當(dāng)前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信息傳播無(wú)所不在、無(wú)所不有，經(jīng)常性的各種“安心籌款”讓人們經(jīng)?？吹街卮蠹膊★L(fēng)險(xiǎn)就懸在頭頂，加上800萬(wàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷大軍的不斷提醒，讓很多家庭都在考慮重大疾病保險(xiǎn)。到底怎么投保？不是說(shuō)能保80種或100種病，就是說(shuō)能賠3次或5次，讓客戶處于“風(fēng)險(xiǎn)太巨大、人生真悲催”的恍惚中，而忘記投保的初心，結(jié)果不是因觀望等待而放棄就是處于糾結(jié)的猶豫中。

重大疾病核心保障功能就是收入損失彌補(bǔ)，重疾確診后1-2年是關(guān)鍵的治療康復(fù)期，如度過(guò)確診后的第5年，就屬于治愈狀態(tài)，2-5年左右的收入保障是投保重疾的主要考慮。原則上2年的收入損失彌補(bǔ)應(yīng)是個(gè)基準(zhǔn)線；如給小孩投保，就以假設(shè)患病時(shí)主要的治療陪護(hù)人的收入損失彌補(bǔ)來(lái)確定。

醫(yī)改新規(guī)讓健康保險(xiǎn)保障回歸，當(dāng)遇上醫(yī)保時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)人員更多的是以“起付線”、“封頂線”、“自付部分”等方式的解說(shuō)讓客戶覺(jué)得不夠，甚至用部分個(gè)性化的醫(yī)保報(bào)銷實(shí)例來(lái)證明醫(yī)保的低保障，從而讓客戶體會(huì)醫(yī)保的不足，這種直接否定方式，有可能和客戶實(shí)際經(jīng)歷和了解情況不一致，導(dǎo)致客戶的信任度下降；今天我們就從醫(yī)改新規(guī)帶來(lái)的國(guó)民福利政策來(lái)理解健康保險(xiǎn)是家庭經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償有效工具和健康風(fēng)險(xiǎn)管理基本手段的認(rèn)知判斷。

“健康中國(guó)”國(guó)家戰(zhàn)略帶來(lái)的民生福祉，2030年，個(gè)人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重姜蔥2015年的29.3%下降到25%，重大慢性病過(guò)早死亡率在2015年的基礎(chǔ)上下降30%，人均預(yù)期壽命達(dá)到79歲等健康指標(biāo)。確定要建立完善統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和大病保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)異地就醫(yī)基本醫(yī)保直接結(jié)算，用中國(guó)辦法破解醫(yī)改世界性難題的規(guī)劃。2009年起中國(guó)啟動(dòng)實(shí)施了新一輪醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革，確立了把基本醫(yī)療衛(wèi)生制度作為公共產(chǎn)品向全民提供的核心理念，取得了重大階段性成效，在破解醫(yī)改這個(gè)世界性難題上，探索出了中國(guó)式解決辦法。

我們身體的費(fèi)用就要靠商業(yè)保險(xiǎn)。健康風(fēng)險(xiǎn)已成為現(xiàn)代化社會(huì)、人們生活中的大概率風(fēng)險(xiǎn)，它除了讓我們的身體機(jī)能暫時(shí)不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，像一部機(jī)器一樣，需要修整調(diào)試一下，有時(shí)還需停下來(lái)重新組裝和更新系統(tǒng)。醫(yī)保作為國(guó)家福利目的是公平和效率，就是人人都享有基本的大眾化健康保障與獲得及時(shí)可用的醫(yī)療服務(wù)；商業(yè)健康險(xiǎn)的目的是滿足個(gè)性化的健康保障需求與獲得更好的健康保障使用效能。

有人說(shuō)現(xiàn)在很多進(jìn)口藥都進(jìn)醫(yī)保了，報(bào)銷比例也越來(lái)越高了；有人說(shuō)自從有了百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，自費(fèi)藥全部可以報(bào)銷了，媽媽不再擔(dān)心我生病了；有人說(shuō)有了海外醫(yī)療險(xiǎn)就能去美國(guó)治病了，飛機(jī)票醫(yī)療費(fèi)都可以報(bào)銷了，媽媽不再擔(dān)心我的病治不好了。那到底是不是這樣的，下面我們就看一下醫(yī)保、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、海外醫(yī)療險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)在家庭健康保障體系中的作用。

家庭健康保障體系，人人平等，控制在合理的范圍。避免過(guò)高引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)醫(yī)療資源過(guò)度需求和費(fèi)用過(guò)快增長(zhǎng)。我們國(guó)家現(xiàn)行醫(yī)保的報(bào)銷比例控制在60%—70%。只對(duì)限定的疾病提供保障，就是幾種常見(jiàn)高發(fā)的重大疾病去海外治療，最大的賣點(diǎn)就是可以讓被保險(xiǎn)人自主選擇國(guó)際上的知名醫(yī)療機(jī)構(gòu)去享受就醫(yī)服務(wù)。重大疾病作為一種常見(jiàn)的慢性疾病，造成的家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)就是治療和康復(fù)期間，患者本人和陪護(hù)家人的收入損失。體現(xiàn)的是一種綜合醫(yī)療解決方案，解決的是較大額度的醫(yī)療費(fèi)用需求，有了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，治病不再缺錢了，藥品選擇最好的。

醫(yī)保+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+重大疾病保險(xiǎn)，如發(fā)生大病，假如住院治療費(fèi)為100萬(wàn)，其中符合醫(yī)保目錄的，一般可報(bào)銷20-30萬(wàn)，超出醫(yī)保目錄的（如進(jìn)口藥、自費(fèi)項(xiàng)目）可通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，確診后還可以通過(guò)重大疾病保險(xiǎn)領(lǐng)到一次性給付的幾十萬(wàn)理賠金作為收入損失補(bǔ)償。風(fēng)險(xiǎn)是由危害性、脆弱性和抵御能力相互作用的結(jié)果，風(fēng)險(xiǎn)與危害性和脆弱性成正比，與抵御能力成反比；危害性是客觀存在的事實(shí)，是不可改變；脆弱性是客觀存在的事實(shí)，是不可改變的；脆弱性可以倍增風(fēng)險(xiǎn)，是造成特大災(zāi)難的主要因素；風(fēng)險(xiǎn)是可以改變的，抵御能力越強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)就越低；健康保險(xiǎn)就是增強(qiáng)家庭健康風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的有效工具。