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費用補償型,必須以合理且必要的醫(yī)療費用發(fā)生為前提,賠付金額不會超過治療費用。適用補償原則,如已從其他渠道(社保、單位補充等)獲得補償,則需相應(yīng)扣減,且不在約定范圍內(nèi)的費用無法獲得補償。定額給付型,只要確診合同約定的重疾(或輕癥)即可獲得賠付,賠付金額根據(jù)購買時保險金額確定,與是否發(fā)生醫(yī)療費用、發(fā)生多少、是否從其他渠道獲得補償無關(guān)。因此,賠付額有可能遠遠超出實際治療費用。
重疾險定額給付,不與實際治療費用掛鉤。假設(shè)客戶患了甲狀腺癌,治療費用10萬元,那么社保+醫(yī)療險賠付,最高賠付上限不可能超過10萬元。而如果客戶買了50萬元的重疾險,只要確診,即可一次性獲得賠付50萬元重疾保險金,部分產(chǎn)品可能還有癌癥額外給付。2、保險作用不同,醫(yī)保和醫(yī)療險,在重疾面前,只能讓你溫飽。因為重疾來臨時,比起醫(yī)療費用,更可怕的是漫長的康復(fù)過程,以及得重疾后導(dǎo)致的收入損失減少的部分。用醫(yī)保和醫(yī)療險抵御部分治療風(fēng)險,用足額的重疾險,幫助病人更好更快地恢復(fù),度過重疾關(guān)鍵五年生存期。如此,才是明智的健康規(guī)劃。
醫(yī)療險都是一年期險種,沒有例外,最高能到80歲或者99歲,那都是最高可續(xù)保年齡。這樣,存在的風(fēng)險是,一來,理賠了或身體情況變差了,第二年很可能不給你續(xù)保了,在最需要保障的時候,保障沒了;二呢,即使部分產(chǎn)品提供有條件的保證續(xù)保,但是也不排除因整體賠付率和醫(yī)療費用變化的影響,把產(chǎn)品停了。別想著拿一年期的產(chǎn)品,來達到保障終身的目的。
保障期可選,長期險居多,很多保至終身,一旦投保,不管什么時候出險,都可以獲得理賠。通常保費恒定,不會隨著年齡變化而調(diào)整;另外,因為是長期契約,在投保的時候就已經(jīng)將未來的權(quán)責(zé)利鎖定了,不能因為產(chǎn)品停售或者理賠率等問題,單方面提前終止保障。那是不是說,有足額的重疾險,就不需要醫(yī)療險了?也不是,人這一輩子,總還有那么些非重疾類的毛病要得,所以,醫(yī)療險也還是有必要的。醫(yī)保+醫(yī)療險+重疾險,三重防御機制,才是聰明人的做法。
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