專業(yè)·精進(jìn)·利他想還錢？銀行吊打普通人！最近想必大家身邊都有這樣的朋友。2022年，說是大環(huán)境不好，未來收益預(yù)期下降，正好手里有點(diǎn)閑錢想去提前還貸，結(jié)果打開銀行APP一看，氣的在朋友圈吐槽：“我昨天準(zhǔn)備申請?zhí)崆斑€貸，結(jié)果發(fā)現(xiàn)線上的申請通道沒了，要申請只能線下排隊(duì)！”本以為這就是結(jié)束，線下申請還了就好，誰知過了段時(shí)間，怨氣越來越大：去申請了提前還貸，但銀行居然說得排三五個(gè)月。朋友圈繼續(xù)吐槽：“太夸張了，給銀行‘送錢’，居然還要排隊(duì)那么久！”當(dāng)然，這個(gè)朋友很可能就是你自己。去年年底開始，“提前還貸”這個(gè)話題就屢屢被人頂上熱搜。這熱搜沒別的意思，主要就是前幾年以“6字頭”、“5字頭”的利率高位站崗的買房人，在如今“4字頭”甚至“3字頭”的利率對比下，變成了當(dāng)之無愧的大冤種。

但大冤種想提前還貸退出戰(zhàn)場，現(xiàn)在已經(jīng)不太行得通。因?yàn)殂y行會出手。為了阻止大家提前還貸，銀行硬是憋出了各種騷操作來設(shè)置障礙：比如一些銀行還單方面修改還款規(guī)則，將一年三次提前還貸壓縮為一次。又或者，很多銀行直接關(guān)閉了線上的預(yù)約通道，客戶只能線下排隊(duì)辦理；不僅如此，排隊(duì)還得提前預(yù)約，現(xiàn)在時(shí)間長的甚至已經(jīng)排到了6月份……都說借錢的是大爺，討債的是孫子。可誰知道銀行在提前還貸這事兒上，硬是又把大爺孫子換了個(gè)位置。似乎在宣告，無論是借還是還，你銀行大爺，永遠(yuǎn)是大爺。

最重要的是，這事兒不是某個(gè)市特例，范圍還挺大的。那么問題來了，為什么大家都在提前還貸？為什么大家都在提前還貸？PART 01說白了，其實(shí)就是因?yàn)榇蠹覍ξ磥眍A(yù)期的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如前幾年了。放在幾年前，假設(shè)你手上有100萬，但通過投資每年能賺6%，與此同時(shí)貸款買的房子還在以每年10%的增速升值，而貸款的利率只有5%左右，這種情況下你會提前還貸嗎？很明顯，一般人都不會，因?yàn)殄X放在手上產(chǎn)生的收益要比貸款所產(chǎn)生的的利息高得多。

簡單舉個(gè)例子，你向銀行借了100元，每年產(chǎn)生的利息是10元，但你拿這100元去投資，每年能賺150元，貸款產(chǎn)生的收益高于負(fù)債，這時(shí)候杠桿越高賺得越多。所以之前樓市超級火爆的時(shí)候，房價(jià)一路飆升，當(dāng)時(shí)早早買房的人，即便背著貸款，也和銀行、房地產(chǎn)商一起變成了地產(chǎn)黃金時(shí)代的大贏家。而現(xiàn)在呢？你手上的閑錢，已經(jīng)找不到比貸款利率更高的無風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)存著了。房貸仍舊是5-6%的利率，但房價(jià)在跌，收益在縮水，同時(shí)投資收益只有2-3%，整體來看，貸款所帶來的負(fù)債要比收益高得多。同樣的道理，你向銀行借100元，每年產(chǎn)生的利息還是10元，但你拿這100元去投資，每年只能賺到1元，貸款產(chǎn)生的負(fù)債要高于收益，這會兒杠桿越高虧得越多。所以這種時(shí)候，手上的錢自然是早點(diǎn)拿去還掉貸款更劃算，相當(dāng)于反向買了一份無風(fēng)險(xiǎn)的5%收益理財(cái)。

提前還貸這個(gè)行為放到現(xiàn)在的環(huán)境中，就是早還一分貸，相當(dāng)于多理一份財(cái)。具體到現(xiàn)實(shí)生活里，能發(fā)現(xiàn)大家對未來預(yù)期收益下降其實(shí)是有跡可循的。一方面，無風(fēng)險(xiǎn)收益的利率在持續(xù)下降：銀行利率就不說了，去年調(diào)整了好幾次，一直在降低；國債當(dāng)然也是一樣，波動(dòng)往下走的收益曲線，就像大家冰涼的心。另一方面，大家手中最大的資產(chǎn)——房產(chǎn)，價(jià)值也在下跌：房價(jià)從2020年起就在波動(dòng)，2021年開始降低，到了今年，不說房價(jià)降了多少，單純看二手房的掛牌量，也能切身感受到房產(chǎn)市場的不景氣。

而且這不僅是事實(shí)，還有可能是未來很長一段時(shí)間內(nèi)的趨勢；如此一來，大部分人會更傾向于求穩(wěn)，先把債還了，在下次經(jīng)濟(jì)波動(dòng)之前，自己能平穩(wěn)落地，降低杠桿。更何況，房貸利率也同樣一直在降，這也同樣是促使大家提前還貸的因素。比如在上一波炒房熱中，很多人都是在房貸利率5%甚至6%以上上車的。而現(xiàn)在的房貸利率，像是天津、沈陽首套房貸利率最低3.9%，鄭州、廈門最低3.8%；基本上都降到了4%附近，這還能忍？設(shè)身處地的感受一下，假設(shè)自己手里握著“6字頭”利率的房貸，再看看現(xiàn)在“3字頭”的房貸利率，換誰都得感覺自己心頭滴血。