保險課堂：講清楚重疾險我們每個上班的人是不是都在努力賺錢呢？賺錢的同時，是不是也在努力攢錢呢？那攢錢的目的是什么？如果攢了一萬，發(fā)生了急難，會有人給我們十萬，二十萬，三十萬嗎？如果有人愿意給你，你要嗎？大家看，這就是重疾險的作用。只要我們把一部分資產(chǎn)通過保費的形式交到保險公司，就可以在急難發(fā)生之時發(fā)揮保險的杠桿作用，在經(jīng)濟上得到緩沖。

重疾險實際上應(yīng)該叫做“收入損失險”。它的目的是解決一個人罹患大病或者不在了，他這一部分收入中斷，對家庭財務(wù)的沖擊。配置多少：據(jù)統(tǒng)計，人一旦不幸罹患重疾，一般會在未來的5-10年，甚至更長時間內(nèi)無法工作。可以用以下兩種方法來測算需要多少重疾保障。收入法：用家庭年收入來衡量，保證重疾險的保額覆蓋未來5-10年的家庭收入。這種方法比較適合家庭收入一般的家庭。支出法：用家庭年支出來衡量，保證重疾險的保額覆蓋未來5-10年必須的家庭支出，這種方法比較適合中高收入的家庭。還有很多重疾險是有現(xiàn)金價值的，一直沒有動用理賠，在晚年還可以把它轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金，作為自己的養(yǎng)老補充，或者留給子孫，怎么算都是賺的。

保險作為兜底工具，保住了家庭財務(wù)不會遭受沖擊；如果一生無虞，一個好身體早就把那點保費賺回來了。假如不幸明天會發(fā)生什么只有天知道現(xiàn)金價值不同簡單來講就是退保時能夠退回的金額，對于不帶身故責(zé)任的重疾險來說，也是身故時可以獲得的金額以某產(chǎn)品為例：30歲男性，50萬保額，30年交費直至達到保額，就像做儲蓄一樣；不含身故責(zé)任，現(xiàn)金價值會在75-85歲期間達到最大，然后下降并在106歲時降為0因現(xiàn)金價值的不同特征，故將帶身故責(zé)任，保障終身的重疾險稱為（儲蓄性重疾險）；而其他3種，因為保障期滿后現(xiàn)金價值為0，又被稱為（消費性重疾險）。

保終身含身故責(zé)任，現(xiàn)金價值會一直增長發(fā)生在別人身上就是故事，發(fā)生在自己身上就是100%的事故，所以重疾險是每個人都需要配置的一個險種不過，一定要注意重疾險的配置一定是優(yōu)先考慮有足夠的保額在保額足夠的情況下，再根據(jù)保費預(yù)算情況來選擇適合的產(chǎn)品保費預(yù)算不多，不含身故重疾險+定期壽險，責(zé)任最重階段將身故保額做高保費預(yù)算充足，投保一份含身故責(zé)任的重疾保障更全面，省心省力人一生罹患重大疾病的概率高達72.18%，但其實不管是72.18%還是其他數(shù)字買了百萬醫(yī)療險，還要買重疾險嗎？百萬醫(yī)療險，是在醫(yī)院花了多少錢，就按比例賠多少，是需要自己先墊錢出去支付醫(yī)藥費。重疾險是確診重大疾病后，保險公司一次性給付保險金。和治療花了多少錢、這筆錢用來干什么都沒有關(guān)系。

重大疾病險的本質(zhì)是為了應(yīng)對大病給人帶來的隱形費用的風(fēng)險。比方說長時間不能工作、治療期間的營養(yǎng)費用、家庭還款還貸等，一次性把幾十萬保額賠了，可以緩解因為生大病對家庭產(chǎn)生的巨大經(jīng)濟壓力。所以，重疾險是非常有必要的。經(jīng)濟條件、保費預(yù)算充足的，首選重癥多次賠付不分組的產(chǎn)品。什么叫不分組？舉個最直白的例子：老王今年確診了肝癌，一次性獲得了50萬的保額賠償。一年后，他又不幸得了胃癌，他還能再得到50萬賠付。不分組，就是說這些病種都是相互獨立的。

賠了一種，剩下的其他病，只要符合間隔期（一般是1年）的要求，就都可以賠！這種多次賠付不分組的產(chǎn)品，能最大化的覆蓋掉重疾的風(fēng)險。它的缺點就是保費相對會較貴，適合經(jīng)濟實力比較強的人。都是各家公司精算師測算出來的、經(jīng)過銀保監(jiān)會審核、批準(zhǔn)上市的。經(jīng)濟實力允許的，可以選擇保障更全面的;經(jīng)濟實力不允許的，優(yōu)先保障最基本的底線需求，以后可以再補充完善。無論購買哪種商業(yè)保險，購買多少保額都需要根據(jù)自身經(jīng)濟條件量力而行，畢竟保險是為我們更好的生活。