人壽保險(xiǎn)在財(cái)富傳承中的應(yīng)用財(cái)富傳承常見風(fēng)險(xiǎn)：一、財(cái)富傳承的有效性風(fēng)險(xiǎn)；二、財(cái)富傳承的操作性風(fēng)險(xiǎn)；三、財(cái)富傳承的安全性風(fēng)險(xiǎn)；四、財(cái)富傳承中的婚變風(fēng)險(xiǎn)；五、財(cái)富傳承中的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；六、財(cái)富傳承中的稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第一節(jié)財(cái)富傳承的有效性風(fēng)險(xiǎn)與保單配置財(cái)富傳承的傳統(tǒng)方式：贈(zèng)與和繼承《民法典》第659條規(guī)定：贈(zèng)與的財(cái)產(chǎn)依法需要辦理登記或者其他手續(xù)的，應(yīng)當(dāng)辦理有關(guān)手續(xù)。

風(fēng)險(xiǎn)：房產(chǎn)贈(zèng)與只簽合同未過戶，所有權(quán)未轉(zhuǎn)移?！睹穹ǖ洹返?/span>1127條規(guī)定：法定繼承，遺產(chǎn)按照下列順序繼承：（一）第一順序：配偶、子女、父母；（二）第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。風(fēng)險(xiǎn)：法定繼承無法實(shí)現(xiàn)定向傳承。遺囑的法定形式：自書遺囑：親筆書寫；代書遺囑：兩個(gè)以上見證人；打印遺囑：兩個(gè)以上見證人；錄音錄像遺囑：兩個(gè)以上見證人；不能中斷；口頭遺囑：緊急情況下；公證遺囑：并非效力最高；微信遺囑：不是法定形式，不具有法律效力。隔代傳承的風(fēng)險(xiǎn)：遺囑受益人的范圍：法定繼承人（遺囑繼承）；法定繼承人以外的人（遺贈(zèng)）老人立遺囑指定孫子為受益人，屬于遺贈(zèng)。

受遺贈(zèng)人應(yīng)當(dāng)在知道受遺贈(zèng)后六十日內(nèi)，作出接受或者放棄受遺贈(zèng)的表示；到期沒有表示的，視為放棄受遺贈(zèng)。方案：配置大額終身壽險(xiǎn)配置大額終身壽險(xiǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人為本人，并指定傳承對(duì)象為受益人。優(yōu)點(diǎn)：相對(duì)于遺囑，保單法律效力更有保障。充分實(shí)現(xiàn)財(cái)富的定向傳承。保險(xiǎn)法第10條：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。

第二節(jié)財(cái)富傳承的操作性風(fēng)險(xiǎn)與保單配置房產(chǎn)如何繼承：2016年7月5日司法部關(guān)于廢止《司法部 建設(shè)部關(guān)于房產(chǎn)登記管理中加強(qiáng)公證的聯(lián)合通知》的通知《不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例實(shí)施細(xì)則》第十四條　因繼承、受遺贈(zèng)取得不動(dòng)產(chǎn)，當(dāng)事人申請(qǐng)登記的，應(yīng)當(dāng)提交死亡證明材料、遺囑或者全部法定繼承人關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)分配的協(xié)議以及與被繼承人的親屬關(guān)系材料等，也可以提交經(jīng)公證的材料或者生效的法律文書。結(jié)論：沒有遺囑，提交全部法定繼承人關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)分配的協(xié)議。

有遺囑，提交遺囑即可，不需要公證；沒有遺囑且無法提供全部法定繼承人關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)分配的協(xié)議，需提交生效的法律文書。存款如何繼承：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于簡(jiǎn)化提取已故存款人小額存款相關(guān)事宜的通知》規(guī)定，已故存款人的第一順序繼承人（配偶、子女、父母）、公證遺囑指定的繼承人或受遺贈(zèng)人，向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?zhí)崛∫压蚀婵钊速~戶內(nèi)存款及該行發(fā)行的非存款類金融產(chǎn)品，余額合計(jì)在1萬元以內(nèi)（含1萬元）的，無需提交繼承公證書，持相關(guān)材料即可辦理提取。同時(shí)考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間差異，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在5萬元以內(nèi)上調(diào)免公證提取的賬戶限額。結(jié)論：提取存款申請(qǐng)人：第一順序繼承人（配偶、子女、父母）、公證遺囑指定的繼承人或受遺贈(zèng)人；5萬元以上需要提交繼承公證書。

方案：配置大額終身壽險(xiǎn)配置大額人壽保險(xiǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人為本人，并指定傳承對(duì)象為受益人。優(yōu)點(diǎn)：無需辦理繼承權(quán)公證，傳承過程簡(jiǎn)單快捷，避免復(fù)雜法律程序?？焖倌缅X，保護(hù)隱私。第三節(jié)財(cái)富傳承的安全性風(fēng)險(xiǎn)與保單配置贈(zèng)與的風(fēng)險(xiǎn)：?jiǎn)适?duì)贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)控制力的風(fēng)險(xiǎn)；子女婚變風(fēng)險(xiǎn)；子女任意揮霍財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。遺囑繼承的風(fēng)險(xiǎn)：遺產(chǎn)：是自然人死亡時(shí)遺留的個(gè)人合法財(cái)產(chǎn)，遺囑所處分的財(cái)產(chǎn)在生前可能會(huì)發(fā)生變動(dòng)，應(yīng)以被繼承人死亡時(shí)遺留的財(cái)產(chǎn)為準(zhǔn)；財(cái)產(chǎn)可能因通貨膨脹而貶值，導(dǎo)致財(cái)富流失。方案：為子女配置年金險(xiǎn)父母為投保人，子女為被保險(xiǎn)人及年金受益人。

優(yōu)點(diǎn)：子女為年金受益人，可保障婚后高品質(zhì)生活；定期給付子女年金而非一次性贈(zèng)與巨額財(cái)產(chǎn)，可有效防止子女 揮霍財(cái)產(chǎn)；父母作為投保人，可控制保單；急需用錢時(shí)，可用保單質(zhì)押貸款；保單具有保值增值的功能。第四節(jié)財(cái)富傳承中的婚變風(fēng)險(xiǎn)與保單配置2018年10月官宣結(jié)婚2021年04月官宣離婚趙麗穎控股或參股馮紹峰控股或參股婚前財(cái)產(chǎn)婚后歸屬認(rèn)定婚前投資取得的股權(quán)：股權(quán)婚后增值及分配的利潤(rùn)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)?！痘橐黾彝ゾ幩痉ń忉專ㄒ唬返?5條：一方以個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資取得的收益，歸夫妻共同所有。