如何選到適合自己的養(yǎng)老年金社保養(yǎng)老金是未來退休金的基礎(chǔ)國家出臺的個人養(yǎng)老金制度，它與社保中養(yǎng)老保險、保險公司的養(yǎng)老保險有什么區(qū)別？今天就用大白話來做個科普。社保養(yǎng)老金是大家最熟悉的，也就是五險中的養(yǎng)老保險或城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險。社保養(yǎng)老金是未來退休金的基礎(chǔ)，未來什么能領(lǐng)取，能領(lǐng)到多少，除了和自己的繳費(fèi)基礎(chǔ)有關(guān)，還要看當(dāng)時的退休政策。測算養(yǎng)老金支付寶就可以測算朋友們，有沒有測算過，自己退休后的社保養(yǎng)老金，每個月能領(lǐng)多少錢呢？有很多地方都可以測算，最方便的是支付寶。以我們杭州為例，支付寶中搜索浙里辦，在浙里辦的社保中，有一個退休待遇測算，可以測算出我們退休后的社保養(yǎng)老金。如果測算時有些參數(shù)不會填，可以向我咨詢。

養(yǎng)老金替代在50%以上 老年生活相對比較有保障一般來講，養(yǎng)老金替代在50%以上，老年生活相對比較有保障。但我國目前的養(yǎng)老金替代率，已經(jīng)從2000年的70%降至2020年的41.3%，目前也就40%左右。朋友們，這個40%是平均數(shù)哦。最高的當(dāng)然是公務(wù)員，他們的替代率基本上在70%以上，最高的甚至能達(dá)到90%，平均80%左右。而企業(yè)員工的養(yǎng)老金替代率，又分3類群體，國有企業(yè)，頭部優(yōu)秀企業(yè)（比如華為、阿里、騰訊等），他們的社保養(yǎng)老金替代率又遠(yuǎn)高于普通的民企。

而事實上，大多數(shù)人，都在普通民企工作，也就是說，咱們普通民企工作的員工，養(yǎng)老金替代率，只有30%，20%，甚至更低。像我的養(yǎng)老金替代率，就連20%都沒到。什么樣的養(yǎng)老年金適合自己市場上的養(yǎng)老年金保險很多，怎么選到適合自己的，這里面是有很多學(xué)問的。啥樣的養(yǎng)老年金適合自己？這個問題，需要我們先把自己對養(yǎng)老金的需求摸清楚。一般來說，我們要關(guān)注以下幾個方面打算什么時候開始領(lǐng)取目前商業(yè)養(yǎng)老年金產(chǎn)品，女性可以選擇55歲、60歲、65歲開始領(lǐng)取，男性則可以選擇60歲或者是65歲開始領(lǐng)取。結(jié)合自己的情況，選擇一個心儀的領(lǐng)取時間，是我們要關(guān)注的第一個細(xì)節(jié)。

保定期還是保終身保定期一般是領(lǐng)取20年或者領(lǐng)取到80歲保障就結(jié)束了，保終身則是一直生存就可以一直領(lǐng)取。保定期的產(chǎn)品，因為領(lǐng)取的時間是固定的，所以在單位時間內(nèi)領(lǐng)取的金額通常來會更高一些，而保終身的產(chǎn)品，則更像是細(xì)水長流，在領(lǐng)取上更平穩(wěn)一些。繳費(fèi)是一步到位還是循序漸進(jìn)手中資金充裕的，考慮一下幾年完成繳費(fèi)。目前手頭沒有那么多資金，想先投一下，未來慢慢補(bǔ)充的，則可以關(guān)注一下帶追加功能養(yǎng)老年金。是否需要靈活性現(xiàn)金價值是很多用戶會忽視的利益，領(lǐng)取后保單是否有現(xiàn)金價值，領(lǐng)取后現(xiàn)金價值還會持續(xù)多久，在資金的靈活性上這一點(diǎn)也是需要我們做個考量的。為什么國家還要推出個人養(yǎng)老金制度呢已經(jīng)有了社保養(yǎng)老金，為什么國家還要推出個人養(yǎng)老金制度呢？社保養(yǎng)老覆蓋面廣、要照顧的人多，所以只能解決最基本的生存需求。

而隨著人口老齡化、少子化、撫養(yǎng)比等等現(xiàn)實問題，會帶來延遲退休，甚至可能會有越來越多的人要面臨退而不休的情況。如果靠自己慢慢去見證問題的嚴(yán)重性，可能就來不急了，所以為了解決這一問題，只能從下而下的出手，于是我們就看到了個人養(yǎng)老金制度的出臺。買符合規(guī)定的儲蓄存款「個人養(yǎng)老金」說白了，就是在社保養(yǎng)老金之外，國家鼓勵我們再開一個「個人養(yǎng)老金」賬戶，自己往里面交錢，每人每年最多1.2萬然后去買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。

個人養(yǎng)老金宣傳上有一個好處是可以享受稅收優(yōu)惠，買什么可以自己決定，但買了之后，錢就在個人養(yǎng)老資金賬戶里，不能隨意取出，要等到法定退休年齡了（或完全喪失勞動能力、或出國出境定居...）再領(lǐng)取，如果參加人還沒領(lǐng)取就去世了，個人養(yǎng)老金的錢可以繼承。個人養(yǎng)老金宣傳上有一個好處是可以享受稅收優(yōu)惠，不過每人每年最多繳費(fèi)1.2萬，所以能起到節(jié)稅的作用是有限的，而且還不是完全不用交稅，因為退休領(lǐng)取時，領(lǐng)取收入是要按3%的稅率繳納。由保險公司按合同約定的金額、頻次支付養(yǎng)老年金「商業(yè)養(yǎng)老保險」簡單說就是通過自己向保險公司購買保險產(chǎn)品，在被保險人到達(dá)合同約定的時間后，由保險公司按合同約定的金額、頻次支付養(yǎng)老年金。