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大額保單也并非“想買就能買”
對此,福建閩君律師事務(wù)所的卓文彬律師表示,投保人已經(jīng)投入到保險公司的保險資金特別是壽險方面的,法院是難以查封的。假設(shè)投保人對外欠債了,投入到保險公司的這部分錢,債主也是難以追究的。此外,雖然“遺產(chǎn)稅”尚未開征但說法已經(jīng)越來越多,通過保險將資產(chǎn)留給下一代,或可以達到避稅目的。
大額保單也并非“想買就能買”
采訪中,多位業(yè)內(nèi)人士普遍認為現(xiàn)在大額保單的市場較大,但是大額保單也并非“想買就能買”。
大額保單也并非“想買就能買”
“當風險保額達到一定額度,會要求對被保險人健康及財務(wù)狀況進行進一步審核,如要求被保險人體檢等。此外還可能要求被保險人提供財務(wù)問卷、資產(chǎn)證明等資料,并對被保險人進行生存調(diào)查。”一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士告訴記者,高額保件的審核因各家公司的投保規(guī)則不同而或許會略有差異。
企業(yè)主一定要買保險,巨額保單防范財產(chǎn)分割
婚姻是億萬富豪與人分享的最大一筆財富。按婚姻法規(guī)定,結(jié)婚后配偶基本上擁有了一半財產(chǎn)的所有權(quán),從財富角度看又是一種資產(chǎn)重新分配。
傳媒大亨默多克結(jié)束第二段婚姻就付出了17億美元的分手費。而在有的國家,每結(jié)束一次婚姻所導(dǎo)致的財產(chǎn)縮水幅度都很驚人。而按照中國的繼承法,婚前子女、非婚生子女也有繼承權(quán)。
企業(yè)主一定要買保險,巨額保單防范財產(chǎn)分割
因此,對家庭資產(chǎn)的保障,是億萬富豪急需尋找的財富風險管理工具,而針對這一需求的保險產(chǎn)品也因此而有著巨大市場。一般來說,離婚時對夫妻共同財產(chǎn)的分割往往會導(dǎo)致財產(chǎn)所有權(quán)的變更,就保險合同而言則是保險標的轉(zhuǎn)移和保險合同主體的變更。因此通過將巨額有價証券等財富轉(zhuǎn)為巨額保單,根據(jù)各國不同的婚姻法和保險法,可以有效地避免在婚姻狀況發(fā)生變動時分割保單財產(chǎn)。
順利實現(xiàn)財富傳承
事實上,巨額保單最重要的一個功能,是財富傳承時的避稅功能。臺灣富豪王永慶和蔡萬霖的遺產(chǎn)稅,一直成為富人巨額保單中的經(jīng)典案例:王永慶留下的600億新臺幣的巨額遺產(chǎn),繼承人須繳納119億新臺幣遺產(chǎn)稅才能繼承﹔而蔡萬霖去世前,曾購買價值數(shù)十億新臺幣的人壽保險不計入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額,繼承人繳納遺產(chǎn)稅時金額大大降低,最終只收取了5億元新臺幣的遺產(chǎn)稅。
順利實現(xiàn)財富傳承
而防止孩子敗家子也是富豪們考慮的另一個問題,如果利用保險,按年的給付孩子資金,除了能夠省掉一大筆稅,還能讓孩子不會因為突然獲得巨額財富而大肆揮霍。
隔離資產(chǎn)控制破產(chǎn)風險
億萬富豪主要分兩種:一種是高凈值客戶,這類客戶已挨過創(chuàng)業(yè)初期﹔另一種是高負債客戶,在珠三角地區(qū)就存在著這樣一大群中小企業(yè)家。這些有億萬身家的中小企業(yè)主,大部分都屬于勞力密集型,遇到的財務(wù)風險往往與融資有關(guān)。
隔離資產(chǎn)控制破產(chǎn)風險
如果企業(yè)健康成長,一切都會很完美,但一旦遇到金融風暴或決策失誤,在面臨破產(chǎn)之際如何照顧到家庭,則需要盡早做財務(wù)規(guī)劃,提早將照顧家庭的這部分資產(chǎn)從債務(wù)中隔離。,通過合同法或者保險法第23條的相關(guān)規(guī)定,“任何單位或者個人都不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù),也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利?!比绻ㄟ^保單隔離的資產(chǎn)夠大,甚至可以作為東山再起的資金。
避免巨額移民稅務(wù)
當信托更加成熟的時候,保險和信托的結(jié)合,能夠為高端客戶提供更多增值服務(wù)。在當下,不少富豪都面臨的新的財產(chǎn)分割是移民稅務(wù)。移民到美國、加拿大、澳大利亞、英國,這些國家都有很高的稅,美國除了高的所得稅之外還有很高的資產(chǎn)移轉(zhuǎn)稅,包括贈與稅和遺產(chǎn)稅,最高稅額高達50%。
避免巨額移民稅務(wù)
因此,這些億萬富豪的大筆金額在不同國家轉(zhuǎn)移,要應(yīng)付各國不同的稅務(wù)規(guī)定。而保單是不作為應(yīng)稅資產(chǎn)的,這也意味著可以通過購買保險來避稅。
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