解讀增額壽的八大功能安全感成了2022年最匱缺的產(chǎn)品金融學(xué)者香帥在2022年演講中的一句話，令我印象深刻，她說(shuō)：“安全感成了2022年，最匱缺的產(chǎn)品。”資本市場(chǎng)動(dòng)蕩，房?jī)r(jià)信仰破滅，銀行理財(cái)不再保本。不管是投資還是生活，我們所面臨的不確定性正在不斷放大，具有確定性的東西越來(lái)越少。這也是為什么這兩年，從大額存單、儲(chǔ)蓄國(guó)債到增額終身壽，都受到了前所未有的關(guān)注和瘋搶。增額壽的八個(gè)常見(jiàn)功能——長(zhǎng)期鎖利這兩年，我國(guó)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率持續(xù)走低。三年期存款利率，已經(jīng)只有2.6%左右。而增額壽目前仍能終身鎖定3.5%的預(yù)定利率。

增額壽的保單現(xiàn)金價(jià)值（保單里可以取出的錢）會(huì)隨著時(shí)間的推移像滾雪球一樣不斷長(zhǎng)大，只要沒(méi)有退保，就會(huì)按照合同約定的數(shù)字一直增長(zhǎng)下去，不管外部市場(chǎng)利率怎么變化都不受影響。增額壽的八個(gè)常見(jiàn)功能——長(zhǎng)期鎖利在利率不斷下行的大趨勢(shì)下，增額壽的長(zhǎng)期鎖利功能是很寶貴的，短期內(nèi)用不到的錢，可以放進(jìn)去做中長(zhǎng)期投資，作為家庭資產(chǎn)配置中安全穩(wěn)健的部分。

增額壽的八個(gè)常見(jiàn)功能——財(cái)富定向傳承我們之前遇到一位阿姨，有一兒一女。阿姨想以后給女兒多留一點(diǎn)錢，又怕兒子知道后會(huì)鬧。我們建議她投保了一份增額壽，自己作為投保人和被保人，女兒作為身故金受益人?；钪臅r(shí)候，這筆錢是阿姨掌控的，將來(lái)百年后，女兒拿著死亡證明和自己的身份證明，就可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠金了。從投保到理賠，整個(gè)過(guò)程都無(wú)須驚動(dòng)兒子。增額壽的八個(gè)常見(jiàn)功能——財(cái)富定向傳承父母對(duì)財(cái)產(chǎn)分配常常有自己的考量，比如：經(jīng)濟(jì)條件差一點(diǎn)的孩子，多給一點(diǎn)；離得近平時(shí)照顧自己多的孩子，多分一點(diǎn)，等等。但這樣的“偏心”往往會(huì)導(dǎo)致子女親情割裂，兄弟姐妹反目成仇。為了避免這樣的結(jié)果，那些不能放在明面上的傳承安排，可以考慮通過(guò)增額壽來(lái)實(shí)現(xiàn)，好處在于：1）省事、無(wú)爭(zhēng)議，不需要辦理繼承公證，也不需要征得其他繼承人的認(rèn)同。2）私密性高，保險(xiǎn)金是直接打到受益人的賬戶里的，不需要驚動(dòng)其他任何人。

增額壽的八個(gè)常見(jiàn)功能——隔離婚姻風(fēng)險(xiǎn)這些年離婚率居高不下，常有朋友來(lái)咨詢，如果將來(lái)孩子離婚，怎么確保自己給孩子的錢不會(huì)被分割？增額終身壽就是一個(gè)很好的工具。父母作為投、被保人，將孩子設(shè)置為身故金受益人，將來(lái)保單的身故保險(xiǎn)金就是孩子的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，萬(wàn)一孩子婚姻發(fā)生變故，這筆錢是不會(huì)被分割的。增額壽的八個(gè)常見(jiàn)功能——隔離婚姻風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有結(jié)婚的朋友，也可以通過(guò)增額壽來(lái)保護(hù)自己的婚前財(cái)產(chǎn)。在婚前完成繳費(fèi)的增額壽保單，通常屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

相較于現(xiàn)金、銀行存款，保單更不容易和婚后財(cái)產(chǎn)發(fā)生混同。增額壽的八個(gè)常見(jiàn)功能——家庭備用金大環(huán)境不好的時(shí)候，每個(gè)家庭都應(yīng)該安排一筆可以隨時(shí)動(dòng)用的錢，保障現(xiàn)金流安全，萬(wàn)一突然失業(yè)或者生意遭遇挫折，房貸不會(huì)斷供，孩子的教育不會(huì)受影響，一家人的吃穿用度有著落。流動(dòng)性強(qiáng)的增額終身壽，很適合用來(lái)儲(chǔ)備家庭備用金。比如下面這款產(chǎn)品，把50萬(wàn)一次性放入保單，第二年末現(xiàn)金價(jià)值已超過(guò)50萬(wàn)，之后每年按照表格最右兩列的金額和比例增長(zhǎng)，如果需要用錢，隨時(shí)可以全部或者部分提取，在手機(jī)上就可以操作。增額壽的八個(gè)常見(jiàn)功能——強(qiáng)制儲(chǔ)蓄我的一位學(xué)妹，年收入20多萬(wàn)，但喜歡買包，熱愛(ài)旅游和美食，又養(yǎng)了一臺(tái)車和兩只貓，錢在手上完全留不住。前年家人生了一場(chǎng)病，雖然不需要她用錢，但也讓她突然意識(shí)到了自己身上的責(zé)任，覺(jué)得有必要攢些錢。去年她投保了一份增額壽，選擇的是10年繳費(fèi)期，年交5萬(wàn)，10年后可以強(qiáng)制攢下60萬(wàn)出頭（保單現(xiàn)金價(jià)值）。每年少花5萬(wàn)對(duì)她的生活影響大嗎？其實(shí)就是每年少買一兩個(gè)包，每個(gè)月少出去吃兩頓而已。年輕人的世界，物質(zhì)誘惑太多，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄需要決心，也需要工具。

不能買重疾險(xiǎn)的人的“重疾保障”有的朋友考慮重疾險(xiǎn)的時(shí)間太晚，已經(jīng)因?yàn)轶w況問(wèn)題無(wú)法投保。這樣的朋友怎么獲得“重疾保障”呢？一個(gè)“曲線救國(guó)”的思路是：自己作為投保人，孩子作為被保人，投保一份增額壽，這筆錢作為備用金，防范大病風(fēng)險(xiǎn)，平時(shí)在保單里穩(wěn)穩(wěn)增長(zhǎng)不動(dòng)用，萬(wàn)一發(fā)生大病可以拿出來(lái)使用。如果一直健健康康的，老來(lái)這筆錢可以取出來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老，也可以將投保人變更成孩子，把保單送給孩子。