步浮出水面……他們的內(nèi)心隱隱感到了不安。我為他們做了詳細的家庭財務分析，當未來的一個個數(shù)字擺在面前時，他們原先的不安變成了絕望——張先生和妻子都希望孩子未來能夠在本科階段就去美國留學，這就意味著，12年后，他們必須儲備至少200萬元的現(xiàn)金；12年后，當孩子要出國本科留學時，他們面臨進入老年，收入可能會減少、父母的身體狀況會變差，只有社保，根本無法承受這么高額的支出，更不要說退休后的品質(zhì)生活了。他們意識到，要開始為未來作準備了。又發(fā)現(xiàn)，雖然收入不低，但所有花錢的事兒都擠到一起了：供房、為父母準備醫(yī)療費、孩子每個月的教育支出，還要繼續(xù)保持高品質(zhì)的生活，真是捉襟見肘。接受事實后，張先生向我咨詢有何解決方案。

家庭財務規(guī)劃是一個整體，除了正常開支外，還有太多和人生狀態(tài)息息相關的部分，并不能簡單的做決斷。所以，我們開始從頭思考這個問題。第一步，梳理人生目標，從財富管理的角度考慮，什么是人生重要目標？就是那些對個人和家庭幸福感影響極大的、卻又不能確保從當期收入中支付的目標。退休、教育、住房，這幾件事，過去政府都管，現(xiàn)在都不管了。這幾件事，誰也不敢拍胸脯說，大事發(fā)生前一年，自己能靠當期收入能夠解決，所以需要提早規(guī)劃。何況，我們中很多人還有財務自由、人生自由、環(huán)游世界的夢想，年輕時要去，退休后更要去。理財規(guī)劃第一步，就是讓客戶去面對現(xiàn)實，面對實際需求。財富管家在這一步，只是引導、傾聽、梳理、記錄、收集數(shù)據(jù)，然后計算出客戶未來的負擔有多重。

基于張先生對未來期許，我們梳理出以下目標：1、孩子12年后本科留學美國，需要屆時有200萬元的教育資金儲備，現(xiàn)在每月應該儲備13,889元(200萬/12年/12月，以下同類計算)；2、張先生和妻子都決定60歲時退休，參照現(xiàn)在每年支出15萬元的生活品質(zhì)，60歲退休后至80歲(剔除社保養(yǎng)老金)需要自備300萬元，現(xiàn)在每月應儲備12,500元；3、父母醫(yī)療金儲備方面，用5年的時間為張先生的父母儲備20萬，10年時間為妻子的父母儲備30萬，需要每個月分別儲備3,333元和2,500元。以上僅是張先生家庭的各項單一目標梳理，每月需要儲備多少錢呢？