增額終身壽能替代養(yǎng)老年金嗎？在給客戶做儲(chǔ)蓄險(xiǎn)方案的時(shí)候經(jīng)常會(huì)把增額終身壽和養(yǎng)老年金做組合配置，簡(jiǎn)單理解增額終身壽更像水龍頭，隨用隨開，更像我們的存量資金；養(yǎng)老年金更像水閘，定期開閘放水，更像我們的流量資金。具體我們展開來(lái)講講。兩者有何區(qū)別？增額終身壽和養(yǎng)老年金險(xiǎn)，從本質(zhì)上而言都是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，但從功能性、領(lǐng)取方式、靈活性方面還是有較多區(qū)別的。功能性：養(yǎng)老年金險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人的生存為給付條件，意味著只要被保險(xiǎn)人活著就能領(lǐng)錢，可以理解為年輕時(shí)的自己給年老時(shí)的自己提前規(guī)劃的一份“社保補(bǔ)充計(jì)劃”，解決的就是退休不工作了，源源不斷有一筆養(yǎng)老年金領(lǐng)取的問(wèn)題，屬性非常明確；

增額終身壽：本質(zhì)上是終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任是提供身故保障，但因?yàn)?/span>“增額”，賦予了它現(xiàn)金價(jià)值以及保額復(fù)利增長(zhǎng)的能力。我們可以通過(guò)減保領(lǐng)取、保單貸款的方式，解決人生不同階段的資金需求。2.領(lǐng)取方式養(yǎng)老年金險(xiǎn)：老李給自己買了一份養(yǎng)老年金險(xiǎn)，保終身，約定從60歲開始領(lǐng)取，那么等老李到60歲，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照合同約定給付養(yǎng)老年金。老李只需要靜坐家中，時(shí)間一到，叮咚一聲，養(yǎng)老金自動(dòng)入賬...而且保單是約定保終身的，只要老李活著，就可以活到老領(lǐng)到老，非常香！增額終身壽：和養(yǎng)老年金險(xiǎn)不同，如果用增額終身壽來(lái)作為養(yǎng)老金領(lǐng)取，需要我們自己手動(dòng)操作，還是以老李為例，從60歲開始每年通過(guò)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)減保領(lǐng)取，支取保單現(xiàn)金價(jià)值作為養(yǎng)老補(bǔ)充，一般來(lái)說(shuō)，線上或線下都可以操作，比較便捷。但最重要的一點(diǎn)，增額終身壽我們領(lǐng)取的是現(xiàn)金價(jià)值，如果老李在50歲時(shí)，女兒需要用到一筆教育金，也可以通過(guò)減保領(lǐng)取來(lái)滿足，

并不是像養(yǎng)老年金一樣，一定要等到約定的年齡才能領(lǐng)取資金，所以增額終身壽更像一款萬(wàn)金油產(chǎn)品，實(shí)用性和靈活性更強(qiáng)！3、靈活性：看完領(lǐng)取方式，相信對(duì)于“靈活性”這一點(diǎn)，大家應(yīng)該心中有數(shù)。01增額終身壽的靈活性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于年金險(xiǎn)，什么時(shí)候領(lǐng)取、領(lǐng)取多少，全看自己。只要符合合同規(guī)定，我們可以隨意減保領(lǐng)取來(lái)滿足資金需求，靈活性拉滿。02而養(yǎng)老年金險(xiǎn)領(lǐng)取時(shí)間、領(lǐng)取金額合同里面都是清清楚楚列明的，固定不會(huì)改變，只能用于養(yǎng)老，靈活性相對(duì)缺乏（但換一個(gè)角度思考，非常省心）。綜合以上幾點(diǎn)區(qū)別，建議是：如果你是對(duì)資金用途沒(méi)有明確規(guī)劃且對(duì)靈活性有要求的人，更推薦入手“增額終身壽”，能在利率下行的大環(huán)境下提前鎖定一份收益復(fù)利增長(zhǎng)的保單，來(lái)對(duì)抗利率下行；如果你是有明確養(yǎng)老規(guī)劃需求的人群那更建議入手“養(yǎng)老年金險(xiǎn)”?？顚Ｓ?，只要規(guī)劃合理，便能領(lǐng)取到可觀的養(yǎng)老年金滿足養(yǎng)老需求，并且不用擔(dān)心“人活著，但錢卻花完了”的情況，

只要我們有口氣在，保險(xiǎn)公司就會(huì)履行合同約定，按時(shí)足額發(fā)放一筆養(yǎng)老金給到我們，滿滿的安全感。下面是用30歲女性每年存10萬(wàn)，連續(xù)存10年，總保費(fèi)100萬(wàn)，60歲開始每年領(lǐng)取135200元作為養(yǎng)老補(bǔ)充，對(duì)比了增額終身壽和養(yǎng)老年金兩款產(chǎn)品。圖一為某款熱銷增額終身壽：從60歲開始每年減保領(lǐng)取135200元，到79歲共計(jì)領(lǐng)取20次，共計(jì)領(lǐng)取2704000元，賬戶還剩下52萬(wàn)元左右，可以選擇每年繼續(xù)減保領(lǐng)取135200元出來(lái)，預(yù)計(jì)再領(lǐng)取4次，到83歲，賬戶還剩下3萬(wàn)元左右。詳見下圖：圖二為某款熱銷養(yǎng)老年金：60歲開始每年可以領(lǐng)取135200元，到79歲共計(jì)領(lǐng)取20次，共計(jì)領(lǐng)取2704000元，保單年末賬戶還剩下79萬(wàn)元左右，可以選擇退保，領(lǐng)回這部分賬戶資金；

當(dāng)然作為養(yǎng)老金，更建議選擇每年繼續(xù)領(lǐng)取135200元，只要我們有口氣在，就可以終身領(lǐng)取下去，假設(shè)活到90歲，共計(jì)領(lǐng)取405萬(wàn)左右，為所交保費(fèi)的4.05倍；活到100歲，共計(jì)領(lǐng)取540萬(wàn)元左右，為所交保費(fèi)的5.4倍。詳見下圖：從以上兩圖對(duì)比可以直觀地看出若作為養(yǎng)老補(bǔ)充，養(yǎng)老年金險(xiǎn)更勝一籌。當(dāng)然我們一切都要從自身實(shí)際需求出發(fā)，想清楚了， 就會(huì)有最優(yōu)解。