讓錢躺著就能安全保值增值的保險(xiǎn)讓錢躺著就能安全保值增值的保險(xiǎn)過(guò)去的一年，對(duì)于理財(cái)愛(ài)好者來(lái)說(shuō)不太友好。理財(cái)產(chǎn)品頻頻跌破凈值，股票基金也“跳水”，保本的大額存單反而遭瘋搶。在“暴富”和“保護(hù)錢包”之間，大部分人都選了后者。在理財(cái)市場(chǎng)上，能夠完美躲避理財(cái)焦慮，讓錢躺著就能安全保值增值的保險(xiǎn)——年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)，也是非常不錯(cuò)的選擇。到底選哪個(gè)更好呢？很多朋友又糾結(jié)了。今天大家好好梳理梳理，年金和增額終身壽到底應(yīng)該怎么選！年金和增額壽的區(qū)別其實(shí)怎么選，關(guān)鍵還是得先看怎么用。先說(shuō)一下它們之間的區(qū)別。①什么是增額壽？增額終身壽，顧名思義就是壽險(xiǎn)，保障責(zé)任只覆蓋身故和全殘（保終身）。

增額終身壽最主要的保單利益就只有身故金和退保金這兩塊。之所以叫“增額”，是因?yàn)樗谋蝺r(jià)值會(huì)“長(zhǎng)大”。被保人生存，就可以通過(guò)不斷增長(zhǎng)的現(xiàn)金價(jià)值實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的增值。需要用錢了，由投保人操作退?；蛘卟糠滞吮?lái)拿錢。被保人身故，受益人可以領(lǐng)取對(duì)應(yīng)的身故金。不管是退保金還是身故金，都會(huì)隨著時(shí)間的增加而增長(zhǎng)。這就好比養(yǎng)了一只“小金鵝”，養(yǎng)的時(shí)間越長(zhǎng)，金鵝就越肥。如果需要用錢，投保人可以通過(guò)退?；蛘卟糠滞吮＃瑥摹敖瘗Z”身上割肉賣錢。年金和增額壽的區(qū)別②什么是年金？了解完增額壽，年金就比較好理解了。年金也是“養(yǎng)金鵝”，同樣也有現(xiàn)金價(jià)值和身故金，會(huì)隨著時(shí)增加而增加，投保人也可以通過(guò)退保或者部分退保拿錢。

但和增額壽不一樣的是：增額壽這只金鵝”只會(huì)不斷長(zhǎng)大，而年金這只“金鵝”不一定會(huì)長(zhǎng)得特別大，卻一定會(huì)“下蛋”！不同的年金，“下蛋”的時(shí)間、次數(shù)、大小都會(huì)不一樣。比如教育年金，一般設(shè)置在被保人18歲后開(kāi)始拿錢，拿到被保人二三十歲后終止。而養(yǎng)老年金，大部分是55、60甚至65歲開(kāi)始拿錢，可以拿一輩子。年金和增額壽的核心是讓放進(jìn)去的資金不斷保值增值但不管怎么拿錢，拿多少錢，都是一開(kāi)始就設(shè)置好的，中途不能隨便更改。其實(shí)說(shuō)白了，年金和增額壽的核心都是讓放進(jìn)去的資金不斷保值增值，但增額終身壽只管“增值”，不管“分配”，而年金卻比增額壽多了一個(gè)自動(dòng)返錢的功能。這個(gè)多出來(lái)的自動(dòng)返錢功能，讓這兩類產(chǎn)品在實(shí)際用起來(lái)的時(shí)候產(chǎn)生了差距。

年金和增額壽哪個(gè)好具體用起來(lái)有什么差別？哪個(gè)更好？不同產(chǎn)品之間差異很大，不能一概而論。但從靈活性、收益性、生存金支配權(quán)三個(gè)方面去看，還是可以幫助我們做選擇的。①靈活性上看好的增額終身壽比絕大部分年金更靈活！年金的返錢計(jì)劃是一旦生效，基本無(wú)法更改。而返過(guò)錢的年金，現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)速度就會(huì)慢下來(lái)甚至現(xiàn)價(jià)會(huì)減少。要是返的錢太多，也沒(méi)辦法放回原賬戶繼續(xù)增值；要是返的錢不夠用，想多拿一點(diǎn)，退保又有可能影響保單利益(退保金增值跟不上)。年金和增額壽哪個(gè)好但增額終身壽就不一樣了。只要現(xiàn)價(jià)漲得越快越高，收益越快在線，就越早能實(shí)現(xiàn)取錢自由。

也就是不管投保人怎么拿錢，都不影響保單利益。不管拿多拿少，都是投保人說(shuō)了算，剩下的都可以在賬戶里面按原規(guī)則增值，更適合應(yīng)對(duì)靈活多變的用錢計(jì)劃。以一款增額終身壽為例以一款現(xiàn)價(jià)優(yōu)秀，在使用上基本和增額終身壽無(wú)異的萬(wàn)年禧兩全險(xiǎn) 為例：30歲男性，10萬(wàn)5年交，總保費(fèi)50萬(wàn)：第5年交完費(fèi)，第7年現(xiàn)價(jià)就已經(jīng)回本，退保可以拿回55萬(wàn)，相當(dāng)于單利2%。假如不拿錢，第8年復(fù)利已經(jīng)去到3.353%，單利已經(jīng)超過(guò)3.5%。第13年后，不管什么時(shí)候拿錢，單利都不低于4%。年金和增額壽哪個(gè)好算是現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)快并且迅速在線的類增額壽產(chǎn)品了。

當(dāng)然，也并不是說(shuō)年金險(xiǎn)做不到這樣的現(xiàn)價(jià)增速，只是大部分年金險(xiǎn)在最初的設(shè)計(jì)上就不傾向靈活領(lǐng)取(退保利益高)，而是更側(cè)重領(lǐng)取金的?？顚Ｓ?，再加上領(lǐng)取金計(jì)劃不一定能跟得上變化，在靈活性上年金險(xiǎn)就始終遜色一些。所以，想要選擇靈活度高的產(chǎn)品，保妹建議優(yōu)先考慮前期現(xiàn)價(jià)漲得快、后期保單利益高的增額終身壽或者類增額的護(hù)理/兩全險(xiǎn)產(chǎn)品。終身年金險(xiǎn)的生存利益天花板②從收益性上看終身年金險(xiǎn)的生存利益天花板，比增額壽更高！當(dāng)然，只是收益天花板更高，并不是所有產(chǎn)品都能把寫(xiě)進(jìn)合同的保單利益做到天花板，所以咱們選產(chǎn)品上還是要擦亮眼睛。