家庭資產配置圖形1：水庫理論，應急的錢（流動性資產）：工作收入突然中斷的時候，家里正常的生活開支。1-2年生活費，如一年花銷10萬，則為20萬元。由3種方式組成——1年定期存款、銀行理財產品、貨幣市場基金，養(yǎng)命的錢（安全性資產）：保值的錢，由4種方式組成——3-5年定期存款、保險、房產（一套為宜，房產稅）、黃金，收益性資產（收益性資產）：增值的錢，由3部分組成——股票、基金、信托（不保本）。

家庭資產配置圖形2，應急的錢，收益性資產，養(yǎng)命的錢，目前中國人的理財現狀：存款：據銀監(jiān)局統計，銀行40%的錢是活期存款，20%是一年期定期，3-5年的定期存款只占到千分之三，幾乎可以忽略不計，即使存了3-5年定期存款，一般人也很快就拿了出來，股票：非常多的人將全部身家投入股市，但95%的人在股市中是虧錢的，只有5%的人會收益持平或略有收益。

期貨：100%的人是虧錢的，理財的形式是多樣的，但理財貴在合理和持續(xù)！為什么我們做不到持續(xù)？目的不明確，人性太隨意，退出成本低，唯有保險能夠做到強制性、持續(xù)性地理財！保險是財富的衣服，一個人不買保險，就如同一個人不穿衣服，稱之為“財富裸體”，保險是最好守財的工具，而不是發(fā)財的工具。保險獨特的地位與作用。

有一種保險是儲蓄型保險，在提供風險保障的同時，能提供強制儲蓄功能。保險為什么能具備強制儲蓄的功能呢？因為儲蓄型保險有著很高的退出成本，就像房貸，一旦交不上房貸，銀行就會給你的信用記錄上打上一個折扣，甚至會通知法院拍賣你的房產，保險一旦退保，只能拿回保單的現金價值。