什么是年金保險(xiǎn)？年金保險(xiǎn)是指，在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)，同樣是由被保險(xiǎn)人的生存為給付條件的人壽保險(xiǎn)，但生存保險(xiǎn)金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)是指，在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)，同樣是由被保險(xiǎn)人的生存為給付條件的人壽保險(xiǎn)，但生存保險(xiǎn)金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)作為一種長(zhǎng)期型的金融產(chǎn)品，在家庭的資產(chǎn)配置中被越來(lái)越受重視。但在選擇年金型產(chǎn)品時(shí)，作為客戶往往會(huì)被所謂的高收益所吸引，而保險(xiǎn)銷售人員也往往在積極迎合這種需要，將產(chǎn)品進(jìn)行包裝，于是我們經(jīng)?？吹侥杲鸨ｋU(xiǎn)這樣被宣傳！

如何解決？投保人：是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。簡(jiǎn)單說(shuō)，投保人就是交保費(fèi)的人，能夠掌控保單（如退保、保單質(zhì)押貸款）。被保險(xiǎn)人：被保險(xiǎn)人是指其人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。受益人：又稱為“保險(xiǎn)金領(lǐng)取人”，是指由被保險(xiǎn)人和投保人指定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，依照保險(xiǎn)合同享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。
生存和身故：若在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因保險(xiǎn)產(chǎn)生的利益在被保險(xiǎn)人生存的情況下是歸生存受益人的，如果被保險(xiǎn)人去世產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益則歸身故受益人。

什么是養(yǎng)老金替代率？養(yǎng)老金替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。養(yǎng)老金替代率，是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系的重要組成部分，是反映退休人員生活水平的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和社會(huì)指標(biāo)。根據(jù)世界銀行的測(cè)算，養(yǎng)老金的替代率如果不低于70%，老年人的退休生活跟退休前就不會(huì)有明顯的下降，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家養(yǎng)老金的替代率一般平均在75%，而我國(guó)目前平均在45-50%，明顯低于該幸福指數(shù)。如果光靠政府是不可能承擔(dān)這么高的養(yǎng)老金的替代率，歐美國(guó)家的政府所提供的基本養(yǎng)老金的替代率，平均在42%，還有33%就是靠企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老金，在歐美國(guó)家，企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老金這兩塊大體差不多，成為了基本養(yǎng)老以外的重要補(bǔ)充形式，所以整個(gè)養(yǎng)老金的替代率就達(dá)到了70%至75%。

養(yǎng)老金替代率，我們國(guó)家金融業(yè)結(jié)構(gòu)是不太合理的，我們國(guó)家銀行資產(chǎn)占整個(gè)金融業(yè)資產(chǎn)超過(guò)85%，保險(xiǎn)證券兩個(gè)行業(yè)的總資產(chǎn)只占到不到15%，而在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家銀行、證券、保險(xiǎn)，三項(xiàng)資產(chǎn)的占比大體是三駕馬車三分天下。我國(guó)的三大養(yǎng)老支柱社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，現(xiàn)在是社會(huì)保險(xiǎn)最大，其次是企業(yè)年金，最小的是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，我們商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)2016年含有55歲以后就可以領(lǐng)取生存金的這樣的保險(xiǎn)在內(nèi)，保費(fèi)只有8600億，占整個(gè)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)的25%，大概保單有6100萬(wàn)保單，購(gòu)買的人群、人次是6500萬(wàn)人次；如果我們嚴(yán)格按照60歲退休以后可以長(zhǎng)期領(lǐng)取的商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，我們2016年的保費(fèi)只有1500億，購(gòu)買的保單大概只有1400多萬(wàn)保單，人群1700萬(wàn)次人群，所以很顯然商業(yè)保險(xiǎn)這根支柱不僅又矮，還又瘦。